- Gör en draw-down plan som är inflationsjusterad.
- Räkna upp de närmaste fem årens (i mitt fall sju årens) kapitalbehov.
- Fördela kapitalet enligt räntetrappan så att likviderna trillar ut en gång per år (för enkelhetens skull så kan man förbereda kontona och sätta in likviderna den 29/12, så ska de bindas så att de trillar ut på nyåret varje år). Man måste förbereda och öppna likvidkontona i förväg, då de tar upp till en vecka innan de är klara, det blir totalt fem (i mitt fall sju) fasträntekonton. Utöver fasträntekonton så öppnar man även ett vanligt sparkonto. Dessa konton får ett vanligt kontonummer med clearing-nummer.
- Överför de olika årens kapitalbehov till respektive likvidkonto.
- Likviderna binds inom 48h till fasträntekonton
- En gång om året så får man (ungefär kring juletid) gå in och sätta upp en överföring från respektive likvidkonto till sparkontot.
- Sparkontot har en automatisk månatlig överföring av månadens utbetalning till vardagsekonomins konton, det här motsvarar då t.ex. löneutbetalningen.
Jag har levt med detta system i rätt många år nu och det fungerar väldigt bra. Man är säker på att räkningarna alltid blir betalda och att “lönen” kommer in oavsett vad som händer (bortsett eventuella Force Majeurs men det mitigerar jag på andra sätt som är helt overkill i sammanhanget).
| Bindningstid | Ränta |
|---|---|
| Bindningstid 3 månader | 0,70% |
| Bindningstid 6 månader | 0,80% |
| Bindningstid 1 år | 1,05% |
| Bindningstid 2 år | 1,15 % (effektiv ränta 1,14 %) |
| Bindningstid 3 år | 1,30 % (effektiv ränta 1,28 %) |
| Bindningstid 5 år | 1,65 % (effektiv ränta 1,60 %) |
| Bindningstid 7 år | 2,05 % (effektiv ränta 1,93 %) |
| Källa: Fasträntekonto - Kontot med högsta räntan på ditt sparande (marginalen.se) |
Som du ser så saknas det två konton för mitt upplägg dvs fyra år respektive sex år, men det har jag löst genom att jag gör min draw-down planering från lysa med det i åtanke.
En väldigt stor fördel är att pengarna är utomordentligt skyddade under tiden och risken för att man utsätts för ett bedrägeri blir kraftigt reducerad på grund av att kapitalet är bundet.
Jag har inte hittat någon annan aktör som kan erbjuda samma upplägg med “riktiga” bankkonton med möjlighet till stående överföringar (Marginalen har till och med annan periodicitet än månadsvis, har inte sett det hos någon annan privatbank) och ändå helt OK ränta. De erbjuder också möjlighet till medkontohavare på de flesta konton. I case-fallet så hade jag övervägt att köra två sparkonton i respektive parts namn (från vilket den månatliga pengen överförs) för att minska risken för strul om någon går bort.
Något annat att undersöka är hur lång tid den stärkta insättningsgarantin gäller vid “särskilda livshändelser”, är det endast en begränsad tid så kanske man får nöja sig med att ha räntetrappan på samma bank.