Idag var Jan med i P1 Morgon så det är nog många nya i forumet idag.
Frågan som öppnade inslaget var “Börja med att spara ihop till en buffert. Sen kan du börja investera på börsen/i fonder”. Men hur stor ska bufferten vara?
Vi har skrivit mycket i forumet om detta. Vissa har flera månadslöner, några har inget alls. Jag har 40000 kr på ett sparkonto. Allt utöver det hamnar i indexfonder. Länka trådar och poddar om buffert!
Detta avsnitt handlar om att komma igång med sitt sparande:
Här har Jan också samlat en massa bra artiklar för att komma igång:
Det beror på vad bufferten skall täcka.
Plötsliga kostnader är inte detsamma för den som bor i hyresrätt som det är för villaägaren.
Vi har 5 årsutgifter på sparkonto som buffert inför vår FIRE.
Jag tog hjälp av räkneexemplet i det här avsnittet för att uppskatta hur stor min buffert (som minst) behöver vara🙂
Hur stor buffert bör man ha?
Den vanligaste tumregeln är 1 – 3 månadslöner. Den är rimlig och bra på en första övergripande nivå. På en djupare nivå är ett bättre sätt att fundera på 12 månaders utgifter minus alla garanterade inkomster under perioden (inkl. t.ex. a-kassa/inkomstförsäkring) i form av fritt tillgängligt kapital (ej nödvändigtvis budget).
Min filosofi som husägare är att mycket kan gå snett och det har en tendens att klumpa ihop sig i tid. Hittills har vår buffert legat konstant på 300 000 kr, men vi sålde faktiskt huset idag (och ska flytta till lägenhet) så på sikt kan den minska rejält.
Precis bor man i ett hus bör man ha större buffert likaså om man har behov av bil och den man har är gammal, kör själv en V70 som snart har gått 54:000 mil, känns som att vad som helst kan hända när som helst…
Jag och min fru ser inga fördelar med att använda eget kapital till buffert, vi har det hellre investerat.
Vår buffert består därför av 100 000 kr i kortkredit. Vi bor i villa och har bil.
Jag som har 100% sjukersättning, inget kreditkort och som bor i hyresrätt har cirka 2-3 månadsutgifter i buffert.
Ska främst täcka eventuella större inköp av hushållsprylar som går ur tiden. Tv, pc, mobil, soffa, säng och större handikapphjälpmedel. Sen får jag även använda den vid dyrare tandvårdsbesök. Ibland kan det gå åt lite till somrarnas hemestrar också.
Bufferten har varierat lite men ett par, tre månadsutgifter i buffert känns bra. Sen har vi en del sparande i lågriskportfölj (typ 20/80) med lite reserver. Trots att vi hyr bostad så vill vi har stor buffert.
Jag har hus och har råkat ut för “oförutsedd” utgift på runt 150k.
Värmepump som la av och byttes ut. Så det var inte helt oväntat men hade hoppats klara mig ett par år till innan byte.
Samt så är jag i typ “stay rich” fasen av livet och har en 60/40 portfölj.
Dvs min buffert är stor då 40% inte ligger på börsen och är mer tillgänglig.
Jag bor själv i bostadsrätt. Har ett väldigt ”säkert” jobb. Borde inte ha alls stor buffert, ändå ligger ca 300k på mitt sparkonto. Varför? Jo för mig är 300k så pass mycket pengar att jag inte behöver bry mig om mina indexfonder, även om börsen rasar kommer jag kunna ändå sova hyffsat gott och inte gå in börja sälja eller annat dumt för att känslorna tar över
Har ändå 3,75% ränta olåst, bra deal tycker jag
Jag har bara två månadsutgifter (ej månadslöner alltså) i buffert vilket motsvarar 35000 kr. Jag bor i hyresrätt och jobbar i offentlig sektor så det är ganska osannolikt att jag skulle blir av med jobbet. Därför känns det lite dumt att ha för mycket pengar utanför börsen i mitt fall!
Kreditkort nämns ibland som alternativ till en buffert. Det fungerar utmärkt i många fall men det är bra att komma ihåg att kreditkort inte kan användas till allt. Hantverkare och allt annat som kommer på faktura tar inte betalt med kort. Skatteverket tar inte betalt med kort. Privatpersoner tar inte betalt med kort. Ränta på 17% känns inte heller så attraktivt.
Är medveten om att det finns tjänster för att betala fakturor på kort mot avgift och att det går att göra kontantuttag. Men personligen ser jag kreditkort som en annan typ av buffert, mer för att hantera svävningar i utgifter mellan månaderna och mindre för det oväntade. Portföljbelåning inom säkra nivåer är en billigare och mer flexibel buffert än kreditkort tänker jag.
Jag kan närsomhelst flytta pengar från min kredit till vilket annat konto jag vill, direkt i min internetbank. Därefter kan jag swisha, girera eller kontantbetala min hantverkare.
Sedan får du leta länge efter ett så uselt korterbjudande att du missar 45-60 dagars räntefri kredit.
Buffert via kortkredit är (åtminstone i mitt fall) endast tänkt att användas för att överbrygga tiden till nästa lön. Självklart är buffert via kortkredit inte en perfekt lösning för alla, men om det rullar in ordentligt med pengar via varje löning är det ett utmärkt redskap.
Tänk bara på att risken finns för upphandlingar, sker just nu inom LSS i min region, så offentliga jobb blir troligen privata och troligen kapas x % av arbetsstyrkan vid övergången.
Likaså skolor, vård, förskolor och andra verksamheter läggs helt ner eller sparas in på, med uppsägningar som följd.
Så det offentliga är på vissa håll på tunn is, så a-kassa och en rimlig buffert för att klara sig under handläggningstiden är inte helt orealistiskt att behöva ha.
Vad ligger handläggningstiden på idag? Kan vara vettigt att ha koll på.
Sen vet jag såklart inte vilket yrke du har, men vet av erfarenhet av vem som helst kan bli skadad och sjuk, som påverkar arbetsförmågan. Nygamla utförsäkringsregler är på väg tillbaka, så blir man sjukskriven länge, så finns risk att man i slutändan blir utan inkomst. Om reglerna tas i bruk.
Hände mig också. Blev utan sjukpenning i tre månader, sen opererades jag igen och fick ”nya” sjukdagar.
Självklart Så länge det som du skriver bara handlar om fram till nästa lön är det ju inget problem. En buffert för mig är att kunna hantera något som jag inte enkelt täcker med löpande inkomster.
Jo, för mig är det själva definitionen av buffert, att täcka oförutsedda utgifter. Hur lång perioden blir avgörs ju av din förmåga att återskapa bufferten. Om förmågan är låg skulle jag absolut ha bufferten på ett sparkonto, om förmågan är hög fungerar kortkredit utmärkt.
helst…
Så länge det som du skriver bara handlar om fram till nästa lön är det ju inget problem. En buffert för mig är att kunna hantera något som jag inte enkelt täcker med löpande inkomster.