För närvarande är jag väl rätt högt belånad, har en fastighet (BRF) som är värd 3mkr och har 2,1mkr i lån, så det vill säga 70% belåningsgrad. Avgiften är 3900kr /månad. Behöver amortera 1% per månad.
Total kostnad idag är ungefär 8216:- (efter ränteavdrag).
Nu på det senaste har räntat ökat en del, och jag är orolig att den rörliga nu med kommer gå upp.
Om jag skulle binda lånet skulle jag vilja göra det på 3 år, till en ränta av 2,54%. Det skulle efter ränteavdrag landa på cirka 9503:- kr per månad
Tyvärr kommer det ekonomisk bli enormt kärvt för mig. Gjorde en annan bedömning om att köpa en annan BR, men la ner dom planerna.
Nu har jag fått frågan om en hyresrätt som jag behöver ge svar tills på Fredag. Tyvärr så lever jag rätt knapert efter en skilsmässa och har nog svårt att ha kvar bostaden om den rörliga räntan ökar till t.ex. 3%
Jag förstår att beslutet är helt mitt. Jag har råd att ha kvar lägenheten om jag binder räntan, även om den “känns” hög nu.
Men lite allmäna frågor:
Om jag säljer min bostadsrätt (kommer ha mäklaren här på Måndag isåfall) tror ni att de redan ökande räntorna har gjort så att det kan bli svårtsålt?
Tror ni riksbanken kommer höja reporäntan redan i April som både Swedbank och SBAB tror?
Tycker ni jag gör ett förhastat beslut? Saken är att jag trivs i lägenheten, läget är bra, men det ekonomiska gör att jag är väldigt stressad och inte mår så bra för stunden.
Känns mig bara allmänt velig i detta. En dag känner jag att jag tar hyresrätten den andra dagen känner jag bara för att låsa räntan. Känns som jag bara vill ta ett beslut och leva med det.
En annan sak, kan man göra så man får ränteavdraget direkt? D.v.s. så att månadskostnaden blir mindre?
För mig hade det ju faktiskt kunnat vara skillnaden på att ha kvar lägenheten (om min månadskostnad blir mindre) “direkt” så att säga, än att vänta tills nästkommande år.
Jajamän. Det går utmärkt att jämka och få ränteavdraget via lönespecen: Jämkning | Skatteverket
I övrigt vore det ju intressant att veta din inkomst, yrke och framtidsutsikter på arbetsmarknaden. Om du vill dela det
Men i och med att du säger dig trivas skulle jag sikta på att binda lite längre och förhandla hårt om räntesatsen. Att inte behöva flytta ifrån ett boende man gillar har ju ett stort värde i sig. Även om det blir knapert.
Du menar total utgift ? (Amortering är ju ingen kostnad, men hamnar som en utgift som behöver hanteras) Eller är summan endast ränta och hyra?
I övrigt så kan du som Matthias skriver begära jämkning och så att säga få ut skattelättnaden för ränteavdraget direkt , det som man bör ta i beaktning är att gör man en lite för stor jämkning så kommer det att komma surt efter som en restskatt vid deklarationen.
Sen som alternativ till att låsa lånet (om man kan ta risken) så kan man fundera i banorna att själv sätta av motsvarande fiktivt utökade räntekostnaden själv på ett räntebuffert konto.
Dvs per månad så blir utgiften den samma , fast du håller själv den utökade räntekostnaden själv som buffert som sen kan användas om räntan tillfälligt går upp över den fiktiva låsningen. Detta kanske är liten sent påtänkt nu om du lever på gränsen och vill garantera dig mot utökade kostnader.
I mina ögon (utan att veta detaljer om din ekonomiska situation) så hade jag försökt hållit kvar i bostadsrätten.
En viktig parameter i ditt beslutstagande är också hur din BRF:s lån ser ut. Vad har de för bindningstid och räntenivå. I värsta fall: Om lånen har bra ränta idag men om bindningstider snart löper ut på (delar av) lånet så kan avgiften komma att behöva höjas för att täcka lånekostnaderna. Bindningstider och räntenivå brukar ibland framgå i årsredovisningen. Du kan även prata med BRF-styrelsen för att kolla hur de resonerar kring detta.
Förstår din tveksamhet. Jag tänker så här, att det inte känns som du ”förköpt” dig. En brf lägenhet för 3 Mkr med 70% belåning känns inte som orealistiskt även i din tuffa situation. Det känns väl mer att de är på intäktssidan du skulle kunna fokusera. Se nedan.
Riksbanken kan säkert höja räntan i år, men kanske inte redan i April. Det sagt så tror jag absolut att man ska vara beredd på att klara minst 3% ränta, kanske mer.
Jag hade nog
Funderat på hur jag kunnat tjäna mer
Andra utgifter som kan sänkas. Har du bil och inte absolut behöver det tex. Andra fasta utgifter eller saker du ev kan dra ner på för att prioritera boendet
Boendet känns centralt i livet och du trivs där så jag hade fokuserar på andra saker för att lösa biffen.
Det nya hyresrätten ligger på 8000 kr / månad, men då tillkommer ju bredband och IPTV (för typ 500 kr) som idag ingår i hyran. Även parkering tillkommer, kostar 250 (och ingår i hyran där jag bor nu).
Funderar på att bita i det sura äpplet och binda i 3 år, så vet jag ju kostnaden.
Ekonomin i BRF:en är mycket bra, var väldigt noga att kolla upp det när jag köpte.
Tacksam för alla tips, fick till Fredag att bestämma mig om jag ska ta hyresrätten eller inte. Det som är positivt är väl att lägenheten har gått upp en del sedan jag köpte den, och förhoppningsvis har det inte tappat för mycket det senaste veckorna, vilket jag har väldigt svårt att tro
Försök att ta reda på bostadsrättsförenings ekonomiska tillstånd. Nyare bostadsrätter kan ju vara rätt hårt belånade och bli dyrare om räntan stiger och det kan ju då bli en dubbel ränteeffekt, dels att bostadsrättsföreningen behöver höja månadsavgiften för att kompensera för ränteeffekten på sina lån och dels att ränteeffekten gör att ditt egna lån blir dyrare.
Om det är en äldre bostadsrätt kan man ju också ta med risken för extra kostnad om något behöver åtgärdas i bostadsrätten. Om du tänker dig att livet kommer att förändras mycket närmsta tiden är väl en hyresrätt att föredra. Om du kan dra in på andra kostnader i din budget kanske det ändå känns okej att behålla bostadsrätten. Ska du flytta är det också klokt att räkna på vad en flytt skulle kosta. Du är ju trots allt inte så hårt belånad med din bostadsrätt så det är väl inte så sannolikt att du skulle göra en förlust vid en ev. försäljning. Många faktorer att ta hänsyn till men ibland kanske det bara är att gå på magkänslan, det är ju svårt att sia om framtiden.
Jag skulle också säga att det är relevant. Det är lätt att stirra upp sig och bli emotionellt orolig. Då är det bra att stanna upp och försöka fråga sig vad är det man egentligen är rädd för och gärna titta på siffrorna. Dvs hur ser de olika scenariona ut, vad är sannolikheten för att de inträffar och vad kan jag göra i respektive scenario.
Tex många får panik för bostadskrasch, men det är ju högst osannolikt att det sker med mer än säg 30 procent, och det klarar du med ditt EK. Något många inte gör alls som ändå inte oroar sig.
Då har ju hyresrätten en relativt hög avgift, du kan inte räkna in amorteringen som en kostnad. Som någon redan skrivit så är det ju inte gratis att flytta, med mäklare, dubbelhyra, flyttstäd och själva flytten.
Jag skulle snarare titta på om det finns något i din resterande utgiftspost där det går att göra något på. Tänk på att banken har räknar på 6% ränta när du blev beviljad lånet. Så enligt banken finns det alltså klart ett utrymme. Jag skulle hellre se över om det finns några andra utgifter du kan göra något åt, du skriver att du har en bil, kanske skulle det gå att sälja den och köpa en billigare bil i några år, detta är ju en mycket enklare operation än att sälja en lägenhet. Kanske inte så roligt, men det är inte heller så roligt att behöva flytta från en lägenhet du ändå verkar trivas i?
Jag jobbar inom IT, har 50tkr i månaden, så får ut 35-36k.
Dock är det enormt mycket utgifter jag har dragit på mig. Betalar underhåll till barnen, måste pendla väldigt långt (lägger väl kanske 5-6tkr bara på diesel, och detta skulle minska drastiskt då hyresrätten ligger väldigt nära jobbet).
I övrigt så har jag en del övriga lån samt leasar en bil).
Min största “risk” är väl att inom det jag arbetar med inom IT, så automatiseras mycket. Jag har rätt svårt att se att jobbet kommer vara kvar inom 2-3 år, så mina tankar det senaste är ju studier.
Det är också en anledning till att jag vill sälja, för då får jag loss pengarna, kan betala alla avgifter m.m. utan att behöva oroa mig ekonomiskt.
Då har jag cirka 1 miljon i “fickan”, det är ju också en av anledningarna till att ja vill sälja.
Med ovanstående information, hade ni fortsatt rekommenderat att behålla bostadsrättsen?
Hur ligger bostäderna i förhållande till var den andre föräldern/barnen bor? Är hyresrätten i samma storlek som din BR? Bor barnet/barnen vv hos dig? Jag tycker att en väldigt viktig faktor är hur de olika alternativen påverkar barnet/barnen och din möjlighet att vara en närvarande förälder.
Så du lägger alltså runt 9000-11000 i månaden på bil? (5000-6000 bränsle + 4000-5000 leasing?) då skulle jag nog börja titta ännu mer på om det finns möjlighet att göra dig av med bilen och byta till en billigare bil.
Har du kollat upp ordentligt om det inte tom är möjligt att åka kollektivt, jobba delvis hemifrån?
Om det nu inte är så att du faktiskt vill flytta till den andra staden, men du skriver samtidigt att du inte tror att jobbet kommer vara långvarigt och då kanske det är dumt att flytta närmare en jobbet om du ändå inte ser att du komme vara kvar?
Börja med grunden: var vill du bo? Hur kan du skapa en bra vardag för dig och dina barn?
Sedan får du anpassa resten- jobb, pendling, studier, dra ner på andra utgifter etc.
Ta en sak i taget, gör en budget etc.
Och ja jag skulle binda på 3 år NUU om jag hade tajt ekonomi och ville bo kvar. Riksbanken kanske inte höjer redan i april men sannolikt i juni och sedan flera gånger efter det.
Det är mycket emotioner nu och jag har i tidigare tråd kommenterat om just det här på synen på hyresrätt som en “trygg hamn” i den situation vi befinner oss i. Och hur jag inte håller med.
Som jag ser det finns det två utfall:
Inflationen är tillfällig
Inflationen är permanent.
I fall 1 kan räntan gå upp på grund av de tillfälliga faktorer vi ser men kommer sedan falla tillbaka när omvärldsläget förbättras. Det rör sig då bara om en kortare tid med höga räntor (om nu 2-3% anses höga) som det bara handlar om att ta sig igenom. Att binda kan vara en lösning om man är orolig.
I fall 2, om inte räntorna och övrig kostnadsinflation faller tillbaka, måste inflationen komma till lönesidan. Och naturligtvis kommer även hyror påverkas. I ett sådant scenario är som vanligt den som äger isf att hyra en vinnare.
Också slutligen finns det en faktor jag tycker är intressant: hyresrätten är ingen politiskt gynnad boendeform. All premiering, alla fördelar och alla stimulanser riktas mot de som äger sitt boende. Vi såg det 2008 med chocksänkta räntor, vi såg det under coronan med pausat amorteringskrav och vi har börjat se det under ryska invasionen av Ukraina.
Istället för att binda räntan så kan du sätta in 9503kr per månad på ett konto och betala lån+avgift därifrån. Då får du tryggheten i att ha en buffert för räntan samtidigt som som du kommer billigare undan. Ju längre du gör på det viset desto större blir dun buffert. När du får värdera om din lägenhet nästa gång så kanske du kommer under 50% belåning och behöver inte lägre amortera. Det är egentligen bara så länge du behöver stå ut med nuvarande kostnader.
Det första du ska göra om du inte gjort det innan är att pruta räntan på banken. Det är lättförtjänta pengar.
God tanke, angående att lägga pengarna på det viset.
SBAB går ju dock tyvärr inte att förhandla med, just nu ligger räntan runt 2,5%, antar att det “faktiska” räntan rä 1,75-ish, efter ränteavdrag.
Förmodar att man inte kan få direkt sänk ränta på SBAB? Risken med att byta bank, till t.ex. Danske Bank, är att räntan hinner sticka där med innan jag hinner binda.
2,54% låter väldigt högt. Som exempel erbjuder DanskeBank 2,11% oförhandlat på 3 år om du är med i ett SACO eller TCO förbund. Finns säkert ännu bättre erbjudanden.
