Hej alla kloka!
Jag behöver input gällande hur jag ska tänka kring sparande/amortering framöver. Har lite drygt 30 tkr i månaden som jag vill fördela på amortering och investering på bästa sätt.
Lite kontext:
Hur hade ni gjort i min sits? Hur hade ni fördelat dessa 30tkr/månad?
Jag är i princip samma sits, med samma belåning och ungefär samma summor att allokera. Jag har än så länge valt att amortera minsta möjliga, d.v.s. 2% per år. Jag säger inte att det nödvändigtvis är bäst eller rätt, men såhär tänker jag. På ett lån på 5 miljoner och 4.5% ränta blir det 225000kr/år i räntekostnader. I och med att vi är två så får vi dock dra av 30% av de första 200000 av detta, så den faktiska kostnaden blir i runda slängar 160k, vilket motsvarar en ränta på kring 3.2%. Över tid förväntar jag mig högre utveckling än så om jag investerar de pengarna i fonder istället. Vi har tillräckliga marginaler i vår ekonomi för att hantera svängningar, och är förhållandevis unga så vi har tid att sitta still i båten.
Möjligen skulle man kunna tänka att vi amorterar ned så att vi får 30% ränteavdrag på hela räntekostnaden, då vi idag får 21% på den delen som överstiger 200k. Det skulle dock kräva att amortera av lite drygt en halv miljon, med dagens ränteläge.
Skulle ränteavdraget ändras så skulle vi nog överväga att istället amortera mer.
Frågan är inte rent matematisk för mig. Jag låser ogärna in mina pengar i huset och amorterar därför ingenting. Den dagen jag eventuellt har ett behov av pengarna så vill jag inte behöva sälja huset eller lita på att banken beviljar nya lån. Det skulle krävas en ganska stor säker uppsida mot alternativa investeringar för att jag skulle välja amortering av den anledningen.
Jag räknar däremot med att betala av lånet en vacker dag när mitt kapital är stort nog att det varken gör till eller från.
Jag hade amorterat enligt gällande amorteringskrav (2%?).
Sen hade jag sparat på börsen och sparkonto med resten.
Börsen är i min mening fritt kapital som du alltid har tillgång till. Amortering är också ett sparande, men det är låst i boendet. Så det skiljer lite där.
Men samtidigt vill man amortera mycket om man har hög belåning som ni.
Jag funderar hur ni lyckats få ett så stort lån med den inkomsten? Ni måste ju ha närmare 20 tkr i ränta per månad?!
Så jag tror inte ni kan amortera mer än de där 2% som är lagstadgade. Eller?
Hmm? Jag uppfattade att TS hade 30 tkr att disponera till amortering/sparande. Inte att det var inkomsten? 
Hur som helst så håller jag med om:
Jag kan förstå att många ogärna investerar 100% av tilltänkta amorteringspengar i aktiefonder. Men att åtminstone investera dem i en diversifierad allvädersportfölj för likviditetens skull ser jag som fullt rimligt.
Det är tråkigt och väldigt odiversifierat med låst kapital i bostaden!
På grund av att du redan månadssparar och verkar ha buffert osv hade jag amorterat. Möjligen satt av en del av summan på räntekonto för att täcka eventuella renoveringar/fix med huset för att slippa nalla på kapitalet.
Jag kan bara hålla med dej där. Men för mej är det lite om och men.
Du får i regel inte amorteringsfritt om belåningen överstigen 50% av värdet. (Normalt)
Sedan är det lite skillnad på om lånet är på 5miljoner eller 1miljon.
Såklart spelar ju sparkapital in här också.
Risken man tar är ju att om man inte amorterar ner lånen till en nivå där man sover gott om natten, är ju att behöva sälja huset ändå om pengabehov uppstår.
Sjukdom, arbetslöshet, sabbatsår, föräldraledig osv är ju sådant som kan spela in.
Att förutsätta jobb 40h/veckan 20-30år framåt för två stycken kan ju vara en lite knasig bedömning.
Vi behöver alla olika saker för att sova gott om natten. I eget retrospekt hade den nivån för mig legat på 50%.
För er del verkar 50% ligga på knappt 3 miljoner.
Med 30tkr utrymme för amortering/investering så hade jag avsatt hälften till amortering. På 10 år är lånet 50% samtidigt som ni har en god slant investerad.
Att endast maximera avkastning utan att värdera risk är ett farligt spel. Börsen crashar, man blir arbetslös, sjukdom i familjen, skilsmässa och man är så högt belånad man kan vara på egendomar. Den bästa tiden att investera extra mycket tvingar många att sälja på förlust istället.
En stark och tålig privatekonomi är grunden för lyckade investeringar på börsen. Jag hade siktat på att amortera till 70% för att minska räntekänsligheten och få ner amorteringskravet. Med ett så stort lån och med dagens räntor hade jag sen investerat i breda indexfonder samtidigt som jag långsamt jobbar mot 50% belåning. Vid 50 % kan man helt sluta att amortera. Glöm inte en hälsosam buffert på vanligt sparkonto med.
En hög teoretisk avkastning är meningslös om man inte kan hålla sig investerad genom ur och skur så att ränta på ränta maskinen kommer i full fart.
Tack ska ni ha för klok input! Så himla bra forum det här. Lutar åt att amortera de vanliga 2% och ha resten på börsen. Investerar/sparar enbart i breda, billiga indexfonder med “fokus” riskspridning.