Hej!
Jag försöker göra en egen analys av HSB Bospar för att avgöra om det är värt det.
Förturen till nybygda bostäder ser jag personligen inget värde i, utan det är deras hyresrätter som kan vara intressanta.
USPen, det unika, med HSB Bospar är
- bostadskö till hyresrätter i hela landet, enklare än att hålla koll på massa små köer.
- rätt att överföra köpoängen till familjemedlemmar.
- hyrresreglerade och lägre hyror än nybyggenas marknadshyror, som brukar finnas tillgängliga utan nämnvärda kötider.
Det är praktiskt i två scenarion:
- Ge möjlighet till barn (och barnbarn) att flytta hemifrån till hyresrätt. Detta görs genom att börja spara till dem innan de ens är födda, och sedan överföra poängen till dem och fortsätta spara i deras namn. Efterår kan nytt sparande fortsätta i ens eget namn, för att senare överföras till nästa barn, barnbarn eller användas själv.
- Ge möjlighet att själv flytta till hyresrätt när man blir gammal, för att låsa upp övervärdet i ägt boende och slippa ta hand om underhållet själv.
Förutsättningar för att det skall vara värt det är flera, bland annat att
- hyresregleringen fortfarande gäller om 25+ år, det vill säga att det fortfarande är kö till lägenheter.
- HSB har kvar Bospar-systemet och sina hyresrätter om 25+ år.
- kötiderna är kortare än ~25 år om 25+ år.
- ens ekonomi har sparutrymme om 500 kr per månad.
Nackdelarna med HSB bospar är
- krav på att betala medlemsavgift om 300 kr per år. Denna är dock per familj, så om man sparar i flera namn är den mindre. Det ger även rätt till en del förmåner, som rabatter i byggvaruhus och försäkringar. Personligen ser jag värdet av detta som noll.
- de högre avgifterna för fonderna. Global indexfond finns för 0,53% mot Avanzas 0,22%, och Sverigeindexfond för 0,32% istället för Avanzaz 0,22%. Dock har deras globala indexfond hemvist i Luxembourg, så i praktiken betalar de 0,18 procentenheter mer skatt, så total avgift 0,71%.
- den kogntiva tyngden av att spara på och hålla koll på ytterligare en plattform.
Jag har försökt kvantifiera det monetära värdet av nackdelarna.
Men här kommer ett tänkbart scenario:
- 30 års horisont
- Sparande i 1 persons namn om 500 kr per månad
- Fördelning 20% Sverige, 80% Global.
- Förväntad avkastning efter ISK-skatt på 7%, innan fondavgift.
- För att kompensera för HSB-avgiften och tidsvärdet av detta, är månadsinvesteringen till Avanza istället 500 + 300/12 = 525 kr.
Värde HSB: 520 850,98 kr
Värde Avanza: 589 625,49 kr
Skillnad: 68 784,51 kr
Så, är fördelarna värt 69k kr?
Spontant, ja. Jag skulle hellre ha 521k kr och en option på hyresätt, än 589k kr. Detsamma tror jag gäller för barn/barnbarn.
Ett annat sätt att avgöra det är att försöka värdera en hyresreglerad hyresrätt. Typiskt kan hyrorna vara 6000 kr vs 11000 kr jämfört med nybyggenas presumtionshyror, det vill säga en skillnad på 5000 kr. Med en säker avkastning på 4%, skulle det kräva ett kapital på 5000*12/0.04 = 1 500 000 kronor för att kompensera. Klart mycket mer än 69k kr.
Optimera mera?
1. Det är stor prisskillnad mellan globalfonderna, men inte Sverigefonderna. Ett sätt att minska prisskillnaden är att övervikta mot Sverigefonder här, och andra fonder på andra platformar. Detta givetvis under förutsättning att man vill övervikta mot Sverige överhuvudtaget. Personligen tycker jag 20% Sverigefond, 80% Globalfond känns rimligt. Om man sparar minst 500/0.2 = 2500 kronor per månad, kan hela Sverigedelen investeras i Bosparkontot och övrigt på Avanza. Med samma parametrar som ovan, blir skillnaden 38k kr istället för 69 k kronor.
2. Går det att använda avkastningen för att få fler bosparpoäng? I FAQen står det: “Men för att kunna tillgodogöra dig en eventuell vinst behöver du sälja av hela fondinnehavet i just den fonden. Tar du bara ut en del av ditt innehav räknas den summan av från anskaffningsvärdet och risken är stor att du då förlorar bosparpoäng.” Så kan man sälja hela fonden, och köpa tillbaka till ett högre anskaffningsvärde?
Så, åsikter?
