Det kluriga med minpension är att simulatorn inte stödjer att lägga in en sluta jobba-ålder under 55. Om man tänkt sig gå tidigare kommer den alltså att överskatta både allmän pension och tjänstepension eftersom den ovillkorligen räknar att man jobbar på fram till minst 55.
Man kan laborera med att sätta sin inkomst i simulatorn. T.ex. kan man sätta den till 0 från idag, vilket ger ett konservativt estimat på pensionen (och minpension är redan ganska konservativ IMO). Men det blir lite väl konservativt om man har långt kvar till 55 och tänkt sig jobba ett antal år till.
Istället för 0 kan man försöka med ett mellanting och tillrättalägga framtida lönen i simulatorn för att matcha någon form av genomsnitt om man slutar före 55. Ett par varningar där dock:
- Tjänar man över gränsen för maximal pensionsgrundande inkomst men simulerar med ett lägre genomsnitt för att man tänkt gå tidigt så kommer den att överskatta den allmänna pensionen. Detta just p.g.a. taket. Att mata in 40k/mån med 10 år kvar till 55 i simulatorn motsvarar inte det faktiska förhållandet att man jobbar med 80k/mån under 5 år.
- Även tjänstepensionen kan bli rejält fel, särskilt om man har en privat tjänstepension, t.ex. utanför ITP-systemet. Simulatorn går då (i alla fall i mitt fall) på senaste avsatta månadsbelopp och projicerar det in i framtiden. Det räknas alltså inte ned även om jag sätter ned min inkomst till ett lägre genomsnitt. Och överskattar alltså tjänstepensionen. Om man har en tjänstepension som liknar ITP så kan man simulera att man har ITP och då räknar den rätt på pensionsavsättningar i förhållande till den lön man simulerar. Det blir dock fortfarande fel för höga inkomster eftersom ITP inte är linjär. Här underskattas istället avsättningarna. Man kan korrigera detta genom att lägga till en fiktiv löneväxling som man själv får räkna ut nivån på.
- Om du får allt ovan i perfekt balans kommer prognosen att underskatta pensionen något eftersom du I realiteten har pengarna investerade längre (högre avsättningar tidigt, sedan 0, snarare än snittet du matat in). Dock är det nog en mindre felfaktor i sammanhanget om man inte har väldigt långt kvar till 55 (i vilket fall de andra felen också växer).
Jag rekommenderar att som komplement till minpension sätta sig in i Monte Carlo-simuleringen som axr så fint beskrivit i denna tråd Gör din egen FIRE/pensions-simulering! En förifylld MonteCarlo-simulering för svenska förhållanden som du kan köra själv och ändra i
Jag har räknat på många olika scenarion i den, men huvudscenariorna jag laborerar med:
- Livslång simulering där jag räknar in 70% av tjänstepensionen i mitt kapital. På posterna för pension har jag bara den allmänna pensionen, vilket blir låga belopp.
- Samma som 1 men jag tittar på vad portföljvärdet uppskattas till vid tänkt pension/FIRE. Det värdet tar jag sedan som ingångsvärde i en annan simulering utan inkomster, framförallt för att titta på effekten av sequence of returns risk i den tidiga fasen utan inkomst. Jag har använt värdet på 10:e percentilen ut ur första simuleringen för att vara hyfsat konservativ, men det går snabbt att simulera med olika värden.
- Simulera fram till 55 då jag kan börja plocka tjänstepension. Här har jag följaktligen inte tagit med pensionskapitalet i simuleringen utan bara det privata sparandet. Vad är chanserna att jag klarar mig över glappet från FIRE till att plocka tjänstepension.
- Inte gjort än, men jag ska titta på en kombination av 2 och 3 där jag tittar på sequence of returns risk på privat kapital direkt efter fire.