Jag har under en tid klurat på en klassisk pensionsfråga som jag tycker att verktyg som MinPension har svårt att svara flexibelt på.
Mitt syfte var enkelt: Jag ville få svar på exakt när jag kan gå i pension, givet att jag vill ha en helt stabil och jämn nettopension (efter skatt) från första dagen till förväntad livslängd.
Istället för att gissa en ålder och se vad pensionen blir, ville jag vända på ekvationen. Jag ville knappa in mitt önskade nettobelopp (t.ex. 40 000 kr) och låta en algoritm räkna ut skatten och bruttobehovet månad för månad.
För att simulera detta realistiskt byggde jag ett med Gemini:
Tjänstepensionen som krockkudde: Tjänstepensionen får agera dragspel. Den täcker upp hela bruttobehovet i början (om man går tidigt) och trappas ner automatiskt i takt med att andra pensioner startar.
Statlig pension 3 år före riktåldern: Inkomstpension och PPM börjar tas ut automatiskt exakt 3 år före riktåldern (som beräknas dynamiskt utifrån födelseår) för att avlasta tjänstepensionen tidigt.
ITP2-interpolation: Verktyget interpolerar den förmånsbestämda ITP2-pensionen på månadsnivå utifrån ett angivet jämförelsevärde. Tar ej med framtida inbetalningar.
Skatteeffekten (Tabell 31): Modellen tar hänsyn till att man betalar vanlig skatt i början, men att det förhöjda grundavdraget (mycket lägre skatt) kickar in kalenderåret efter riktåldern.
Edit: La till eget sparande som inte tas med i skatteunderlaget
Verktyget simulerar kassaflödet månad för månad och spottar ur sig ett månaf/år och ålder för när kapitalet faktiskt räcker. Resultatet visas som en graf med en rak nettolinje ovanpå staplade bruttostaplar.
Hur vet jag vilket värde jag ska skriva in i itp2? Ska jag själv räkna ut pensionsavsättning dvs typ 18% innan brutpunkt och 30% på lön över denna punkt?
Jättebra idé, och snyggt gjort!
Siffrorna för premiepensionen känns optimistiska jämfört med minpension, men det är nog deras siffror som är försiktiga.
Jag får att tjänstepension börjar plockas ut från 45 år vilket inte går så vitt jag vet.
Eget privat sparande, finns inget alternativ för ytterligare sparande fram till pensionsuttag?
Några fält ligger skevt i förhållande till varandra vilket gör att det ser slarvigt ut.
Hur räknar den när den inte tar hänsyn till lön och pensionsavsättningar utöver tjänstepension?
Annars bra, även om jag anser att det redan finns tillräckligt med alternativ där ute och då även med mer avancerade simuleringar. Själv gillar jag TPAW planner. Visserligen ger den inte ett absolut datum men det ser jag inte heller vitsen med då det är högst teoretiskt.
Sätt förväntad avkastning till 2% så kommer det lite närmare. La även till en dynamisk livslängd så utbetalningen räcker till framtida genomsnittsålder enligt SCBs prognoser.
Håller på och leker med en liknande snurra dock gillar jag din take på det hela!
Några frågor/tillägg:
-Är alla siffror nuvärdesberäkande och tar hänsyn till inflation?
-Gissar att avsättning till pension är per månad?
-Det jag ffa saknar är eget sparande netto per månad fram till pension samt inkomst per månad netto efter pension. Tror många är villiga att jobba längre i år men mindre i tid, det är också ett sätt se vad som krävs i inkomst utöver pension för att nå en inkomst tidigare..
-Hur påverkar om det dimper ner en klumpsumma på en miljon när jag är 63 tex? Många tror jag kommer att göra en bostads försäljning eller liknande i de här ålderna.
-Min egen snurra bygger mer på hur jag ska brygga tiden fram till pension med eget sparande, jobb och eventuellt ta ut tidig pension eller ta stöd av tjänspensionuttag.
En fråga till,.
Det verkar som algoritmen iaf i mina scenarion jämnar ut det egna sparade kapitalet ganska jämnt över hela tidsrymden. Den går också på Tjänstepensionen ganska tidigt även om sparat kapital finns. Intuitivt borde der var mer lönsamt att ta det sparade kapitalet först och putta så mkt som möjligt av pensionsdelarna bortom riktåldern med tanke på skattereglerna?’
Funderar också på vilken skatteprocent du beräknar lön resp pension med, jag tror ev du drar för mkt skatt, kan ju iofs bero kommun lite ocskå?
Uttagsstrategi: Du kan nu välja att “Använda eget sparande först”. Algoritmen prioriterar då privat kapital före pensioner, vilket kan möjliggöra uttag före 55 års ålder.
Skatteanpassning: Möjlighet att välja skattetabell (29–35) för att bättre spegla lokal skattenivå och hantera skillnaden mellan lön, pension före/efter riktålder samt jobbskatteavdragets effekt.
Angående att ta sparade kapitalet först: Det är nu implementerat. Genom att välja “Använd eget sparande först” töms det privata kapitalet innan tjänstepension och allmän pension aktiveras.
Angående skatt och jobbskatteavdrag: Vi räknar nu med den valda skattetabellen (29–35) och har anpassat beräkningen för att ta hänsyn till skillnaden i skatt mellan arbetsinkomst och pension. Logiken tar även höjd för det förhöjda grundavdraget som träder i kraft året efter riktåldern.
Angående pension före 55 år: Genom strategin “Använd eget sparande först” kan du nu använda ditt privata kapital som en brygga fram till 55 år (då tjänstepension tidigast får betalas ut). Om kapitalet räcker hela vägen blir detta nu synligt i kalkylen
Det här meddelandet kommer säkert bli bortplockat av admin eftersom det hänt tidigare, men jag tror verkligen att ni skulle uppskatta appen Finton.
Då kan du synka in alla transaktioner från olika konton och sen berikas dem automatiskt. Skönt att slippa kategorisera allt själv. Finton har 160+ systemkategorier just nu.
Dvs inga andra inkomster. Men, visst det går att lägga till.
