Hej!
Jag är helt ny här och vänder mig hit för att fråga om råd åt mina föräldrar som snart ska få ett arv.
Själv är jag 25 år och har ett stort intresse för privatekonomi och har god inkomst och balans i min egen ekonomi. Ett intresse som väckts lite av rädsla faktiskt eftersom jag haft en väldigt tuff uppväxt ekonomiskt.
Men som sagt så söker jag råd åt mina föräldrar så här kommer lite bakgrund.
Mina föräldrar har genom åren aldrig haft särkilt stort varken pengainnehav eller intresse för det.
Mamma har haft sjukpension så länge jag kan minnas, ca ynka 11-12.000 per månad före skatt. Pappa har ett genomsnittligt betalt jobb, ca 35.000 per månad.
Under åren har pappa slitit med arbetslöshet och vi som familj har haft det oerhört tufft i perioder med skulder och allt elände som hör det till. De har alltid bott i hyresrätt och har inget stort sparande och har aldrig investerat. De har heller inga andra tillgångar, varken fastighet eller bil.
Men nu lever de ett stillsamt liv där ekonomin går runt för deras behov.
Om ett par år så går pappa i pension och pga flera år med arbetslöshet så blir pensionen mindre än de som arbetat hela livet. Och då kombinerat med att de nu bor i en hyresrätt för omkring 10.000 kr och mammas låga inkomst så kommer det inte bli så mycket pengar för dem att röra sig med. Dessutom finns det ett ganska stort blancolån som pappa betalar på varje månad, skulle tro ca 3000 kr. Skulle gissa att skulden är på omkring 300.000 kr.
Men snart får de ett arv på uppskattningsvis 500.000-1.000.000 kr. Jag tänker omedelbart att de borde kvitta sig med blancolånet direkt då och få loss de 3000 kronorna per månad.
Men jag undrar om någon här har något tips för hur de borde göra med resten av pengarna?
Det är ju inga summor de totalt kan ändra sin livssituation med, men önskar råd för hur de kan användas för att på ett smart sätt öka livskvaliteten. Vad hade ni gjort?
Jag vet av erfarenhet att har de ingen plan så försvinner pengarna ganska fort och jag tror att de skulle få mycket mer nöje för pengarna med en bra plan.
Lösa blancolånet är som du skriver ett självklart första steg. Sedan är det ju stor skillnad på 200k och 700k… men jag hade nog helt enkelt levt upp dem. Kan de inte hantera pengarna kanske de kan låta dig sköta den delen? Beror ju helt på vilken relation ni har. Ett plus är ju att de då även undviker att bostadstillägg etc påverkas av tillgångarna.
Sedan känns boendekostnaden lite hög i förhållande till deras ekonomi. De har inte funderat på att flytta till billigare ort i samband med pensionen?
Kunde det alltså vara en idé att ha de pengarna liggande hos någon annan, exempelvis mig och då komma åt bostadsbidrag t.ex? Och att de då skulle be mig överföra pengar när de har lust. Är det lagligt? Det kan ju hända att det skulle behöva räknas som förtida arv till mig då, men det spelar kanske inte någon roll. Jag är dessutom det enda barnet. Ett bostadsbidrag skulle iallafall vara ett stort tillskott i deras ekonomi.
När det kommer till boende så finns ju såklart möjligheten att de flyttar till ett lite billigare område ja. Men jag vet att de känner sig väldigt glada och trygga där de bor nu så det tror jag inte att de vill i första laget. Och för att vara en hyresrätt så ligger den i ett ovanligt fint och lugnt område.
Ja det skulle jag tro. Varken arv eller gåva beskattas längre. Så de kan ärva och sedan ge som förskott på arv eller gåva till dig utan skatt. Man bör säkert dokumentera det med någon form av förskott på arv/gåvobrev men det finns såkert mallar på internet. Vi har haft en liknande diskussion i släkten och ovan är som jag förstått det.
Sen är ju frågan om de vill göra det och även etiska aspekter mht att ge bort pengar för att få bidrag. Det är något ni får ta ställning till. Å andra sidan om de inte får arvet så har de ju rätt till motsvarande bidrag. Så det är väl ok tycker jag.
Som andra sagt bort med blanco lånet ASAP
De 200-700 tusen är lite lurigare eftersom de behövaer en del av pengarna lite löpande och kanske även lite större uttag för en del större ”guldkant” grejer de vill göra.
Kanske 50-60 papp som buffert konto på sparkonto med ränta där du/de gör uttag.
Resten skulle jag säga i en 50/50 portfölj för att få inflationsskydd men ändå begränsad risk pga sparhorisont. Viss risk måste nog tas om pengarna ska vara värda något när de blir riktigt gamla. En 50/50 portfölj kan man antigen göra på
tex LYSA som fondrobot (busenkelt om de ska sköta det själv) eller
knåpa ihop en egen i en ISK på tex Avanza. tex 5-10% PLUS Allabolag, 35-40% Avanza Global, 25% Spiltan räntefond (kort) och 25% AMF Mix (långränta, global). Billiga breda och bra fonder för de flesta väder. Om du/de vill ha det på en annan bank så finns nog ungefär motsvarande fonder där.
Årligen hade jag fyllt på buffertkontot från 50/50 portföljen så får det räcka så länge det gör.
Fint att du hjälper dem! Och fint att se att du lärt dig i den hårda skolan du gått igenom med familjen. Inte helt olik hur min uppväxt var mht tajt ekonomi.
Eftersom du är ny här så tipsar jag om artikel och avsnitt nedan i Kom Igång. Kanske bra både för dig och dem
Jag har inte räknat på det men det sägs ju allmänt att skillnaden i pension mellan den som aldrig jobbat och den som har haft relativt låg lön inte är stor alls. Kanske blir det inte så stor skillnad.
Alla har rätt att avstå arv. Dina föräldrar kan i bouppteckningen avstå hela eller delar av pengarna till förmån för dig. Om ni nu alla tycker att det verkar rimligt.
Lös blancolånet och sätt sedan in pengarna på Lysa med kanske 50/50 (aktier/räntor) och med månatligt uttag till lönekonto.
Detta borde kunna lätta upp deras pensionsvardag.
Tusen tack för insikter o tips!
Låter som en bra idé sätta in pengarna i en mellanriskportfölj efter att blancolånet är borta och sen göra kontrollerade uttag från den årligen/månadsvis. De borde kunna klara ok på pensionerna när blancolånet är borta och om de kan få exempelvis bostadstillägg.
Sedan får vi se hur stort det resterande arvet blir. Men det får ju bli det som finansierar guldkanten i vardagen.
Tänker att det inte är så viktigt vad pengarna är värda när de är riktigt gamla. Viktigast att de får njuta av dom medans det finns ork. Så tänker en uttagsperiod som de får bestämma, men kanske på omkring 10 år. Men det beror ju på hur mycket pengar som finns kvar också.
Jag hade övervägt att behålla lånet men det beror lite på hur långt de har kvar till pensionen samt när lånet förväntas vara avbetalt. Åtminstone så länge de arbetar och kan få ihop vardagen.
Alternativt kan ni förhandla med kreditgivaren, förklara situationen och erbjud att betala exempelvis 50k mot bättre villkor. Dom vill ha kvar er som kund, speciellt om ni har en stark ekonomisk situation.
Även om den totala kreditkostnaden kanske är 75-80k så är det utsmetat över minst 120 månader (?) vilket bara blir några hundralappar i månaden. Jag ser där en möjlighet att istället ha kvar likviditeten ifrån arvet och sätta pengarna på arbete någon annanstans.
Kan du lyckas med 7% i årlig avkastning på 750.000 kr som startbelopp har du 1.050.000 kr efter 5 år. Samma sak fast med 450.000 kr som startbelopp ger dig 630.000 kr efter 5 år.
Går de i pension med 1,05 mkr på kontot skulle de sedan kunna sälja av 10% av portföljen per år för att finansiera nästan hela årshyran av lägenheten samtidigt som de kan behålla möjligheten till avkastning av kvarvarande belopp på låt oss säga 7% årligen så nettotappet blir inte så stort. Det borde kunna ge dom ca. 15-20 års hyror…
Hade satsat 75% på 10 utdelningsaktier inom bank, försäkring och energi med minst 5% i direktavkastning för att förhoppningsvis kunna fortsätta få avkastning på investerat kapital även om marknaden sjunker. Till skillnad mot en indexfond som kan vara väldigt sårbar på kort sikt, får du 5 svåra börsår blir avkastningen inte kul.
