Hur vet jag hur länge jag ska binda ett bolån?

Vardags- och privatekonomi Bostad, bolån, boende och liknande
#1

Jag har försökt få en uppfattning av vad som är bäst men jag känner mig nästan mer osäker ju mer jag läser. Jag ska flytta till min första lägenhet om två månader och ska förhandla lån nästa vecka, men jag vet inte hur länge jag ska binda eller om jag ska ha rörligt.

Jag kommer ju säkerligen bo där i 5 år iallafall, men man vet ju aldrig heller. Finns det någon tumregel man kan använda sig utav? Eller hur ska jag tänka? Är rörligt bara att glömma nu när räntorna går uppåt med sådan fart? Just nu är jag nog inriktad på att binda mig i runt 2-3 år, men jag har ingen direkt tydlig anledning till varför egentligen förutom att jag inte vill binda upp mig för länge, men ändå inte för kort tid.

Hur hade du själv gjort?
Uppskattar all hjälp

#2

Om man har råd och har en buffert att klara variationer i räntor och även elpriser mm. så lönar det sig oftast i längden att ha rörlig ränta/pris, då du tar över risken som banken/elbolaget annars hade tagit betalt för.

Sitter man i ett lite mer otryggt ekonomiskt läge kan det kännas bra att veta exakt vad man behöver betala kommande år, då kan den vara aktuellt att låsa räntan, men med risken att totalkostnaden blir högre.

4 gillningar
#3

En polare köpte lägenhet men blev av med jobbet redan första året pga arbetsbrist. Fick pröjsa rejält när han löste lånet i förtid :pensive:.

En punkt att ha i åtanke. Har bara haft/har studielån så kan inte ge några andra råd.

#4

tror du att rörlig ränta även är värt det i situationer som denna då räntepriser stiger så mycket? Det är just detta som gör att jag känner mig osäker på rörlig. Jag har ju råd med högre räntor om det skulle gå åt skogen. Ganska bra marginal, men känns ändå lite oroligt för mig

1 gillning
#5

den är inte rolig. jag har en ganska hyfsat buffert och borde klara mig på a-kassa om något sådant skulle hända iallafall

#6

Omöjligt för mig att sia i tyvärr, supersvårt att förutspå räntemarknaden bättre än vad bankerna gör det.

Möjligt att @Nestor kan ge oss ett utlåtande :slight_smile:

1 gillning
#7

Bankerna har ju sina aningar om vad räntan kommer liga på om 1, 2, 5 år framåt osv. De tar betalt för detta och slänger på en säkerhetsmarginal som är större ju längre du vill binda, som du får betala för.

I mitt fall gav banken mig bäst erbjudande på ett år och då valde jag det. Allt annat lika hade jag valt rörligt.

2 gillningar
#8

Alltså banker chansar inte själva på den framtida räntan.
De lånar upp pengar genom obligationer på räntemarknaden.

Ju längre löptid en obligation har desto större risk. Därmed är det oftast en positiv riskpremie på längre löptider. Motsatsen förekommer men då är det också så att marknaden tror den korta räntan kommer gå ner och/eller inflationen/deflation kommer förändra läget.

Så i praktiken är rörlig ränta lönsamt i långa loppet. Dock med väldigt låga räntor kan det finnas ekonomiska fördelar för banken att slippa administrera så mycket. Ju längre lån desto mindre administration i snitt per intjänad krona för banken.

Sen tillkommer risken för banken att lång löptid binder in ett visst nominellt räntenetto för banken. Så den risken vill banken också ha betalt för.

5 gillningar
#9

Då har du med andra ord marginaler att hantera en rörlig ränta. Bra! Då slipper du betala en premie för bundet bolån.

1 gillning
#10

Min erfarenhet är att det långsiktigt är svårare att förutse räntemarknaden än aktiemarknaden. Det vill inte säga lite.

I nästan nio fall av tio är det lönsammare att ha rörlig ränta än bunden. Kruxet är att den tionde gången är det oerhört skönt att ha den bunden.

Allt beror på just hur stor din belåning är, och därmed var din smärtgräns går. Själv har jag, om jag minns rätt, inte haft någon bunden ränta på över 20 år.

4 gillningar
#11

Du skriver “Jag kommer bo där”. Det tolkar jag som att du är singel idag. Vad är sannolikheten för att du träffar en partner och blir sambo de kommande åren? Ni kanske vill lämna din lägenhet då. Sånt kan vara bra att ha i bakhuvudet.

#12

Man kan väl säga att jag har det, men vart drar man den gränsen egentligen? Jag klarar upp till 10% ränta i värsta värsta fall (mer än så om det handlar om kortare perioder), men är den gränsen tillräcklig?

#13

Jag tror att om vi ser 10% ränta så kommer vi ha en fullständig kollaps långt innan dess.

2 gillningar
#14

En får väl väga för- och nackdelar och göra ett beslut utifrån ens egna förutsättningar. :slight_smile:

Jag kommer nog framöver i varje fall köra på bundet.

Tröttnade på att förhandla fram en ränterabatt på 3 månaders som gav mig en ränta jag var nöjd med. Kort därefter höjde banken listräntan och vips var jag inte lika nöjd längre.

Inför husköp för ett drygt år sen körde vi bundet på 3 år strax över en procentenhet. Vi trodde då inte att den rörliga kunde bli så mycket lägre och värderade tryggheten att veta lånekostnaderna de närmaste tre åren. Efterklokt hade kanske ännu längre varit mer fördelaktigt. Man kan säkert argumentera att utvecklingen senaste året varit onormal/oförutsägbar och att detta gjort att bundet antagligen både blev billigare och tryggare i just det fallet, men när är utvecklingen nånsin förutsägbar?

#15

Liten tillbakablick kanske hjälper. Vi band vårt bolån på 14.2% i 3år strax innan räntan gick genom taket med +500%. Hade grannar som var avundsjuka på oss som bundit samt förtvivlade då hela deras lön gick till deras rörliga räntor. Dock var det relativt kortvarigt och kommande år var det surt att sitta med bundet bolån på den nivån. Strategin vi har haft sedan dess är att ha rörligt bolån kombination med att kontinuerligt buffertspara dubbla ränteutgiften. Skulle det dra iväg igen så kan vi ta det, och det är både billigare och ger större frihet med rörligt lån. Med en bra bankkontakt så behöver du också bara förhandla din ränteavvikelse 1gg per år, ingen större ansträngning.

2 gillningar
#16

Hej!
Intressant inlägg om att ha en egen “räntebuffert”. Undrar nyfiket bara:
Vad innebär det du/Jan-Erik / Realisten skrev:
“Med en bra bankkontakt så behöver du också bara förhandla din ränteavvikelse 1gg per år”
…är ny här och hängde inte med vad det med att förhandla ränteavvikelse innebär…!?

#17

Jag överamorterar 3,5 gånger dagens ränta. När min bundna ränta går ut nästa år i Juni kommer jag kunna välja mellan att få en högre månadskostnad, eller att minska amorteringen och ligga kvar på samma nivå (eller givetvis helt sluta att amortera och köpa mer Lysa för pengarna).

#18

De flesta banker tillåter förhandling av en viss rabatt mot deras listpris på räntan. En del banker har en standard att denna förhandling sedan gäller i 1-2 år. En del andra banker är rätt snabba på att råka höja utan att säga till…

Men att man skulle behöva någon särskilt ”bra bankkontakt” tror jag inte. Jag har varit väldigt opersonlig i min dialog med min bolånebank, de senaste åren bara mailat och sagt vad jag förväntar mig för ränta för att inte byta bank.

1 gillning
#19

:pray:Carlf tror jag fattar nu!

Intressant det du skriver också med “opersonlig”…och att du medd vad du vill ha för att inte byta bank(!). Och, “bolånebank” skriver du…är det en särskild bank f bolån (och annan bank för “annat”)? Undrar eftersom banker ofta pratar om vikten att va’ helkund…

Har tidigare haft mkt bra bankkontakt men efter dennes pensionering “fick jag mig tilldelad” en ny bankkontakt som jag upplever är bra, trevlig…men mindre lätt att nå. Detta har gjort att jag nu ser mig omkring… Har inför flytt i sommar t ny lgh hört mig för hos 2 andra banker om vad de kan erbjuda, dels bolåneränta men även annat annat som t ex rabatt på försäkringar e d.

Tar tacksamt mot om du eller annan som läser har fler goda råd kring detta…!!

#20

Jag är likadan, nu i våras var de ”hårda” och vägrade ge mig mer rabatt, då bad jag om amorteringsunderlag och vips blev jag uppringd av ”special-avdelning” som skulle höra varför jag ville ha amorteringsunderlag och då gick det minsann bra att ge mig ytterligare -0,3 och att rabatten skulle gälla 24 månader.