Vi ska köpa en lägenhet, vi räknar med att spendera ca 3,5 miljoner totalt. Jag har ca 1,1 miljoner till kontantinsats från arv. Hur ska vi tänka kring hur vi ska dela upp allt?
Kontantinsatsen är drygt 31%, så totalt behövs det lånas ca 69%. Målet är att vi vill att det ska vara så lika, alltså 50/50, som möjligt. En tanke är att hon står på 50% belåning och jag på 19%, men då bryr sig fortfarande inte banken om vem som betalar vad vid en försäljning. Och vid en försäljning vill vi ju se till att jag får mina 1,1 miljoner tillbaka och att vi inte delar på de (om vi skulle göra slut tex).
Hur bör vi sätta upp detta? Ska vi söka lånet tillsammans och bara skriva avtal mellan oss? Om så, är det samboavtal? Skuldebrev?
Jag och min sambo var i liknande situation. Vi löste det så att vi lånade så pass mycket att hon fick råd och så stod vi båda på lånet. Detta är det lättaste och bästa alternativet IMO. Pengarna som blir över har jag investerat i min vanliga portfölj.
Alternativ två är att ni tar ett lån gemensamt och sedan tar hon tillägslån från banken. Då komemr hon stå på ena lånet själv. Inte säkert att banken kommer gå med på detta, men så gjorde vi på vårt förra boende där bara en av oss hade lån.
Det sista alternativet är att du lånar ut pengar till din sambo för att täcka kontantinsatsen. Potentiellt kan det då vara bra att ha ett skuldebrev ifall det skiter sig.
Jag skulle skriva ett skuldebrev på halva insatsen (550 000 kr) och ett samboavtal som hänvisar till det. Vid en försäljning får du till baka 1,1 miljoner. Resten delas lika.
För egen del, som också är sambo, delar vi vår ekonomi helt. Mina pengar är hennes pengar även om jag förvaltar dem. Men då har vi barn tillsammans med. 50/50 på lånet. Ointressant vem som gick in med vad.
Jo, jag tänkte på det också. Då blir ju dock lite orättvist för henne vid en förlust om vi säljer t.ex. Men kanske borde skriva ett skuldebrev som är att hon är skyldig mig 15,7% av säljespengen (550 000 delat på 3 500 000 är 15,7%). Då delar vi ju rättvist på upp och nedgång?
I vårt fall så hade jag kunnat ta betydligt lägre lån och hon hade tillräckligt till insatsen om vi belånade max (85% istället för 69% som i erat fall). Men jag tolkar din text som att hon inte ens skulle ha råd då, och i så fall så funkar ju inte det alternativet.
Blir inte detta också lite konstigt. Hon ska alltså få tillbaka pengar på lånet om huset sjunker i värde men motsatsen gäller inte? Ni kan ju absolut göra så, men det låter som om du tar hela smällen vid en förlust medan hon får ut vinsten som vanligt vid en eventuell ökning i värde.
Ja precis, hon har inte möjlighet att gå in med någon kontantinsats alls. Så det är därför jag är lite osäker. Skuldebrev känns rimligt men läste i nån annan liknande tråd att det inte fungerade typ?
Hör med banken om upplägget där ni har ett lån där ni båda står på lånet och att hon sedan ensamt står på det andra lånet som täcker den del hon behöver. I erat fall borde det i så fall bli så här:
Lån 1 38%: Ni står bägge på detta lån.
Lån 2: 31% Hon står själv på denna del av lånet.
Banken kan säkert räkna ut exakt hur detta skulle gå till med avgifter och annat inbakat (pantbrev och dylikt).
Har lite svårt att förstå varför ett skuldebrev inte skulle funka så det får du nog gräva vidare i och förtydliga.
Att avtala fram olika procentandel ägande i bostaden blir skevt. Ska ni också amortera olika mycket? Så ett skuldebrev skulle jag säga är enklaste lösningen.
Finns det någon anledning till att ni går in med 30% istället för 15%? Är det stipulerat i arvet att det skall gå till bostad? Svårt att klara bankens kalkyl med maxat lån? Tänker att om ni går in med 15% räcker det ju med hälften så stor skuld mellan er. Även om du får tillbaka pengarna vid en försäljning har du en hyfsad alternativkostnad att ge ut räntefria lån, speciellt om ni planerar att betala 50/50 för boendekostnader men egentligen oavsett upplägg då börsen statistiskt ska slå bankens ränta.
Hur skulle det skuldebrevet se ut? Vi vill ju ha det 50/50 men vid en förlust ska vi kunna dela lika på förlusten och vid en vinst ska vi kunna dela lika på vinsten
Vi har helst under 70% totalt lån för att slippa amortera mer än 1% årligen. När det gäller skuldebrev, hur skulle man skriva ett sånt? För att skriva skuldebrev med ett fast belopp blir ju skevt. Vi vill ha 50/50 och att om vi säljer med förlust så ska vi dela lika på förlusten och om vi säljer med vinst så ska vi dela lika på vinsten.
Tror detta är ett suboptimalt beslut men ni gör som ni vill. Det blir du som får stå för risken och förlusten av pengar, din sambo tjänar på det.
Tror du behöver fundera en runda till här. Skuldebrevet gör just att ni får dela på nedsida såväl som uppsida.
Om huset går ner 100k så kommer ni få betala 50k var i förlust och om det går upp 100k så kommer ni få 50k var i vinst om ni skriver skuldebrev. Om ni gör enligt ditt förslag så kommer ju du förlora mer än 50k vid en förlust i ovanstående exempel men ni kommer fortfarande dela på vinsten 50/50.
Föreslår att du sätter dig ner i lugn och ro med papper och penna och räknar på lite olika scenarior, till exempel om huset går ner 100k eller stiger 100k i värde vem som tar förlusten.
Sedan är det ju helt ok om du känner att du vill vara snäll mot din sambo och ge henne ett generöst lån utan ränta och där du tar en större del av nedsidan vid förlust. Kan ibland vara mera värt än pengar…
Vi fick rådet att “lösa” det med ett skuldebrev på den delen jag lånade till henne. Men då måste man också skriva samboavtal, för annars delas skuldebrevet i bodelningen ifall ni går isär.
Tyvärr gick vi isär två år senare och exet vägrade erkänna skuldebrevet så det hela gick till tingsrätten. Där har det blivit smutsigare och smutsigare. Nu är vi inte riktigt färdiga ännu men allt jag kan säga är att detta är fett ovärt för hälsan och skulle jag göra om det igen skulle jag äga 100% och så får hon köpa in sig senare. Det spelar ingen roll hur rätt du har, du måste ändå processa och kosta på ombud, grått hår o.s.v. Aldrig i livet att jag tänker gå igenom detta igen.