På Minpension.se tittade jag närmare på mitt totala pensionskapital och såg jag att andelen som hör till den allmänna pensionen just nu ligger på 52%.
Men när det gäller resten så blev jag intresserad av en annan gruppering än den Minpension använder. Jag valde därför att räkna ut kapitalandelen som följer av frivilligt pensionssparande, dvs det pensionskapital som jag själv valt att samla på mig. Förutom privat pensionskapital handlar det frivilliga pensionskapitalet även om resultatet av löneväxling (bruttolöneavstående).
Med denna uppdelning av pensionskapitalet är mina nuvarande andelar:
Jämför jag med lite historiska anteckningar är det först de senaste ca fem åren som den frivilliga andelen börjat växa för min del. Detta hänger samman med att jag då på allvar började satsa på löneväxling, främst beroende på skatteeffekten eftersom jag räknar med att få lägre inkomstskatt på min pension än jag har på min nuvarande lön.
Hur ser fördelningen mellan dessa tre kapitaldelar ut för dig? Och har du för närvarande valt frivillig pensionsavsättning (eller ej) för att öka ditt pensionskapital och i så fall varför (inte)?
EDIT: Jag pratar här enbart om “riktigt” pensionskapital som kommer betalas ut som just pension och har åldersbegränsningar för uttag. Att man även kan välja andra former av frivilligt sparande som ett komplement till pensionen är en separat fråga för andra trådar.
Jag har alltid sparat och har nått ett tillräckligt kapital som inkluderar allt, även tillskott till pension, m e n… jag har aldrig bundit några pengar i ett specifikt privat pensionsspar.
Sedan länge är ju, som jag förstått iaf, fördelarna med ett specifikt privat pensionsspar borta. Förutom möjligen om lönen är över brytpunkten för statlig skatt och pensionsutbetalningarna blir under den nivån. Men kanske är det något jag missat så berätta gärna…
Vad anser ni som binder privat kapital med uttagsbegränsningar för ålder osv. att fördelarna med den sparformen är?
För egen del är det framförallt en betydligt lägre skatt som är anledningen till att jag löneväxlar. istället för >50% så blir det runt 32%. I tillägg runt 6% extra avsättning jämfört med om jag hade tagit ut det i lön. Min plan är att använda löneväxlingspengarna innan ordinarie pensionsålder.
Du ska bara räkna med privat pensionskapital och löneväxling. Ej privat sparande som inte kommer betalas ut som pension och inte har en åldersgräns för uttag.
Vad kapitalet är för spelar ingen roll.
Edit: Frivilligt pensionskapital är alltså kapital som du av en eller flera anledningar av egen fri vilja har valt att låsa tills du uppnår en viss ålder och då kan få det utbetalt som pension.
Men jag skiljer inte på det. Jag har valt att låsa en viss del i löneväxling medans stora delen ligger investerat privat. Men det kommer likväl användas till pension.
0 % om man inte räknar med tjänstepension (som jag frivilligt avtalat om med arbetsgivare) och statlig pension (som jag frivilligt valt genom att välja i vilka länder jag arbetar).
Men 90 % av mitt pensionssparande är utanför pensionssystemen.
Nä, jag sätter allt i ISK. Har aldrig löneväxlat trots en lön på över 90 000 kr i månaden. Älskar friheten som ISK ger (hoppas att de inte höjer skatten på ISK, annars måste jag tänka om). Målet är FIRE vid ungefär 55 års ålder.
Vad upplever du själv är fördelen med frivilligt pensionskapital jmf. med att spara i ISK?
Har det något att göra med att kapitalet inte beskattas under spartiden (typ AF), samt eventuellt skattesatsen (?) när det väl börjar utbetalas som pension?
Ja, för mig är skatteskillnaden huvudargumentet. Jag räknar med lägre inkomstskatt när jag tar ut pensionen jämfört med den jag nu slipper när jag löneväxlar.
