Pratade just med Stabelo. Sade att jag har ett bra erbjudande på en 2-årig bindning på Danske Bank (en bit under 4%) samt att jag funderar på att utöka mitt lån – men måste räkna på uppsidan (jag är väldigt lågt belånad nu).
Det stämmer som du skriver att de gör detta för att hålla kvar befintliga kunder. Det är svettigt för Stabelo p.g.a. att de inte har nån inlåning (noll) som de kan använda för att finansiera nya lån. De behöver verkligen hålla kvar alla sina kunder de har idag. Se länkarna i mina posts ovan för ref.
Deras 3-mån (“rörliga”) är väl ngt lite högre än vissa andra aktörers, ja. Och det ligger dem i fatet nu, man kan också misstänka att när Riksbanken sänker räntan under 2024, kommer Stabelo att vara tvungna att inte sänka lika mycket/snabbt som andra aktörer (läs: de som har mycket inlåning och därmed marginaler).
Rörliga RT styrs i princip av Riksbankens styrränta, medan de bundna styrs av marknadspriset på svenska “säkerställda obligationer” (alias bostadsobligationer) som ges ut av 10 godkända kreditinstitut i Sverige). Stabelo har hittat på det här för att låta kunderna utnyttja dagens situation på den marknaden, men hur länge den varar kan ju ingen veta. Så det här komplicerar saken när man ska räkna på det, en hel del. Det blir en helt annan modell och chans för uppsida. Speciellt om man har ett stort lån kan det spela stor roll.
För mig blir det att försöka jämföra ett 2-årig bundet 3.95% lån nu hos en annan storbank (en som har inlåning…) med det här upplägget som Stabelo erbjuder. Knepigt.
Det kommer vara lätt för oss att byta tillbaka till 3-mån utan ränteskillnadsersättning. Vi kan göra det när vi vill fram till den tidpunkt när obligationsräntan på bostadsobligationer sjunker ner till 3.75. Jag frågade detta rakt ut och han sa “ja”. När sker det då? Ja det var 1 MUSD frågan det… Du kan själv se den räntan här: Räntor och valutakurser
Gå ner till “Svenska bostadsobligationer” och klicka i 5 år. I fredags (12:e) var den 2.994%
Statistiken med dygnsupplösning går lååång tillbaka i tiden om man vill se.
Det Stabelo lovar är att bevaka det här åt oss, kontakta oss i tid och låta oss bryta 5-åriga lånet tillbaka till 3-mån utan extra kostnad alls. Kommer de hålla detta löftet korrekt? Ja det kommer de, det litar iaf jag på.
Nej det finns inget lurt här, ingen hund begraven på nåt annat sätt.
Aldrig hört talas om nåt sånt. Och det finns ju en administrativ kostnad, varför skulle en bank vara intresserad av att pyssla med det? Men det man kan fråga sig är: man har ju rätt att bryta ett bundet lån i förväg. Och kreditinstitutet har rätt att ta ut ränteskillnadsersättning då och de har också åtm en viss rätt att bestämma vilken jämförelseränta de använder för den beräkningen. Lär bero på hur de finansierar lånet till dig, och det lär variera en del mellan olika aktörer. Men om deras jämförelseränta gör att ränteskillnadsersättningen bli noll i formeln (den är bestämd, rätt så detaljerat) så slipper du ju betala nåt. Så jag gissar att en bank kan inte neka dig att göra så här. Men de vill nog inte tala om exakt vilken jämförelseränta de har rätt att använda mot dig vid en viss tidpunkt.
Jag frågade Stabelo rakt ut vilken jämförelseränta de använder och svaret blev “Svenska bostadsobligationer”. Glömde fråga “Är det i princip i detta läget 5-årigen då?” Ska göra det imorn.
EDIT: det här är nyttigt att läsa och testa räknesnurran där. Den ger svaret noll (0) nu, d.v.s. samma som Stabelo säger. Beräkna ränteskillnadsersättning
Om man fyller i det där och sen går ner och kikar under “Detaljerat resultat” så finns där en kurva över Jämförelseräntan. VARNING: det där är lurigt som f-n för ingen kan ju veta vad räntan på bostadsobligationer kommer vara flera år in i framtiden. Så man kan lätt missförstå den där kurvan som en slags prognos som nån gjort; så är det inte. Det finns en röd punkt på kurvan som definieras som " jämförelseränta som gäller när bindningstiden för ditt lån löper ut." Och den är i själva verket den allra senaste räntan på bostadsobligationsmarknaden nu. Den delen av kurvan som är t.h. om den röda punkten är (del av) en linjär interpolation. Alltså inte en prognos! Ingen kan se in i framtiden vilket för all del påpekas på den här websidan när man använder räknesnurran.
Hursomhelst: vi kan konstatera att om den där orange kurvan ut åt höger in i framtiden visar sig vara korrekt, så är den här Stabelo-dealen med 5 år bundet till 3.75% mycket bra 
Kanske nåt finansmarknadsproffs, som jobbar med räntor och obligationer, skulle kunna klämma ur sig en utbildad gissning. Vad är ev samband mellan 3M RT och 5-åriga bostadsobligations RT på marknaden…? Helt olika tidsperspektiv och riskhorisonter.