Helt riskfritt upplägg? (bolån vs fasträntekonto)

Spara och investera
1

Det finns ett antal inlägg om liknande upplägg redan men lägger till detta ändå eftersom det är ett specialfall.

Om man har möjlighet att belåna sin bostad väldigt förmånligt t.ex. som Private Banking-kund är det så enkelt som det beskrivs nedan? Dvs gratis pengar? Risker? Någon här som gör detta redan?

Förutsättningar: Bolåneutrymme kvar upp till 50% av värdet. Boränta 2.1% och Fasträntekonto 3.1% (Ja jag vet att man kan få betydligt mer avkastning på börsen men det är inte frågan här)

ChatGPT-klipp för tydlighetens skull (gillar inte AI-texter men tycker att den gör nytta här):

:abacus: Utgångsvärden

  • Lånebelopp: 1 000 000 kr
  • Bolåneränta: 2,1 %
  • Fasträntekonto: 3,1 %
  • Skillnad i ränta (brutto): +1,0 %-enhet till din fördel
  • Ränteavdrag: 30 % (normalt antagande)

:magnifying_glass_tilted_left: Steg 1: Kostnad för bolånet efter ränteavdrag

Årlig räntekostnad:
1 000 000 × 2,1 % = 21 000 kr

Ränteavdrag (30%):
21 000 × 30 % = 6 300 kr

Nettokostnad för lån per år:
:backhand_index_pointing_right: 21 000 − 6 300 = 14 700 kr

:magnifying_glass_tilted_left: Steg 2: Avkastning på fasträntekontot

Årlig avkastning:
1 000 000 × 3,1 % = 31 000 kr

Skatt på ränteinkomster: 30 %
31 000 × 30 % = 9 300 kr

Nettovinst:
:backhand_index_pointing_right: 31 000 − 9 300 = 21 700 kr

:blue_square: Slutsats: Nettoeffekt av upplägget

Nettovinst från konto: +21 700 kr
Nettokostnad för bolån: −14 700 kr

:tada: Årlig nettovinst:

:backhand_index_pointing_right: 21 700 − 14 700 = 7 000 kr per år

Du tjänar alltså cirka 7 000 kr per år på att låna 1 Mkr till 2,1 % och placera på ett fasträntekonto som ger 3,1 %.

:pushpin: När är detta lönsamt?

Break-even är när fasträntekontots ränta efter skatt är lika med bolåneräntan efter ränteavdrag.

I ditt fall behöver kontot ge minst:
2,1 % × (1 − 0.30) / (1 − 0.30) = 2,1 %
Allt över det är ren vinst.

2

Nyfiken. Var hittar du fast ränta till 3,1%? Hur länge behöver du binda?

3

Här: Sparkonto med ränta - Spara pengar med sparränta

3-månader

1 gillning
4

Jag gör detta, dock har jag Avanza pb så bolåneräntan är för närvarande 2,25%. Har pengarna på ett antal fasträntekonton på i snitt 3%.

1 gillning
5

Kul! Och det fungerar som du tänkt dig?

6

Upplägget i ditt inlägg stämmer.

Det har i tidigare trådar diskuterats att det kan vara värt att göra den här manövern även om räntorna inte går ihop och det kommer med en kostnad. Som en försäkring mot likvidetsproblem.

3 gillningar
7

Ja det gör det ju, enda risken är väl om någon av nischbankerna konkar men sätter aldrig in mer än insättningsgarantin täcker per bank.

1 gillning
9

Toppen. Blev kund på ett 3-månaders. Hade lite för mycket på Borgo rörligt 2,45%.

Bolaget bakom, 0TO9 AB (556976-4110), finns med på Resultat från sökning - Riksgälden.se

1 gillning
10

Jag skulle vilja säga att gratis pengar finns inte, så rimligtvis anser iallafall marknaden att det finns en ökad risk som motiverar avkastningen. Den låga låneräntan beror väl på att banken har ditt hus som säkerhet för lånet som dom kan ta om livet skiter sig, typ du blir av med jobbet samtidigt som räntan skjuter i höjden, och inte har råd att betala lånet?

1 gillning
11

Jag gör detta sedan 2019 och hittills har bidraget från lån/spar-kombon aldrig varit negativt. Väljer man att med jämna/ojämna mellanrum öppna ett nytt fastsparkonto får man efterhand en portfölj med bra likviditet trots att det i grunden handlar om bundet sparande. Just nu ligger min samlade låneränta på ca 2,3% och min samlade sparränta på ca 3,7%.

Se Ni som amorterat av bolånet | Vad är era bästa tips? - Nr 197 av Kanske för mer detaljer och historisk översikt.

2 gillningar
12

Risken är väl ifall den rörliga ränta på bolånet hinner gå över sparräntan innan det bundna sparandet förfaller. De flesta PB-bolånen är 3-mån bundna

1 gillning
13

Ja, det finns två “nivåer” av riskfrihet i sammanhanget. Det ena är att ens pengar aldrig minskar i värde nominellt, och det uppnår man genom att hålla sig inom ramarna för insättningsgarantin. Den andra är att skillnaden mellan räntebeloppet man erhåller och det man betalar aldrig blir negativt, och det är normalt knepigare att garantera.

1 gillning
14

Jag tror den låga räntan beror på alla pengar som intitutet låser upp för att du ska få vara PB-kund.

Bli av med jobbet kan jag inte pga FIRE. Men jag får nog iofs inget lån heller pga detsamma. Det borde jag kommit på tidigare :slight_smile:

1 gillning