Hej Olle!
Jag är i en inte alltför olika situation så förstår din oro och har funderat rätt mycket på att hitta en lösning som fungerar för en försiktig general som jag. Kanske du också är en sådan? Det är säkert många här på bloggen som kommer att raljera om att nedanstående är för konservativt och att det bara är att dunka in allt på ett bräde i aktier. Så är det ju, vi är alla olika.
Förstår det som att ni har andra inkomster för det dagliga och tolkar det som att de 5 MKR ska vara för speciella ändamål tex det som ”miljardär” nämner ovan eller arv efter er. Kanske ni vill investera det för att åtminstone inflationsskydda beloppet och få lite tillväxt över det men inte ta onödiga risker i en eventuell krasch. Även jag har varit igenom många sådana, med start 1990/91.
Jag håller med alla experter om att det är mycket svårt (omöjligt?) att tajma marknaden. Man vet aldrig när det går ner eller hur länge till det kan gå upp, men det finns rätt många tecken på att vi är rätt högt uppe i cyckeln. Rent statistiskt så ”bör” en nedgång komma rätt snart, kanske inom 2 år, och den kan vara på 30-70%, med ett snitt på kanske 50%. Det är åtminstone så det har sett ut historiskt. Nuvarande uppgången är redan en av de längsta som registrerats. Detta är ju samma typ av statistik som alla experter refererar till när man får rådet att det alltid ger bäst utveckling att äga aktier, men sedan inte riktigt vill ta till sig på nersidan så att säga. Problemet när man är högre upp i åren är att man inte har lyxen att kunna vänta ut nästa uppgång, som man har när man är yngre.
Min lösning på detta har varit att skapa ett månadssparande under en längre tid för att gradvis lägga in pengarna på marknaden. Om det går ner (som i höstas) så känns det bra att ha lagt ut köpen över längre tid och köpa billigt så att säga. Om det går upp så är det kul att se det man lagt in växa. Alla pratar ju om att månadssparande är bästa sätter att nyspara, så varför inte använda samma metod för en större summa pengar, kanske speciellt nu efter en lång uppgång.
Jag tänker som att en rejäl börsnedgång statiskt sett borde komma inom 2 år och sedan pågår 1-2 år. Först efter det vill jag vara fullinvesterad och med lite marginal så tänker jag på 5 års sikt. Det är länge och kanske för länge i högre ålder, men å andra sidan är det ju en hel del som också blir över 100 år gamla. Alltså jag lägger ut mitt månadssparande över 5 år. Absolut inte optimalt men kanske rimligt ur ett riskminimeringsperspektiv. Det skulle i ditt fall betyda runt 1 MKR per år eller ca 83 kkr/mån. Mycket pengar per månad att lägga in på börsen även det!
Det vilktiga är att kunna hålla i månadssparandet i en nergång. Det är surt att se kontot på minus och ändå lägga in så pass mycket pengar varje månad. Fundera på din ”puke point” dvs hur mycket minus klarar du mentalt av att se på kontot. Om du som jag ligger på -20% till -30% så kan en rimlig fördelning vara 40-60% aktier och resterande i räntebärande. Jag räknar med att en 50% nergång kommer på aktiedelen någon gång, så 50% ner på 60% av innehavet blir ju totalt -30% antagande att räntedelen ligger rimligt konstant. Titta på Jans ”nybörjarportfölj” som är 60% aktier och modifiera den om du vill ha annan aktieandel beroende på din ”puke point”.
Ett annat alternativ är att du bara lägger in aktiedelen i fonder och sätter räntedelen på någon av nischbankerna där du kan få runt 1% ränta. Själv föredrar jag detta i nuläget eftersom jag är rätt skeptisk till både både kort- och långräntefonder både mht företagsobligationer (korta så väl som långa durationer) och mht obligationsprisnedgång vid en eventuellt (sannolik?) ränteuppgång. Jag är alltså inte helt komfortabel med räntefonder i nuläget som den ”säkra” delen av sparandet. Med dina 5 Mkr och tex en 60% aktieandel så är det 3 Mkr under tex 5 år dvs 50 kkr/mån att månadsspara enbart i 100% aktiefonder medan du sätter de andra 2 Mkr på räntekonto (då får du dela upp det på minst 2 banker eftersom insättningsgarantin ”bara” är upp till 950 kkr). Under de 5 åren du lägger in de 3 Mkr i aktiefonder så kan du ju förvara dem under tiden på ytterligare nischbanker med viss ränta. På så sätt får du ju ett visst inflationsskydd under de åren du köper in dig på börsen. Notera att en nackdel med detta är att du måste förmå dig att kunna titta på enbart totala värdet (aktiefonder plus räntekonto) för att inte riskera att passera din ”puke point” med följd att man slutar månadsspara i aktiefonderna, eller ännu värre att man säljer av allt.
Hoppas det ger dig lite idéer!