Tack för en grym sida med riktigt bra information.
Har lite frågor angående kapitalförsäkring och investeringssparkonto.
Har XXX SEK på min kapitalförsäkring hos Avanza. Allt ligger i Avanza zero fonden. Ska sälja av och investera pengarna enligt 90/10% principen i stället (90% aktieindexfonder och 10% räntefonder).
Borde jag behålla pengarna i kapitalförsäkringen eller flytta över dem till det nya ISK-kontot som jag och min fru numera månadssparar i?
Förstår inte riktigt skillnaden mellan ISK och KF, men läser att kapitalförsäkring innebär högre avgifter.
Om jag flyttar pengarna till ISK känns det som att det blir en engångsskatt extra eftersom det blir en ytterligare insättning på ISK kontot, men som kanske kan vara värt.
Vet inte om vi bara ska behålla kapitalförsäkringen och omplacera de XXX SEK där. Och bara låta dem ligga där samtidigt som allt framtida sparande sker i vårt nyöppnade ISK…
På Avanza så ska inte en Kapitalförsäkring kosta extra, utan det är hos vissa andra aktörer de kan ta ut speciella avgifter för en KF.
ISK och KF beskattas på samma sätt, så där blir det ingen skillnad. Ingen vinstskatt och du behöver inte deklarera, utan detta sker enligt en schablon.
En sak du kan göra i KF men inte i ISK är att sätta en eller flera personer som förmånstagare. Det betyder att personen skulle ärva pengarna ifall du gick bort.
Om man äger enskilda aktier är det lite skillnad mellan KF och ISK, men eftersom det inte är det ni ska göra är det inte relevant i detta fall.
Så kontentan: det kommer inte göra så stor skillnad om ni har KF eller ISK, vill man vara bekväm kan man lika gärna behålla KF på Avanza eftersom de inte tar ut någon avgift för det.
Hej! Om man har planer på att flytta utomlands och bo där några år och kanske komma tillbaka. Är det bättre med KF i så fall? Har hört att ISK övergår till AF ifall man bott utomlands i mer än 6 månader och då kan det bli en skattesmäll men vad gäller när man har en KF?
Hur mycket osäkrare är det att ha en KF jämfört med ISK om det nu är det?
Hej Johan! Bra fråga, detta fick jag slå upp då jag inte kollat så mycket hur det är som bosatt i utlandet.
På Avanza står detta:
“Det är inte möjligt att öppna Kapitalförsäkring som utlandsbosatt. Om du öppnar eller redan har ett ISK som utlandsbosatt kommer kontot ändras till ett vanligt Aktie- & fondkonto.”
"det går bra att vara kund hos oss som utlandsbosatt med undantag för personer som bor i USA. Flyttar du till USA har vi dessvärre inte möjlighet att erbjuda dig värdepappershandel på aktie- och fondkonto eller ISK på grund av skattemässiga skäl.
Om du flyttar utomlands och har ett ISK kommer kontot ändras till ett vanligt Aktie- & fondkonto."
Hej. Planerar att skapa ett gemensamt sparande med min sambo. Skulle det va smidigare om vi startade en kapitalförsäkring på Avanza istället för ISK. Tänker att en av oss “äger” kontot och att man skriver fullmakt? Är det något fördel tex att man kan sätta vem som är förmånstagare eller blir det samma utfall?
Idag har vi även varsitt kapitalkonto barn, är det smidigare att slå ihop dessa och ange den andra som förmånstagare?
Bor man utomlands är KF att föredra eftersom den fortsätter att schablonsbeskattas. Man bör dock ha startat KF före utflyttning - efter går det inte.
ISK däremot, precis som du säger, hanteras som depå när man är utskriven ur Sverige med allt vad det innebär i form av högre skatt och knölig deklaration.
Om man är eller har för avsikt att vara utomlands mer än 6 månader så ska man skriva ut sig ur Sverige vilket man anmäler till SKV/folkbokföringen. Sen är det ju alltid en fråga om upptäcktsrisken. Jag vet folk som bott utomlands i årtionden men ändå varit inskrivna i Sverige. Problemet är om man arbetar utomlands och på slutet behöver flytta pengar tillbaka till Sverige. Om man inte är utskriven så kan man ju heller inte ha arbetat och skattat lönen utomlands. Då kan det bli klabb med SKV som kan vilja beskatta pengarna en gång till. Dessutom om man flyttar in över 150 kkr till Sverige (engångs eller över en period) så måste bankerna flagga detta till SKV, som då alltså kan slå ner på en. Min erfarit att det är bäst att följa reglerna. Skriva ut sig och ha flyttat ISK till KF före utflykt.
En intressant/anekdotisk grej med KF är att tillgångar som placeras där verkar vara skyddade från utmätning och liknande under vissa omständigheter. Det har att göra med att KF räknas som ett sorts pensionssparande. Inte så att man hinner gömma pengar där om man vet att kronkalle är på intåg, men om man är lagd åt att gardera sig för framtiden så är det ett alternativ faktiskt.
Det står mer i kronofogdens utmätningsriktlinjer, men i korthet verkar avkastning samt insättningar äldre än 10 år vara helt skyddade. Insättningar inom 10 år är skyddade om de gjorts hyfsat jämn över perioden.
Jag har dock inte själv haft anledning att testa denna funktion hos KF
Jag tycker mig ha läst att förmånstagarförordnandet som regel INTE ingår i kvarlåtenskapen. Men, en bröstarvinge kan begära jämkning, så det går nog inte riktigt att göra sina barn arvlösa den vägen om man skulle vilja det.
Det gör det visst det. Ett förmånstagarförordnande är starkare än arvsrätten såvida inte arvingen kan peka på att ”allt” var placerat i försäkring (pension eller kapitalförsäkring) för att snuva arvingen.
För utmätningsfrihet får inte den inbetalda årspremien något enskilt år överstiga dubbla snittet. Även nollår räknas med. Så man får ha väldigt god framförhållning, och är precis som du skriver för att skydda pensioner. Staten vill inte behöva försörja folk på gamla dagar i onödan, då får fordringsägarna nöja sig med mindre istället.
Sant! Men ett vanligt månadssparande uppfyller ju det per automatik. Sedan försvinner utmätningsfriheten bara för överskjutande belopp enligt regeln. Så stoppar man in 100k per år i 9 år och sedan 300k det sista året så kan de bara mäta ut 60k av ens 1.2 miljoner insatt kapital. Avkastningen är ju helt skyddad.
Kan tillägga att jag övervägde att göra såhär men tyckte det var för stökigt med beskattningen i KF. Så sammanvägt visade det sig inte vara så viktigt för mig i praktiken, men YMMV.
Nu har jag inte handboken framför mig, men har för mig att hela försäkringen blir utmätningsbar om du klantar dig med inbetalningarna. Extremt dumt att chansa.
Vad skulle vara krångligt med beskattningen för en KF menar du? Kan ju inte bli smidigare
Jag läste bara innantill och det verkar som att hela förverkandet bara gällde försäkringar som tecknats innan 2006? Och oavsett så ska den snällaste regeln tillämpas även för dem numera så det verkar ganska tydligt i exemplet på sidan 316. Men jag är verkligen ingen expert här. Känns ändå ganska rimligt att bara belopp som överskrider gränsen förverkas.
Gällande beskattningen är det som Börsspastikern säger, jag föredrar att få en skatteräkning i efterhand snarare än att behöva latja med kontantsaldon flera gånger om året!
Det rimliga är att fogden kommer försöka sätta klorna i allt du äger och har Har som sagt inte manualen framför mig. Har även diskuterat frågan med handläggare som gör just denna typ av utmätning (eller egentligen undersöker om det finns utmätningsbara tillgångar hos olika banker etc), och jag skulle inte chansa. Även om de ”bara” skulle ta överskjutande belopp så finns det ingen anledning till det heller, och om det är som jag minns/uppfattade det skulle det vara stolleprov att riskera hela försäkringen. Finns liksom ingen uppsida.
Haha ja då har du nog mer inblick än mig. Men givet hur handboken är formulerad så är det ändå en intressant uppsida med KF som man åtminstone/kanske kan få glädje av om man hamnar i ekonomisk knipa
Ingenting är som bekant garanterat och om man planerar för ett kronkallebesök med 10 års framförhållning så finns det nog bättre sätt att gömma pengarna.
Har som sagt inte manualen framför mig. Har även diskuterat frågan med handläggare som gör just denna typ av utmätning (eller egentligen undersöker om det finns utmätningsbara tillgångar hos olika banker etc), och jag skulle inte chansa. Även om de ”bara” skulle ta överskjutande belopp så finns det ingen anledning till det heller, och om det är som jag minns/uppfattade det skulle det vara stolleprov att riskera hela försäkringen. Finns liksom ingen uppsida.
