Flytta Ihop Tänstepensioner eller inte Hur resonerar ni?

Jag är en ITP2 are så en liten del av min tjänstepension (ITPK) delen är placerbar, den ligger idag på 2 olika ställen, en del i alecta och en del Swedbank.
Min löneväxling har gått till Skandia och Movestic (fan vet varför jag tog dom). är idag 47 år. Har i alla fall fått ok från arbetsgivare att flytta löneväxlingen till Nordnet vilket jag tänker göra för framtida belopp.
Nu till frågan skall man flytta ihop ITPKerna till en förvaltare, och flytta de existerande Löneväxlingarna till Nordnet.
Fördelen blir ju att det blir enklare att hålla koll och flytten till Nordnet sänker avgifterna (tror jag i alla fall). Men Nackdelen blir väl just när man kommer till uttags fasen att ha det samlat. Räknar ju med att ta ut under 15 till 20 år, och då vill man ju kanske dela upp det i olika delar, det som skall tas ut under närmsta 5 år kan ju ligga i räntefond, men det som skall tas ut om 15 år kan ju ligga kvar med stor aktiedel. Som jag förstått det kan man väl inte dela upp en sammanslagen pensionsförsäkring i flera delar sen den väl är ihopslagen. Idellt kanske vore att ha typ 6-8 försäkringar att laborera med för uttagstid på 15-20 år.? Tänker jag snurrigt. Detta så länge inte staten bestämmer att pensionsföräkringen får vara som en vanlig depå och man styr sina uttag som man vill månad för månad eller år för år, vilket vore det bästa förståss.

1 gillning

Tror eventuellt man kan flytta vissa delar som separata enheter istället för att slås ihop. Å andra sidan lär du troligtvis inte kunna/vilja flytta alla så att du i slutändan ändå har flera olika.

Går det så kan du sprida ut de på en ISK, en KF en Aktiefondkonto, ett fd privat pensionssparande sen en Tjänstepensionskonto på det ihop med att alla inte flyttas så lär du få ihop 5-6 stycken. Tror dessutom du kan göra motsvarande på Avanza osv.

Själv har jag det mesta på Avanza men där är det 3xTJP-konton, ISK, KF, Privat TJP och ett AF-konto. Men då är det både flyttade och nystartade delar.

Jo viss separation kommer ju automatiskt, en gammal IPS är ju vad den är. ITPK erna hålls ju i alla fall inom det collectum har upphandlat, men om jag kan /får vilket jag tror kan ju mina löneväxlingar flyttas till Nordnet men om jag flyttar dem dit, menar du att jag skulle kunna ha dem som tre separata i alla fall en ny som jag sparar i och 2 som jag bara förvaltar utan nysparande.

I mitt fall var det både flyttade av flera befintliga, nystartat sparande OCH två så kallade “köp i kapp” lösningar eftersom vi driver eget AB som gjorde att det automatiskt blev 3x TJP-konton.

“Köp i kapp lösningarna” är frivilliga speciallösningar och görs för att det tidigare gjorts låga pensionsinsättningar jämfört med dagens lönenivåer och planerat pensionsuttag. Det blir automatiskt engångsinsättningar där man inte kan använda de för fortsatt löpande sparande.

När jag tänker på det så trillade nog alla pengar av samma “typ” som kom från andra bolag in på samma Avanza-konton. Däremot kom t ex mitt privata pensionssparande in som eget konto. (Hmm är nog egentligen kopplat till olika regelverk som därför ger olika konton)

Jag tror det är möjligt att ha flera pensionsförsäkringar hos Avanza. Kolla det med deras kundtjänst. För isåfall kan du flytta in alla försäkringar under samma tak men fortätta ha dom separerade.

Det går utmärkt! :+1:

Det kluriga är mer om man vill slå ihop, då måste ju ägarna (vanligtvis en tidigare och nuvarande arbetsgivare) av försäkringarna vilja ta lämna och ta över fribrev till en gällande försäkring, inte alltid helt lätt att få tag på en gammal arbetsgivare.

Är på väg att flytta ihop mina pensioner, som jag nog kommer samla hos SEB eller Nordnet. Verkar som bankerna sköter mkt av pappersarbetet, i varje fall gjorde Nordnet i ordning alla formulär och skickade till mig för signering.

Är Nordnet verkligen billigast? Någon som vet säkert eller sett en jämförelse?

Framförallt vill jag samla ihop allt på ett ställe då jag haft många olika arbetsgivare och många olika lösningar genom åren, och man orkar inte gå igenom fonderna hos en hel radda olika leverantörer och justera dem när man ska. Därför tror jag att jag kommer få bättre avkastning när jag slagit ihop dem då jag därmed enklare kan justera fondvalen vid behov istället för att glömma bort vissa av fonderna.

Med vänlig hälsning,
F

Stämmer, det mottagande försäkringsbolaget är alltid väldigt väldigt hjälpsamma! :grinning:

Nordnet och Avanza är klart billigast! Konsumenternas.se har en jämförelse funktion för tjänstepensioner. Det skiljer sig några tusenlappar mellan Avanza och Nordnet över 20 år, men den stora skillnaden är mot tredje plats och neråt på listan som börjar på dubbla kostnaden och sen upp till 10 gånger dyrare.

Inte att förakta är även att Nordnet och Avanza har ett mycket större fondutbud. Även om man nu kan hitta billig/bra fonder på en plattform med ett mindre utbud så ökar risken att man över tidhar svårt att hitta bra fonder på en plattform med mindre utbud.

Precis så tänker min fru också ang. Movestic :joy:

Jag är också ITP2a, och har jobbat på att förbättra min egen situation på liknande sätt.

Att samla ITPKer hos en bank/försäkringsbolag underlättar som du säger.
Sen kan man också be om att slå-ihop flera olika ITPK konto till ett. Det går om fd. arbetsgivare godkänner det (varför kan man undra).
Precis som du säger, eftersom när man väl startat en tjänstepension så kan man inte ändra på uttagstiden (undantag Avanza/Nordnet se nedan) så den löper på. Då kan det vara bra att ha några stycken så man kan ha flexibilitet. Tex man kör ut en under 5 år. Sen en andra under 5 år osv. Men är de småslattar är det inte mycket lönt. Då är det nog bäst att slå ihop dem om möjligt. Osannolikt att man återigen kan dela upp dem dock.
Dessa förändringar gör man på Collectum.se. Där kan du se vilka bolag du kan välja mellan. Just nu är jag tveksam att flytta mina, ligger i Nordea med tråkigt fondutbud men ok avgifter, men samtidigt är jag inte förtjust i något av de “valbara” bolagen just nu. SPP är kanske det vettigaste för ITPK men jag har en gås oplockad med dem så inte pigg på att flytta dit pengar. Får se hur jag gör.

För din nya löneväxling på Nordnet så tror jag det är ett bra val. Själv satsar jag på Avanza men de verkar ha väldigt liknande erbjudande. Det finns flera fördelar med NN/Aza tjänstepensioner. För Avanza som jag studerat mest listar jag fördelarna nedan. Du kan ju kolla upp motsvarande för NN, men skulle tro det är lika bra.

  • 0% kapital avgift vilket spar oerhört mycket pengar under ett liv (jämfört med vad jag sett 0.2-0.6% beroende på bolag och rådgivnings kick-back).
  • Att man kan spara även i aktier åtminstone fram till uttagen börjar (därefter måste det vara fonder vilket är mer än Good Enough för mig).
  • Många billiga fonder att välja på vilket spar ytterligare. Tex för en Bolmesonsk portfölj :+1:
  • Man kan själv sälja av den/de fonderna man vill vid uttag. Fördel när man är i pension, att undvika sälja fonder som tillfälligt gått ner, mer egen kontroll helt enkelt. Mig veterligen unikt för NN/Aza. Enda tricket är att man måste tajma försäljningen till ett visst datum i månaden eftersom man inte får ha likvider så länge på tj.p. konto, men det kan det vara värt om alternativet är att alla fonderna säljs av och aktiefonderna skulle vara med förlust i en krasch. Alltså man kan sälja räntefonderna för att plocka ut av dem. Hoppas du förstår vad jag menar.
  • Man kan även ändra utbetalningstiden efter 5 år i uttag, vilket är eminent! Tex om man har 10 års uttagstid och vill ändra till 15 år så gör man det i skiftet mellan 5e och 6e året. Det gör att man med lite taktik kan “front load” så att man får ut mer i början och mindre i slutet när man ändå är för trött.

Med de fördelarna så tycker jag att man kan acceptera att få sköta det separat och inte nödvändigtvis ha det på samma ställe som ITPKerna.

För de andra tjänstepensioner på Skandia och Movestic så tycker jag du ska kontakta Nordnet och ge dem info så de kan se om även de går att flytta in i samma typ av lösning som din nya löneväxling (kanske inte samma konto, men samma typ). Det tror jag skulle kunna ge dig bra besparing i form av lägre kapital- och fondavgifter, speciellt om du likt mig en gång i tiden fångades av en “gratis” rådgivare via din arbetsgivare (eller som jag kallar dem rångivare :slight_smile: ) vilket innebär att de får kick-back på ens pension sedan dess och i all framtid. Tips att kolla upp det!

Jag har fått ett preliminärt besked från Avanza att jag kan flytta en gammal 10 taggare och två andra icke-kollektivavtalade ITP-liknande lösningar till dem. Spar oerhört mycket pengar i avgifter!

Nu avvaktar jag bara nya lagen som ska komma den 1 April vilket innebär att “flyttavgiften” från det bolag man har regleras till max 600 kr. I mitt fall skulle de ta 2.5% av kapitalet (!) så det är en stor besparing att slippa det. Tips är att du kollar upp så du också får en rimlig flyttkostnad. Även om lagen trätt i kraft 1/4 så kan försäkringsbolaget säkert trilskas. Så du kan komma att behöva stå på dig.
OBS flyttavgiften för dessa är inte desamma som för ITPK. ITPKn är kollektiv-upphandlad så där finns det sällan/aldrig tokiga flyttavgifter men visst man kan kolla det ändå före man flyttar även ITPK. Better safe than sorry.

Hoppas det ger något! Lycka till! :blush::+1:

Om då min Rångivare varit gratis, jag betalade för tjänsten med Löneavdrag :joy:
Vet inte hur han dessutom fick mig att välja Movestic Avancera 75, en dyr fond som lyckats behålla insatt kapital under uppgångsfas men nästan inte kunnat hålla emot i Nedgång :slight_smile: . Har alltid brytt mig om min ekonomi men länge struntat i Pensionen. Nåja har i alla fall bytt den fonden inom Movestic.
Dom Löneväxlingar jag har är väl egentligen småslattar ca 300 i Movestic och lika i Skandia. Är det ens lönt att hålla såna för sig själv?. Men får man trixa med uttaget som du säger på Avanza/Nordnet och välja vad som skall säljas av är det ju inte lika nödvändigt.
Kan du bestämma uttaget också för 5 års period alltså hur mycket som skall plockas ut/månad under uttags perioden. ITPK erna är ju en annan historia men där får man ju hålla sig till upphandlade avtal., jag får kontakta Nordnet och kolla upp detta.

Jag fyllde förra veckan i Avanzas blankett för att flytta en tjänstepension. På blanketten kan man göra valet att flytta in till en befintlig tjänstepension på Avanza eller att skapa en ny. Skapar man en ny hamnar pengarna i deras entrélösning. Lägger man in det i befintlig blir det enligt den fördelningsnyckel för insättningar som man valt.

Har flyttat allt jag kunnat till Avanza då fondutbudet är mycket bättre än andra lösningar som jag haft. Vore fint om Avanza kunde bli ett alternativ i nästa ITP upphandling. Då kan man flytta in även ITP pensioner dit.

Kan vara lönt att flytta på, om det går och beroende på vilken “kapitalavgift” du har. Rångivare har en tendens att snika sig in och ta en “cut” från försäkringsbolaget som då måste ta en högre avgift.
Om du har en kapitalavgift på 0.45-0.6% per år så sitter din fd. rådgivare och plockar ur ditt pensionskonto. Flyttar du till NN/Aza blir den delen 0%. Säg att du har de 2*300 K i ytterligare 15-20 år och sedan tar ut under 10-15 år så rör det sig totalt om runt 30 år. Så 30 år * 0.45-0.6% per år * 2 * 300 K = 81-108 KKR. Kan bli rätt bra timlön att flytta det om du har de avgifterna.

Detta är såklart förutom fondavgifterna som oftast också är lägre på Aza/NN

Men kanske du sluppit så höga kapitalavgifter om du betalde via löneavdra… eller så har du betalat på två sätt :wink: Klart värt att kolla upp. Titta på senaste årsutdragen från dina tj.p. Där står alltid avgifterna.

Min pension har också varit kaos. Så länge jag jobbade för den arbetsgivaren var det svårt at göra något åt det, men nu tror jag det ska gå bra att reda upp det :).

Just Movestic har ryckte om sig att ta ut skyhöga flyttavgifter så i det specifika fallet tror jag det kan vara läga att vänta till efter april och vad den eventuellt nya lagen ger innan man flyttar.

Jag flyttade däremot ca 1 000 kkr från folksam till Avanza under förra året och då blev flyttavgiften totalt 400 kr vilket Avanza ersatte utan problem.

Jag är ganska säker på att min arbetsgivare är hjälpsam, där kommer det inte sitta fast. men skall gå in på movestic och se om jag kan reda ut vad jag betalar

1 gillning

Den avgiften kan jag ju tycka är helt ok att ta ut.

kapialtavgigten verka ligga på ca 0,4% om jag räknar på kapitalet vid årets slut sen en fast årlig avgift på 0,2 % (fast den är väl fast förståss och borde gå till movestic gissar jag) På Skandia såg det riktigt dyrt ut.

Nordnet tar 0% i kapitalavgift men något de talar tyst om är växlingsavgiften vid köp i annan valuta än SEK. Det kanske är lika i Avanza.

Ja, det sker ju en växling när man köper aktier men såklart bara i utländskvaluta, så det beror på vad man vill äga.

Stora skillnaden är att växlingsavgift är en engångsavgift när du köper/säljer som såklart bara tas på pengarna du handlar för.

Kapitalavgiften tas varje år från ditt konto och på hela kapitalet oavsett om du gjort något eller ej. Det blir såklart dyrt

Växlingsavgiften är för de allra flesta banker 0.25% inkl. Avanza/Nordnet.
På Nordnet kan man skapa valutakonto och köpa därifrån. Då blir växlingsavgiften 0.075%. Men då tar man såklart kursrisken i valutan under tiden man ligger på den.

Jag inser det, jag ville bara påpeka att Nordnet också och har avgifter som de inte framför så tydligt. Om du säljer en aktie i utländsk valuta och köper en annan i utländsk valuta så får du två växlingsavgifter.