Hej,
Håller på att gå igenom min privatekonomi för att se hur jag kan få ned mina månadskostnader och tänker att det smartaste är att betala av mitt CSN lån på
~ 117 000 kr.
Alt. 1 Det kostar mig 729 kr / månad i dagsläget och jag har väl ca 15 år kvar att betala.
Betalar jag in de pengarna så får jag 729 kr lägre i månadskostnad.
Alt 2. Om jag istället amorterar 117 000 kr på mitt bolån som är i storleksordning 2 436 000, skulle det innebära en sänkt månadskostnad (ränteutgift) från 9622 till 9160 i månaden. (Alltså 462 kr billigare i månaden).
Sedan finns ju självklart alternativ att ha pengarna i indexfond på börsen eller räntekonto på sig SBAB.
Men jag är inte helt med på varför jag tänker att det vore bättre för månadskostnaderna att amortera på ett lån med 1,23 % ränta (CSN) över ett med 4,74%… Vad missar jag?
Dessutom är CSN-lånet typ det mest fördelaktiga lån man kan ha, så det är det sista jag hade betalat av om jag vore du. Låg ränta och möjlighet att minska avbetalningen om något allvarligt händer i livet.
Tack för svar. Jo det stämmer ju såklart att amortering inte är en kostnad men… det är ju dock något som påverkar mina månadskostnader. Det mest fördelaktiga hade ju varit att inte amortera på CSN-lånet alls pga låg ränta men den möjligheten får man ju inte direkt.
Finns det inga andra grejer du kan dra ner på för att få ner månadskostnaderna? Om det nu är prio 1 för dig?
Tittar man på det i ett lite större perspektiv är det ju kanske viktigare att titta på vad som får dina pengar att växa mest över tid. Men jag förstår såklart om du är i ett läge där du behöver ett bättre kassaflöde månad för månad.
Är 117 000 hela ditt sparande eller hur ser din ekonomi ut i övrigt?
Alternativt; ta 12000 av dina 117 000 och ge dig själv en tusenlapp/månad i “ökad inkomst” närmsta året och släng in resten i en global indexfond så de får växa till sig.
Jag har väl hängt upp mig lite på att få ned månadskostnaderna och det var det lättaste sättet jag såg att få ned mina månadskostnader med 729 kr i månaden.
Anledning att det var just 117 k var att det är min aktuella skuld till CSN.
Jag har ett indexsparande i fonder och en bra buffert i övrigt så 117 k är inte hela sparandet.
Ja, fast i praktiken är det irrationellt och en dålig affär att betala av CSN när du har andra lån med högre ränta. Och det är fortfarande skillnad på kostnad och utgift.
Okej. Utgift då om det är viktigt xD haha .
Jo det förstår jag, men trots lägre ränta på CSN-lånet så påverkar ju det ändå mina månadsutgifter mer än att amortera 117 k på bolånet.
Sen att det är irrationellt och dålig affär, må så vara.
För den som har dålig likviditet, kan det vara ett smärtsamt alternativ. För mig personligen skulle det vara “hål i huvet”. Lösa ett lån på dryga 1 procent och behålla lån som kostar betydligt mer.
Tack Nightowl!
Det var förklaringen jag behövde. Ja jag klarar kassaflödet och sitter inte i en ekonomiskt svår situation utan försökte mest analysera mina månadsutgifter för att se var jag kunde hitta något att “dra in på”.
/Tobbe
Som du märker är det inte månadsutgifterna du ska dra in på utan månadskostnaderna.
Det kan i flera fall vara lönsamt att öka månadsutgifterna för att minska månadskostnaderna. T.ex. när man investerar lånade pengar i kostnadsbesparande åtgärder.
Att öka månadskostnaderna för att minska månadsutgifterna är i princip det lyxfällandeltagare gör. De lånar pengar med hög ränta och ingen amorting istället för lån med högre amortering men lägre ränta. För de inte kan täcka kassaflödet. Då får du det smärtsamma alternativ Nestor talar om:
Tack igen, jag förstår ju “logiskt” att betala av ett lån med lägre ränta före ett med högre inte kan löna sig men förstod inte varför jag tänkte snett. Bra förklarat på ett förståeligt sätt!
Alt 1: Istället för att amortera bort CSN-lånet, lägg de117000kr i en byrålådan och ta upp en viss summa ur byrålådan varje månad för att stötta din månadsinbetalning. =mindre betala in varje månad.
Alt 2: Eller nästa nivå. Sätt in de där 117000kr på ett bundet sparkonto med ca 4% ränta (ca 2,8% ränta efter 30% skatt) och ta ut en viss summa ur byrålådan varje månad för att stötta din månadsinbetalning =mindre betala in varje månad.
Alt 3: skrapa ihop dina 117000kr av dina övriga tillgångar och lös bort lånet. Visst mindre utgifter i månaden men nu har du varken några pengar i byrålådan eller på ett sparkonto. =mindre betala in varje månad MEN sämre än alt 2 eftersom CSN räntan är lägre än den sparränta du kan få.
Istället för att stirra dig blind på utgifterna varje månad borde du titta på räntan…
Eftersom att räntan på CSN-lånet är lägre än sparräntan du får på ett bankkonto med insättningsgaranti, eller en indexfond om du vill ta mer risk, så är det ju hål i huvudet att betala av CSN-lånet…
.