Investera 500k ”tryggt”

Hej,

Jag, 31-årig kvinna, har precis blivit varslad pga arbetsbrist och det kommer troligen leda till uppsägning. Jag jobbar i en bransch där det inte är så lätt att få jobb så det kan tänkas ta ett tag innan jag får nytt, alternativt får jag börja frilansa. Jag är alltså väldigt osäker på hur min framtida inkomst kommer att se ut.

Jag har under mina år på jobbet haft en bra lön och sparat ihop en rejäl buffert men mycket ligger på vanligt sparkonto, ca 500 000 kr.
Sen har jag en del i fonder hos Nordea och ytterligare en del på ISK i fonder på Avanza. Alla fonder är högrisk.

Hur bör jag tänka kring investering av mina 500 000 kr på bästa sätt?

Jag kan inte längre förlita mig på en bra lön som trygghet så jag vill att mitt sparande ska vara relativt säkert och tryggt - men jag vill också ha en rimlig avkastning. Pengarna får inte heller vara låsta utan jag bör kunna ta ut när jag behöver.

Har du inte a-kassa och inkomstförsäkring?

En inställning som jag förespråkar är att man separerar investeringarna helt från sin vardagsekonomi, så att det inte har någon betydelse i vardagen hur det går för portföljen. Då kan du ta hög risk (= högre förväntad avkastning) oavsett vad som händer i livet i övrigt. Tänk om du hamnat i samma situation mitt efter Corona-dippen, då är det lite sent att justera risken nedåt…

Jag har a-kassa men tyvärr inte inkomstförsäkring.

Något som ytterligare komplicerar det hela är att jag och min sambo försöker bli med barn och det kan nog bli problematiskt att söka jobb som gravid.

Det är såklart önskvärt att hålla sparandet separerat från vardagliga utgifter. Hittills har det fungerat väldigt bra eftersom att jag har haft en lön.
Problemet blir ju när inkomsterna minskar - då behöver jag ta från min buffert tills inkomsten är stabil igen.

Därför söker jag en medelväg vad gäller risk.

Det ska ju som sagt helst inte vara avhängt på att man har en stabil lön. Mina egna löpande utgifter är så låga att jag klarar mig på förbehållsbeloppet från kronofogden :joy: Resten är bonus.

Öka räntedelen är ju ett sätt.

Det enkla svaret är väl att sätta allt på Lysa med en relativt hög räntedel för att ta ner risken till lämplig nivå.

1 gillning

Den delen av bufferten du kan behöva de närmaste två åren bör absolut vara på sparkonto med insättningsgaranti. Däremot kan du ju kika på ett sparkonto med insättningsgaranti OCH ränta. Går att få drygt 0,5% idag, och det ger ett par tusenlappar per år som minskar köpkraftsminskningen från inflationen.

Som @MSbgh är inne på kan det vara bra att ha pengar som du behöver i närtid på ett sparkonto med ränta. Investera inte pengar du inte har råd att förlora!

Jag skulle säga att du får dela upp pengar i olika högar för att sätta olika tidshorisonten och därmed risk också.

Känns som ett utmärkt läge för ”Fyra-Hinkar-Strategin” att glänsa, där har du räknade exempel på hur mycket pengar du ungefär kan räkna med att din buffert bör inneha de närmsta åren, samt vad du skulle kunna göra med de resterande👌🏻

3 gillningar

Låter i mina öron som att avkastning i det här läget är sekundärt. Då är en räntekombination med fasträntekonton på olika löptider ett bra och “riskfritt” alternativ.

Jag är anställd i ett Eget AB och har en enda kund. Jag är “alltid” bara veckor från att förlora intäkterna i bolaget.

Säg att mina månatliga utgifter är 20.000 kr, har då lagt upp det enligt följande:
0-3m (60k) ligger på obundet räntekonto
3-6m (60k) ligger på 3m bundet räntekonto
6-12m (120k) ligger på 6m bundet räntekonto
Allt kapital över detta ligger på en relativt konservativ fondportfölj där bland annat Spiltan Räntefond och SPP Aktiefond Global ligger som hörnstenar.

På så sätt så vet jag att jag alltid kan “dra i nödbromsen” om jag behöver ha ut min privata a-kassa och klara mina utgifter i upp till 12m. Eftersom jag grundar min lönefond på multiplar av månadsutgifter så spelar inflationen mindre roll, ökar budgeten på grund av kostnadsökningar så tilldelar jag mer pengar så att de alltid speglar multiplarna. Gör detta normalt en gång per år.

För din del så gäller det att skydda ditt SGI etc, speciellt om du planerar att bli gravid, så det får du läsa på om.

Beroende på hur lång uppsägningstid du har så kan ju det vara ett gyllene tillfälle att skriva in dig som student på högskola / universitet. Dels är fribeloppet obegränsat under pandemin och sedan brukar (men dubbelkolla detta) man även kunna få tillåtelse av arbetsförmedlingen att fortsätta studier som man har bedrivit parallellt med heltidsjobb. Vet inte hur lång tid man måste ha gjort detta dock och om det finns tolkningsutrymme för handläggarna, viktigt att kolla upp.

Lycka till!

Tack alla för bra svar och hjälp att tänka klart!
Jag är onekligen lite stressad över allt detta så jätteskönt att få input.

Ni har rätt, det är nog en bra idé att ta det lugnt med risken tillsvidare och sätta pengarna på sparkonto med ränta istället.

SGIn är det som jag nog är mest orolig över just nu, och där får jag nog tänka ut lite olika strategier för att skydda den. Just nu är jag inne på att söka jobb under uppsägningstiden (4 månader) men inte nödvändigtvis ta första bästa. Många av de jobb som finns att få snabbt i min bransch är visstid eller projektanställningar, och då blir ju som jag förstår det SGIn hotad.
Så då kanske ett bättre alternativ är att gå på A-kassa eller söka någon relevant utbildning som @htguy föreslår. Det ser ut som att man kan studera halvtid och fortsätta skydda sin SGI, det kanske går att kombinera med frilans t.ex…

@Robin, jag ska helt klart läsa in mig på sparstrategin du nämner. :+1:

2 gillningar

Eftersom du nämner det. Har du inte tidigare kört enskild firma så finns det ju en väldigt trevlig regel gällande SGI och nystartade enskilda näringsidkare. Det kan ju vara värt att kolla upp.

Det kan du inte kombinera med a-kassan (om du inte lyckas få något slags starta eget bidrag eller dylikt), men du skyddar ditt SGI. Vem vet, du kanske fastnar för att vara egen.

Startar du eget så kan jag rekommendera att skaffa ett försäkringsskydd, t.ex. Fora’s paket för egen företagare.

Tack för tips, läste lite kort om det igår! Att man räknar SGI utifrån förväntad inkomst istället för faktiskt inkomst. Toppengrej.
Jag har haft enskild firma tidigare som jag ironiskt nog avregistrerade för en månad sedan.
Jag ska kolla upp hur det funkar om jag registrerar på nytt. :+1:

1 gillning