Övergripande förklaring till pensioner. Ja det är lite snärjigt och en del nya begrepp att lära sig.
Minpension.se är ett statligt företag som samlar in information om alla ens pensionen. Jättebra översikt där man kan se precis allt om sina nuvarande och historiska pensioner. Men man kan inte göra ändringar och val där. Det gör man på andra ställen, mer om det nedan.
Det finns i princip två olika typer av pensioner
- Allmänpension som hanteras av staten och som betalas via arbetsgivaravgifterna som arbetsgivare betalar in till staten
- Tjänstepensioner som är ytterligare pensionsavsättningar som betalas direkt av arbetsgivaren till ett försäkringsbolag
Allmänpension = statliga pensionen består av två delar enligt nedan. Hit går cirka 17.2% av din bruttolön in. Myndigheten som ansvarar för detta är Pensionsmyndigheten.se där man kan logga in och göra val (angående PPM, se nedan)
- Inkomstpension - kräver inget val. Man tjänar in pensionsrätter. Värdet räknas upp baserat på löneutvecklingen i Sverige
- Premiepensionen = PPM. Denna mindre del av Allmänpensionen ca 2% av lönen som man kan investera i fonder. Enklast möjliga och bästa val AP7 Sofa som har hög risk som ung och sedan dras den ner i risk inför pension. Ett val, en gång. Klart! Bara att logga in på Pensionsmyndigheten.se
Tjänstepension. TJP förkortat. Detta är en sk pensionsförsäkring som din arbetsgivare tar och betalar in till å dina vägnar. Principiellt är det en försäkring dvs den ägs av arbetsgivaren men du har rätt / får ut pengarna när du väl tar ut dem.
Hit går typiskt ytterligare cirka 4,5-6% av ens lön in i olika typer av pensionsförsäkringar. Spannet beror på arbetsgivare och eventuellt fackligt avtalsområde
TJP finns i två olika typer
- Kollektivavtalad TJP. Vanligast.
- Icke-kollektivavtalad TJP. Mindre vanligt.
Kollektivavtalad TJP är överenskommelse mellan många arbetsgivare inom ett visst område och motsvarade fackföreningar. Ofta mycket bra lösningar och billiga eftersom avgifterna mot banker och försäkringsbolag pressas hårt vid upphandlingen. Dock kan det ofta vara begränsade val man kan göra mellan banker.
Samt att ofta är TJP från en arbetsgivare uppdelad i två delar 50/50 - en traditionell förvaltad del (låg risk) och en del där man kan (om man vill/gör valet) att sätta det i fondlösning. Fondlösning = man kan investera i vanliga fonder på den bank/ försäkringsbolag där man satt den.
Eftersom detta gäller många olika arbetsgivare och anställda så finns det något som heter ”Valcentral” = en websida/organisation där man gör sina val vart man vill placera pengarna. Avtalat.se är tex valcentralen för industritjänstemän inom det sk ITP avtalets och privatanställda arbetare inom SAF-LO avtalsområdet.
Det finns ett gäng avtalsområden, med tillhörande valcentraler. Om du är osäker så kontakta din chef eller HR för att få reda på vad som gäller på ditt jobb.
Man loggar in på valcentralen och gör sina val. Svårt att ge exakta tips eftersom utbudet varierar ofta mellan de olika avtalsområdena.
Också beroende på avtalsområde så är reglerna lite olika. I ett stort område ITP (industritjänstemän) så måste man placera 50/50 i Traditionell förvaltning / fondlösning medan det i andra avtal är fritt att placera allt i fondlösning. Nedan tar jag upp ITP som är det lite mer komplicerade, för de andra avtalen gäller som andra punkten om fondlösning
Förenklat
- Den traditionella delen (50%) kan man placera i olika bankers sk ”Trad” lösningar. Populära och bra sådana är tex Alecta och AMF. Trad innebär att bankens förvaltare placerar pengarna kollektivt. Det finns även vissa garantier på utbetalningar de är skyldiga att leverera den dagen du tar ut pengarna. Investeringarna består av aktier, räntor, fastigheter mm. Lägre risk än rena aktiefonder.
- Den delen man kan placera i fonder dvs fondlösning brukar rådet vara att faktisk göra det för att få bra/högre avkastning än i Trad ovan. Typiskt när man gjort ett val (via valcentralen) så hamnar pengarna i den bank/ försäkringsbolag man valt och deras sk ”entrélösning” = där pengar hamnar om man inte gör ytterligare val. För de allra flest räcker ”entrelösningen” gott och väl, de är fonder som liknar AP7 Sofa inom PPM (som nämnts ovan). Alltså en fond med hög risk i början som ung och sedan drar ner risken inför pension. Det räcker alltså med att göra valet på valcentralen för en viss bank så hamnar pengarna automatiskt i entré lösningen. Enkelt och ganska fiffigt. Bra och billigt.
Icke-kollektivavtalad TJP är enklare i vissa aspekter och svårare i andra.
Enklare för det är ett avtal mellan en arbetsgivare som anlitat en viss pensionsrådgivare (tex Söderberg & Partner, Max Mathiessen m.fl.) som i sin tur hjälper dig att placera pengarna. Oftast begränsat val mellan banker och försäkringsbolag där man kan sätta pengarna. All information man behöver ska man få från HR/arbetsgivaren eller pensionsrådgivaren. Ingen valcentral eller annat att hålla reda på.
Svårare eftersom beroende på avtalet mellan din arbetsgivare och rådgivaren så uppstår ofta högre avgifter. Det finns tre olika typer av avgifter att hålla reda på i dessa fall
- Kapitalavgift eller skalavgift. En viss % av ens kapital som tas varje år. Helst ska det vara 0% för denna avgift är mycket skadlig eftersom den tas ut varje år tills pengarna är uttagna
- Premieavgift dvs en % som dras från dina pengar när pengarna går in varje månad, ofta 1-3%
- Fondavgift som beror på den fonden du väljer med eller utan hjälp av rådgivaren.
För icke-kollektivavtalade behöver man ha koll på dessa avgifter så att man inte gör val som blir onödigt dyra.
Dessutom så kan avsättningen till TJP variera men oftast motsvarar de ungefär vad kollektivavtalen i samma bransch ger.
Så mina råd är
- Logga in på minpension.se för att få en översikt över alla dina pensioner, nuvarande och historiska
- Logga in på Pensionsmyndigheten.se och kolla så att din PPM är placerad i AP7 Sofa. Eller lös på om andra val på samma ställe
- Ta reda på från HR om din arbetsgivare har kollektivavtalad TJP eller icke-kollektivavtalad sådan
- Beroende på svaret ovan, kontakta/logga in på din valcentral eller kontakta företagets pensionsrådgivare. Gör val för din TJP både mht Trad och Fond. För fond är entrelösningar ett bra enkelt val.
Det är väl så långt jag orkar skriva nu 
Ber om ursäkt för ev felstavningar eller felaktiga autorättningar, för jag hinner inte korrekturläsa just nu.
Hoppas det hjälper dig på traven och att det var hyfsat förståeligt 
PS @janbolmeson det kommer hyfsat ofta sådana frågor om övergripande strukturen för pensioner, finns det en sida med enkel sådan info på RT sajten?
.
