Hej! Tänkte bara kolla om jag förstått rätt angående 4-hinkar principen. Är helt ny när det gäller sparande och har lite svårt att hänga med i svängarna . Lägger fram det med ett exempel:
Om jag har en buffert jag är nöjd med (1-3 månadsutgifter) och har ett månadssparande 1000 kr. Ska jag då fördela investeringarna 60%, 30% och 10%? Alltså 600kr i t.ex Länsförsäkringar global index, 300kr i t.ex Swedbank Robur ny teknik och 100kr att “leka” med?
Skulle betyda mycket om jag kunde få hjälp med detta, vill verkligen komma igång med mitt sparande!
Buffert hinken har du förstått helt rätt. Därefter har du nog missförstått lite Inte så lätt eftersom det är rätt många pusselbitar att sätta på plats.
Mellanrisk hinken är den hinken man ska fylla på när Bufferten är full (som du har fyllt). I Mellanrisk hinken har man lite mindre riskabla portföljer som “nybörjarportföljen” med 60% aktier / 40% räntefonder. Detta eftersom det kan vara att man behöver pengarna från denna hinken om en 4-6 år. Den senaste versionen av denna modellportfölj hittar du i detta avsnittet inkl. fondförslag och fördelning. Man kan även ha RikaTillsammans portföljen i denna hinken men det är lite mer överkurs och kanske inte det du behöver just nu, för jag tror att du är rätt ung kanske?
Passiva hinken fyller man egentligen på först när Mellanrisk hinken är full. I denna hinken har man pengar som man inte behöver på minst 10 år. Då kan man ha den portfölj som kallas “globala portföljen” och finns i samma avsnitt som ovan. Den har 90% aktier och 10% räntor och kan alltså gå upp och ner mycket.
Sen kan jag förstå att man vill börja sparandet både i mellanrisk hinken med nybörjare portföljen OCH passiva hinken med globala portföljen. Men det blir rätt “snuttigt” att dela på dina 1000 kr/mån. Det är lite knepigt att sätta portföljer i månadssparande med under 1000 kr/mån. I ditt fall hade jag börjat med mellanrisk hinken/nybörjar portföljen i en ISK för att komma igång och för att den inte är så volatil (åker inte upp och ner så mycket) vilket kan vara en mjukstart. Sen när du kan spara mer än 1000 kr/mån så kan du starta ett nytt ISK konto och börja lägga in pengar i passiva hinken / globala portföljen.
Bra fråga och tyvärr är svaret att det “beror på” ens situation. Det är en princip att tänka utifrån med de 4 hinkarna, det är ingen naturlag med hårt skrivna regler. Tvärtom, man sätter själv upp det för sin situation
Men det står en “tumregel” i avsnittet: “Storleksmässigt bör mellanriskhinken vara ganska stor, gärna 3 – 7 gånger bufferthinkens storlek”. Så har du något att hänga upp det på.
Sen kan man även skilja på fritt och bundet kapital i mellanrisk hinken. Bundet kapital är oftast boendet och de pengar som är bundna i det (priset - lånet). Fritt kapital är sådant som man har tillågnt till om man behöver. Tumregeln för fritt kaptal är “minst 1-2 årsutgifter i fritt kapital såsom fonder, fondrobot eller motsvarande.”
Så du kan nog spara rätt länge tills mellanrisk hinken är full. Därför är det många som tycker, speciellt i unga år, att man kan “tjuva” lite på passiva hinken och dela sitt månadssparande mellan mellanrisk och passiva hinken.
Först tycker jag nog att du ska börja med mellan risk hinken. Det värsta som du kan göra är att köra igång sparande som “ny”, sen kommer en börskrasch och en 90/10 portfölj går ner typ 40-50% i värde. Man får panik och säljer av vid fel tillfälle, dvs. runt botten och “bränner” sig på sparande.
Därför kan det vara bra att först känna på mellanrisk/nybörjar portföljen som är 60/40 och även om aktie delen går ner i en krasch så balanserar räntorna så det inte droppar så där jobbigt mycket. Lättare att härda ut helt enkelt.
Kanske du kan köra nybörjar sparandet i ett år? Sen kan du förhoppningsvis spara lite mer och då dela sparandet mellan mellanrisk och lägga resten in som en ny passiv hinken med 90/10?
Så hade jag resonerat åtminstone! Men nu fanns tyvärr inte RT och dessa fantastiska verktyg och info som Jan & Caroline presenterar på min tid, så jag fick lära mig den hårda vägen
Först och främst tusen tack! Så bra och utförligt förklarar! Har fått ett mycket klarare bild på allt detta.
Jag är nog som många andra. Att det ska gå fort. Att se en snabb uppgång. Men jag insåg nu när jag läst och förstått mer att hur “tråkigt” det än är så är denna väg definitivt det mycket “säkrare” kortet för mitt sparande i helhet och långsiktigt.
Så om jag förstått rätt kan ett eventuellt startmål för mig vara att satsa på, t.ex. nybörjar portföljen, att bygga upp en stadig mellanrisk och förhoppningsvis få en lite högre inkomst i framtiden för att kunna börja ett nytt sparande i en passiv portfölj. Sen får jag se hur det ser ut om några år, om jag lyckat komma upp där jag vill vara, kan börja investera en liten andel i branscher och företag jag tror på. Hur låter det, har jag greppat detta nu tro?
Precis som du säger så finns det ju även utrymme för att satsa, ta ”bets”, på saker man tror på. Det är 4e hinken ”lekhinken” och den ska enligt tumregel vara Max 10% av passiva portföljen. Så det tar lite tid tills du kommer dit.
Sen är det nog många som tjuvar och börjar lägga in tex 2/3 av sparandet i mellan hinken och. 1/3 i passiva hinken för att komma igång snabbare med högrisk sparandet. Och därefter komma in på lekhinlen.
Du kan såklart även göra det men det blir lite knöligare eftersom en del fonder har minimi köp på 50-100 kr. Men du skulle kunna göra så att du manuellt sparar 1000 kr i mellan hinken / Nybörjar portföljen två månader i sträck, och sedan var 3e månad så lägger du sparandet i passiva hinken / globala 90/10 portföljen. Det tar mer tid men tycker man det är kul så kan det vara ett alternativ. Tar väl typ en 15 min i månaden att göra det manuellt på tex Avanza.
Ett annat alternativ är att du skulle kunna tänka som att OM det blir ytterligare pengar du kan spara, tex present pengar, extra jobb eller skatteåterbäring, så kan du ”unna” dig att investera det i passiva hinken eller kanske t.o.m. lite i lekhinken. Du har ju inte räknat med de pengarna så då kan man ju ta mer risk för de pengarna kanske?
Det har du rätt i! Tack för tipsen!
Jag vet nu iallafall hur jag skall gå tillväga!
Är så glad att jag hittade hit, borde finnas fler som er. Du har vart till stor hjälp, tusen tack!
. Lägger fram det med ett exempel:
Inte så lätt eftersom det är rätt många pusselbitar att sätta på plats.
