Jag har under en tid klurat på en klassisk pensionsfråga som jag tycker att verktyg som MinPension har svårt att svara flexibelt på.
Mitt syfte var enkelt: Jag ville få svar på exakt när jag kan gå i pension, givet att jag vill ha en helt stabil och jämn nettopension (efter skatt) från första dagen till förväntad livslängd.
Istället för att gissa en ålder och se vad pensionen blir, ville jag vända på ekvationen. Jag ville knappa in mitt önskade nettobelopp (t.ex. 40 000 kr) och låta en algoritm räkna ut skatten och bruttobehovet månad för månad.
För att simulera detta realistiskt byggde jag ett med Gemini:
-
Tjänstepensionen som krockkudde: Tjänstepensionen får agera dragspel. Den täcker upp hela bruttobehovet i början (om man går tidigt) och trappas ner automatiskt i takt med att andra pensioner startar.
-
Statlig pension 3 år före riktåldern: Inkomstpension och PPM börjar tas ut automatiskt exakt 3 år före riktåldern (som beräknas dynamiskt utifrån födelseår) för att avlasta tjänstepensionen tidigt.
-
ITP2-interpolation: Verktyget interpolerar den förmånsbestämda ITP2-pensionen på månadsnivå utifrån ett angivet jämförelsevärde. Tar ej med framtida inbetalningar.
-
Skatteeffekten (Tabell 31): Modellen tar hänsyn till att man betalar vanlig skatt i början, men att det förhöjda grundavdraget (mycket lägre skatt) kickar in kalenderåret efter riktåldern.
-
Edit: La till eget sparande som inte tas med i skatteunderlaget
Verktyget simulerar kassaflödet månad för månad och spottar ur sig ett månaf/år och ålder för när kapitalet faktiskt räcker. Resultatet visas som en graf med en rak nettolinje ovanpå staplade bruttostaplar.
Dela gärna med er av era tankar!