Hej, första inlägget efter att ha läst lite på forumet under några veckor!
För ca 20 år sedan när IPS var avdragsgillt satte jag in sammanlagt 50 000:- på Handelsbanken som en slags ”lekhink” efter att ha haft lite tur med lekandet har de nu vuxit till 930 000:-.
När jag nu fyllt 55 så tänker jag att det kan vara bra att minska på lekandet innan turen tar slut och att dessa pengar kan vara bra att ha framåt pensionen om ca 10år.
Jag har nu flyttat IPS från Handelsbanken till Avanza och tänker att jag tar en tredjedel 310 000;- och investerar i några aktiefonder direkt, resten 620 000:- investerar jag under 2 år 25 000:- i månaden, ev mer om det bli en rejäl nergång de närmaste två åren.
De sista ca 200 000:- tänkte jag investera i någon räntefond så fördelningen när jag är fullinvesterad blir aktier 730 000:- och räntor 200 000:-.
Skulle gärna vilja ha lite guld/silver också men vet inte hur man investerar i det inom IPS på Avanza?
Det kommer att ta ca två år innan allt är investerat i fonder och under tiden tänkte jag att det som inte är investerat kan sitta på ett konto med lite ränta, men vet inte om det går inom IPS på Avanza?
Är lite nybörjare på Avanza och fonder så vad tror ni?
Det låter väldigt knasigt att höja risken successivt från idag och två år framöver.
Hade satt allt i en fördelning av aktie och räntefonder (samt ev. lite guld) efter hur lång tid det är kvar till uttag. Där du sänker risken ju närmare uttag du kommer.
Finns fonder du valt och vettig fördelning tycker jag inom aktiedelen. Vad ska du ha för räntefonder? Mina favoriter är bland annat:
AMF räntefond mix - Globala statsobligationer, valutasäkrad
Danske invest globala realräntor - Globala statsobligationer, valutasäkrade. Ger ett visst inflationsskydd.
Innan jag flyttade IPS från Handelsbanken till Avanza sålde jag alla mer eller mindre slumpvis valda aktier jag samlat på mig under många år till ett värde av 930 000, så nu har jag cash på ett IPS konto hos Avanza och tvekar att investera allt på en gång!
Jovisst, om du tycker det är för hög risk med 80/20 aktier/räntor nu. Varför skulle det då vara bättre med 80/20 om två år då du har färre år till uttag? Du borde inte öka risken från nu och framåt. Tvärtom är rätt riktning att gå, alternativt köra 100/0.
Då är det mycket bättre att gå in med kanske 70/30 eller ännu lägre aktieandel och sänka den successivt framåt uttag.
Det viktiga här är två saker. Du klarar av risknivån och att du har som högst risk när du har som längst tidshorisont.
Har sänkt risken enormt genom att sälja alla aktier för några veckor sedan, så 80/20 är inte för hög risk. Risken jag ser är att investera allt vid ett tillfälle kanske på en topp istället för att sprida ut det över två år. Sedan vet jag inte när jag tänker börja ta ut något, men det blir nog tidigast om 10 år så jag tänker börja sänka risken senare när det närmar sig uttag.
Jag vill verkligen verkligen avråda från detta synsätt. Det är en dålig variant av marknadstajming och/eller mental bokföring du sysslar med i ett sådant resonemang. Det ger dig statistiskt sämre resultat på flera sätt.
Du hade pengarna investerade tidigare, det är irrelevant nu. På samma sätt är det precis lika irrelevant just nu att pengarna står som cash.
DCA (dollar cost avarageing) är inte lämpligt med pensionspengar (lång tidshorisont) så här när du redan har kapitalet.
Du tar en värre risk med att sprida ut köpen över två år, nämligen att du missar potentiellt två år av tokrally på börsen med mindre i marknaden så du missar uppgång. Sen kommer kraschen lagom tills allt är inne. Då har du två år mindre kvar att återhämta från kraschen än om du investerar nu och kraschen kommer dagen efter.
Dessutom om vi ser en hög inflation fortsatt under de två kommande åren så tappar dina kontanter mycket värde.
Jag skulle ta mig en funderare på hur portföljen ska se ut i mening hur stor andel aktier/räntor/guld som passar dig. Tumregler är just bara tumregler.
Guld borde vara att köpa ETCer typ Xetra gold eller liknande.
Om du har en viss andel räntor så glöm inte att ombalansera om aktiedelen (aktieindexfonderna) rasar. Då säljer du av räntefonderna och guldet för att köpa aktiefonder så att fördelningen återställs i procent. Då köper du alltid aktiefonderna när de är billiga.
Matematiskt har @Nightowl rätt att det är bäst att investera allt som skall investeras direkt, men det förutsätter att man kan stå ut med risken att man har otur med timeingen. Om man inte har en järnpsykologi är svaret inte lika självklart. Det finns ett helt avsnitt som handlar om detta: https://rikatillsammans.se/investera-allt-pa-en-gang-eller-sprida-ut-det-over-tid/
I detta fallet där kapitalet är i en form där det inte är åtkomligt innan uttag och det är precis på gränsen tidsmässigt med 10 år. Dessutom inkomstbeskattas uttagen så det sänker risken ytterligare kontra ISK.
Då skulle jag faktiskt vilja påstå att DCA är en dålig ide. Alltså det handlar inte om de vanliga psykologiska faktorerna vid plötsligt mycket pengar eller möjlighet till kraftig bostadsbelåning.
I just detta fallet menar jag istället att det är bättre att ha ännu högre andel räntor nu
och inte vikta upp risken med DCA över 2 år. För när de två åren gått borde man börja vikta ner från aktier redan. Då blir DCA det sämsta av två världar.
Tyvärr dåligt med alternativ om man vill investera i guld. Det närmaste man kan komma är Auag precious Green som består av 40q fysiskt guld om den finns med som alternativ?
Annars finns det några fonder som äger aktier inom guldgruveindustrin men det är inte samma sak som äga guld fysiskt.