Jag har länge sökt efter en kalkylator/algoritm som skulle kunna räkna ut hur länge jag kan leva på mitt kapital och ha 0 kr kvar när jag dör.
Någon som stött på en sådan?
Det är såklart spekulation i en sån men det är det i mycket annat också.
Om jag tex har 8 miljoner kronor, så kan jag leva på avkastningen av dem. Men om jag skulle vilja leva på avkastningen och långsamt också “äta upp” pengarna, hur räknar jag då?
Jag vill inte dö med massa miljoner på kontot och jag vill inte att min familj ska ärva massa pengar. Jag behöver inte dö med 0 kr på kontot men vill inte heller stå med flera miljoner kvar om jag nu får äran att leva så länge som jag hoppas.
Jag vill helt enkelt leva upp alla mina pengar som jag skapat.
För att kunna göra den beräkningen så behöver du veta den inflationsjusterade avkastning för varje enskilt år framöver samt hur många år du har kvar i livet. Beräkningen blir inte säkrare än osäkerheten i dessa siffror.
Det gör det svårt att beräkna hur mycket du kan spendera så att du dör med 0 kr eftersom du inte vill sluta med att pengarna är slut 10 år förtidigt.
Bäst är det att leva så länge pengarna räcker till. . Sedan kan man gör det på ett och annat sätt bara för att inte en krona ska bli kvar efter mig . Frågan är bara när man ska dö och hur man ska då. Hjärtat kan sluta slå i sömnen och det kan hända om 1 min eller om 30 år. . Det kan vara bra lämna efter sig lite grann att man ska slippa dö ledsen eller helt nöjd . Själv hade jag aldrig kommit på en sådan tanke planera när jag ska dö för att hinna bli av med alla pengar på konto .
Enda sättet att vara säker på den kalkylen är att bränna allt fort som fasen och sedan dra sin egen plugg. Men det känns som fel sätt att spendera ålderns höst.
Man kan ju alltid labba med FIRE-kalkylatorn här på sidan för att hitta en “rimlig” uppskattning. Håller man sig sedan till något icke-volatilt (eller t o m kontanter) så blir ju siffrorna tajtare. Men om man blir 60 eller 110 är som jag bedömer det, den svåraste uppskattningen att göra.
Ett sätt att lösa det är att skjuta på uttag av pensioner och använda kapitalet under tiden. När kapitalet börjar ta slut har pensionerna vuxit så du kan leva gott resten av livet utan att lämna något arv efter dig.
Vilket är viktigast?
Att ha nästan tom kassa när du dör?
Att inte pengarna tar slut innan du dör?
Det enklaste sättet att vara nära 0kr när man lämnar in är att varje år ta ut 1/(återstående beräknad livslängd). Det stora osäkerheten är hur länge man lever. Det finns ett statistiskt genomsnitt att räkna med men det varierar stort inviduellt.
Det andra sättet är att leva upp pengarna på kortare tid och sedan leva på pensionen.
Jag har en sådan beräkning i Excel. Den tar hänsyn till inflation, sparkapital, pension, etc. Kanske får göra en till en Google Sheet så fler kan dra nytta av den
Men är det inte skitsvårt? Att bränna sparkapital till en viss förmodad ålder och köra pension resten är väl rimligt, men Man vet ju fortfarande inte hur gammal man blir och vill man verkligen skjuta upp pensionen man jobbat ihop hur länge som helst?
Lite samma situation. Inte helt lätt alltid men inte så svårt heller om man tar sig lite tid.
Man kan räkna själv i XLS. Som vi gjort det är det att
Räkna i nuvärdet av pengarna dvs nuvarande kostnader och reell avkastning (avkastning minus inflation)
Sätta en uppskattad årskostnad som man behöver netto. Man kan såklart finlira med att årskostnaden kan vara högre i början och minska när man blir äldre (mindre ork att blåsa pengar men mer pengar på hälsovård sannolikt).
Sätta en genomsnittlig real avkastning på privata investering portföljen. Tex 7% om 100% aktier, eller tex 4% om man i snitt har en 60/40 på privata kapitalet. Gärna stega ner risken inför pension. Lite upp till en själv vilken avkastning man vågar räkna med.
Beräknade pensionsuttag år från år. Tex från Min Pension, med standard 2.1% avkastning och knåpa lite med när man vill/får ta ut de olika delarna.
Dra bort skatten från pensionsuttagen så man får netto pension. På SKV finns en skatteuträknings app där man kan simulera skatten. Där kan man tex ta in att skatten går ner året efter man går i pension, i nuläget vid 66 år (i framtiden följder det nog “riktåldern” för oss som är födda efter 1960) genom att lägga in att man är född tidigare. Ens “riktålder” är också något man får anta med eller utan marginal så att säga.
Då kan man se hur länge pengarna plus avkastning räcker genom att räkna åren framåt steg för steg.
Om de tar slut för tidig, dvs före den ålder man tror man kan uppnå (vilket är det absolut svåraste antagandet) så får man reglera ner årskostnaden till det går ihop (eller med viss marginal)
Om det är för mycket pengar kvar så kan man reglera upp årskostnaden. Nice!
Om man sedan vill göra lite mer avancerade simuleringar så har @axr gjort en tråd med tips hur man kan göra Monte Carlo simuleringar. Väldigt intressant för då kan man testa olika scenarier, högre inflation, lägre avkastning, dåliga år i början av pension (som kan vara förödande när kapitalet är som störst) för att se vilken sannolikhet att portföljen klarar sig i 30, 40 eller mer år samt vad är värsta utfallen som typ 1, 5 eller 10% av utfallen.
Själv tror jag att många inte gör denna typ av beräkning av i huvudsak två skäl - 1. att man vill lämna arv till barnen eller andra släktingar - 2. att beräkningen kräver att man kvantifierar sin egen dödlighet dvs. accepterar att man sannolikt kommer att dö vid en viss ålder. Min spekulation
PS: Låt det vara kvar minst 50 papp eller så, så att din begravning kan täckas av eventuella efterlevande
Se till också att du säljer allt kläder,möbler och allt vad man har i huset att ingen ska komma åt det efter att man har dött själv . Lika bra att inte lämna något kvar efter sig . Boendet ska vara helt tomt och garderoben innan man säger adjö . Inget ska vara kvar i kylskåpet när man ändå har tajmat allt i detalj . Ps. Själv har jag annorlunda syn/mening med livet,dela med sig,första hand mina 2 st barn familj,släkten,fattiga och medmänniskor. .
Jag med men det beror på ens perspektiv och frågan var kring 0 kr kvar, eller hur?
Som jag sa “lite” samma situation men du behöver ju inte anta att jag gör exakt likadant själv.
Tyvärr har jag ingen som behöver ärva mig så jag ser ingen anledning att jaga livet ur mig och ta risker som jag inte behöver ta med det vi behöver för att försörja oss. Jag är end-of-the-line. Inga syskon eller kusiner som överlever mig med någon typ av sannolikhet, inga övriga fattiglappar i den lilla släkt i släkten som finns kvar och inga goda vänner som har det knapert. Det som är kvar testamenterar vi till välgörenhet som vi redan lägger en del “jobb” och pengar på att stötta
Bra om vi försöker hålla oss till ämnet och svara på frågor istället för att lägga värderingar på andra människors liv. Låt oss utgår ifrån att Frida har goda skäl att vilja lämna 0 kr kvar. Det är ju upp till henne och det är inte alltid alla vill lufta sin livshistoria som motivation varför man vill göra si eller så. Eller hur?
Jag har inga fattiga runt omkring mig. Släkten har det bra likaså kompissar. Tänker aldrig på pengar så att jag har behovet slösa allt innan jag dör. Är van att leva normalt liv lagom med allt utan att sicka ut för mycket. Lagom är bäst. Dyra saker i livet gör knappast människor lyckligare för det. Risken är ju mer man har att man längtar efter ännu mer och bättre till max . Vill säga att man dör inte lyckligare om man har slösat allt så länge man är vid liv . Det går aldrig planera när man ska dö då man kan dö imorgon
Det är jättebra Jakke men som sagt nu handlade inte tråden om hur man lever sitt liv bäst utan på en fråga hur man kan räkna på att att använda kapitalet man har sparat ihop under sin livstid.
Att lägga värderingar om det är rätt eller fel, det tycker jag inte hör hemma i denna tråden. Finns ju andra trådar om liv, lycka och pengar
Däremot är jag helt enig på att det är omöjligt att veta hur länge man lever. Men om man vill räkna på det så får man utgå från rimliga antaganden baserat på hur det ser ut i släkten (inte bra i mitt fall) och statistik. Vill man inte så skiter man i det
Stämmer. Själv håller jag mig till det här. Det finns roligare saker i livet än att göra kalkyl när man ska dö . Svårt att räkna på något som är omöjligt.
Allt med investeringar är egentligen omöjligt att räkna på för det är ju i framtiden dvs unknowable, men det ger man ju inte upp för. Man måste ju kunna göra en forecast ändå Fullt medveten om att det är en forecast och ingen exakt vetenskap tänker jag.
Oj, jag kanske skrev klumpigt när jag gjorde mitt inlägg. Jag menade såklart inte att jag ville vara missunnsam mot varken mina barn eller min släkt. De kommer få ärva pengar ändå.
Men i min värld känns det onödigt att den kassan jag bygger upp bara ska ärvas vidare. Jag hade gärna sett att jag kunde leva på avkastning och också ätit lite av kapitalet varje månad.
Jag är ju såklart medveten om att det är omöjligt att veta när man dör. Men samtidigt älskar jag kalkyler och simuleringar. Min tanke var mer att en algoritm kunde räkna på olika värde. 110 år, 90 år osv.
Jag har en egen kalkulator med diverse parametrar
Födelseår
Hur länge du betalar in och hur mycket och uppskattad livslängd, hur mycket du skall ha kvar efterråt samt snitskatten och självklart snitt utveckling efter inflation
Sedan har jag gjort att mina behov minskas från 80 och efter 85.
Standardvärderna so är justerbara är
Födelseår (används främst till att beräkna när din förväntade livslängd blir) dvs “Slutår”
Och idag har du då Startvärde kr i kapital (totalt med pensioner mm) och slutvärden är det som du har kvar när du “dör” måste dock vara minst 1 kr.
Jag betalt in pengar till mina besparingar i form av pensioner och privat till och med detta året, i exemplet 202 och jag betalar in inbetalningsbeloppet
Utvecklingen på kapitalet efter inflation och sedan tar jag skattesatsen för att sedan få fram hut mycket jag får ut per månad efter skatt.
Dock har jag en minskning av mina behov med 5% vid 80 och ytterligare 5% efter 85 har jag för mig det är
. Sedan kan man gör det på ett och annat sätt bara för att inte en krona ska bli kvar efter mig 
. Frågan är bara när man ska dö och hur man ska då. Hjärtat kan sluta slå i sömnen och det kan hända om 1 min eller om 30 år. 
. Själv hade jag aldrig kommit på en sådan tanke planera när jag ska dö för att hinna bli av med alla pengar på konto 
. Svårt att räkna på något som är omöjligt.