Det finns många sätt att försöka landa i vad som är rätt nivå på sparande. Man kan göra Livsplaner, avancerade Excel-ark, Monte-Carlo simuleringar, men ändå inte komma närmare svaret.
Nedan följer två frågor som jag tror kan ge kanske 60-80% av svaret på frågan. Det vill säga inget perfekt svar, men i förhållande till tidsinsatsen tillräckligt bra svar. Bröt ut det som en egen tråd från:
En sak som jag inte fick med i avsnittet (glömde ) var någon (Ben Carlson?) som skrev att man har rätt balans i sitt sparande när man kan ge konkreta exempel på dessa två frågorna i sitt liv:
Fråga 1) Tänk vad vi hade kunnat köpa och unna oss om vi inte sparade så mycket pengar.
Fråga 2) Tänk vad mycket pengar det här hade blivit i framtiden om vi inte hade köpt det här.
Det är naturligtvis super-oexakt, men å andra sidan det är beräkningar och spekulationer om framtiden också. Tyckte det var ett väldigt enkelt lackmustest.
Hur är det för dig?
Ja, jag har exempel till båda frågorna
Nej, jag har bara svar till den ena (fråga 1)
Nej, jag har bara svar till den ena (fråga 2)
Övrigt, skriv en kommentar
0röster
Skriv gärna en kommentar och dela med dig av ett exempel, sådant är alltid kul att läsa.
Fråga 1) det här tänker jag nästan varje år när utdelningen från företaget går till amortering eller direkt till sparandet.
Fråga 2) tänker det här nästan varje månad när jag ska ta ut lön och inser hur mycket lägre lön jag får ut till följd av vår Tesla MY och när jag ska betala leasingavgiften. Tror nettokostnaden ligger runt 10.000 SEK i månaden.
(och ja, vi njuter av bilen fortfarande, trots att vi nästan haft den i två år. Så det är värt det trots allt).
Jag har det bra, vilket innebär att det är svårt att svara på frågorna.
jag skulle kunna byta ut min fyra år gamla premiumbil mot en ny premium elbil. Men jag gör inte det då jag inte kan motivera köpet. Min nuvarande bil är jag väldigt nöjd med. Så det är inte en fråga om att jag vill spara en viss summa eller andel av lönen utan jag saknar bra argument.
köper en del saker jag inte behöver egentligen men vill ha dem. Tänk dyra Lego-set, filmer på bluray, diverse elektronik etc.
Blir en bra summa jag kunde ha sparat
Jag svarade ”Övrigt” för har lite svårt att relatera till någon av frågorna. Kanske har jag missuppfattat hemuppgiften men jag tänker aldrig i de banorna. Jag köper det jag vill ha men lyckas alltid med mitt sparmål. Jag gissar att det beror på att jag har tre ”säckar”:
Mina utgifter (som kan variera mycket från månad till månad eftersom jag äger en bil)
Mitt månadssparande = långtidssparande = fonder på ISK
Resten = korttidssparande = buffert på sparkonto
Ibland köper jag något för säck 3 innan det flyttas till sparkontot och ibland används det senare när jag vill ha något lite dyrare. Exempel på sådan lyxkonsumtion de senaste åren har varit en dyr 4K-TV, senaste iPhone samt en värsting-MacBook. Dessa lyxköp har oftast god framförhållning så jag vet när på året de kommer att inhandlas; TV:n prisbevakade jag i några månader inför Black Friday och Apples cykler är enkla att förutspå.
Om jag nu förstått uppgiften rätt så blev svaret “3 Övrigt”.
Har haft turen att få vara friska, jobba med roliga saker och unnat oss i princip allt vi önskat oss.
Vi har de senaste 30 åren visserligen haft inkomster strax över medel men hela tiden fokuserat på att spara regelbundet och tänka till en gång extra innan vi “slår till” på något. Sen att det råkade bli mer pengar sparade nu strax efter 60+ än vad vi kommer att vilja och behöva göra av med får väl därför ses som en bonus och en trygghet att ha råd att ta hjälp framöver när det behövs för att kunna fortsätta leva det liv vi vill.
Men jag har på sistone mer och mer anammat @janbolmeson’s och forumets linje kring “the art of consuming a little more but still sensibly” och har en liten lista på guldkantsprylar som vi samtidigt kan ha nytta av…
Jag har bara ett exempel på fråga 2, så jag antar att det innebär att mitt sparande är ur balans?
På fråga två önskar jag ibland att vi hade valt att bo på en lite mer modest adress, så hade vi kanske sparat ytterligare några tusenlappar i månaden utan att egentligen göra avkall på det faktiska boendet (yta, skick o.s.v.). Idag betalar vi en hel del för att ha havsutsikt och omges av småbarnsföräldrar i Patagonia-västar, vilket kanske istället hade kunnat ta oss lite närmre målet att gå ned i arbetstid eller köpa ett större boende med plats för hobbies och dylikt.
Men på fråga ett kan jag inte komma på att det är någon konsumtion som jag fått avstå p.g.a. mitt sparande, men då är jag inte heller någon som konsumerar så värst mycket till att börja med. Är tanken att om det inte svider åtminstone lite så borde man spara mer?
I regel är det som bromsar in oss från t.ex. extra resor och nöjen inte kostnaden utan tid och ork. Hade jag fått några miljoner ur tomma intet så kan jag inte skarpt säga att vi hade spenderat annorlunda. Vi köper det vi vill köpa. Vi är inte jätteimpulsiva av oss utan köper eller gör det vi tror vi blir nöjda med.
Vi är även ganska nöjda med sakerna vi spenderar pengar på och ångrar inte köp, och när det sker kan jag inte minnas att vi ångrat av ekonomiska skäl. Jag köper en del spelprylar och konsoler men det jag kan ångra är att jag inte hinner och orkar pyssla och spela så mycket som jag hade önskat. Familj, hem, andra intressen etc gör att vissa saker får vänta länge på att tiden och orken ska räcka.
Jag hade nog främst unnat mig lyxkonsumtion som i grunden är onödig men ändå ger mig ett mervärde då jag verkligen uppskattar vissa väskor och skor som jag verkligen trånat länge efter. Kanske några fler upplevelser som spa-helger och finmiddagar. Men mest skor.
Här har jag främst bränt pengar på olika utbildningar både genom att i perioder studerat istället för att jobba och att jag gått mer specialiserade (och rätt dyra) utbildningar under tiden som jag jobbat för att bygga formell kompetens i önskvärd riktning. Men hade inte viljat välja bort det…känns ändå som rätt kloka investeringar och upplevelser.
Även jag lutar åt att jag inte har något klart svar till någon av frågorna.
Jag köper det jag vill ha och upplever mig över huvud taget inte begränsad av sparande. Om jag överväger att köpa något ovanligt dyrt tänker jag förstås mig för lite extra för att bedöma om jag skulle ha så mycket nytta eller glädje av det att det skulle vara värt det, men då tänker jag inte i banor av sparande. Jag kan inte komma på något som jag ångrar att jag valt att inte köpa för att jag tyckt att det varit för dyrt.
Den andra frågan känns också svår att besvara. Självklart kan jag ibland ångra köp jag gjort, men då handlar det snarare om att jag är missnöjd med det jag köpt än om att jag tänker på hur mycket pengar jag blivit av med.
Jag har lite svårt för de här resonemangen i bl.a. det senaste avsnittet om att spara för mycket. För mig är sparande inte en aktiv handling. Jag har inget fast månadssparande eller liknande, utan köper helt enkelt fondandelar etc. för de pengar som blir över varje månad. Trots att jag upplever att jag köper allt jag vill ha leder det i regel till en sparkvot som ligger betydligt högre än de rekommendationer som ibland nämns.
Samma här, missnöjet över att ha slösat pengar på något som inte kommer till användning eller som man är missnöjd med har väldigt liten relation till mängden pengar som har slösats för mig.
Jag funderade lite mer på mina tre säckar och tror att en bra ratio mellan långtids- och korttidssparande är 2:1, alltså att långtid är dubbelt så stor som korttid. Vilket leder till nedanstående diagram där Y-axeln är intäkten och grön + gul = sparkvoten. Exempel: om din sparkvot är 30%, avsätt 20% till ISK och 10% till sparkonto.
Det här verkar komma upp gång på gång, så det är uppenbarligen något som på allvar grämer dig.
Blir nyfiken, skulle du köpt bilen om du tagit av ditt sparade kapital? Om du hade gjort det, hade det känts mer eller mindre jobbigt att tänka på vad den kostade varje månad?
(Bortse för enkelhetens skull från alternativkostnader av att göra så, för det är inte vad jag är ute efter här).
Hade vi inte sparat så mycket pengar hade vi kunnat jobba mindre. Eller lägga mer på resor och upplevelser.
Hade jag inte jobbat deltid hade vi kunnat spara mer. Det hade vi även kunnat om vi inte lagt så mycket på resor och upplevelser.
Betyder detta att vi har balans?
Mitt största problem är väl att vi spenderar men att jag gör det med skuld vilket minskar njutningen. Det sämsta av två världar alltså. Men jag jobbar på det och det blir bättre.
Ni är så roliga som tar dessa två frågor så bokstavligt. Det betyder varken eller om man har svar på frågorna eller inte. Det är en datapunkt bland många tänker jag. Eller?
Jag tycker inte någon av frågorna ger något konkret. Svarade övrigt.
Vi har lagt jättemycket pengar på saker, men jag kan inte känna något i stil med “om vi inte…”. Det hade varit värre att ha kvar de pengarna om vi måste ge upp det vi fått för dem
Det borde betyda att vi har fel nivå på sparandet kanske, men jag ser inte hur.
) var någon (Ben Carlson?) som skrev att man har rätt balans i sitt sparande när man kan ge konkreta exempel på dessa två frågorna i sitt liv:
Tror nettokostnaden ligger runt 10.000 SEK i månaden.
