Här är ett konkret case som jag fick på mitt bord för ett par dagar sedan. Det är ett äldre par, 70+ (föräldrar till ett par vänner) som sålde sitt boende för 21.5 Mkr. Så här resonerade vi kring deras ekonomi.
Försäljning av boende: +21,5 Mkr
Skatt: - 6,5 Mkr (betala till Skatteverket direkt, ev. bankkonto med insättningsgaranti)
Ny bostad: -7,5 Mkr (bankkonto tills ny bostad är inköpt).
Resterande 7,5 Mkr fördelas enligt följande
2,5 Mkr på bankkonto med insättningsgaranti utifrån antagandet 500 000 SEK i utgifter om året. Således 5 års utgifter.
2,5 Mkr till Fisher (uttyckligt önskemål från pappan)
Med tanke på att det här faller under stor livshändelse och därmed en starkare insättningsgaranti så skulle jag definitivt har tagit gratispengen på skatten.
Skulle också ha kört en räntetrappa som vi har diskuterat i olika trådar så att pengarna faller ut varje år. Skulle ha kört 7 år i stället för 5. Personligen använder jag Marginalens fasträntekonton som bas.
Jag har byggt upp ett schema för när pengarna faller ut från trappan så lägger jag bara in daterade överföringar till vardagsekonomin. Behöver bara en justering om året.
Är otroligt nöjd med den automatiseringen utav privatekonomin. Offrar några tiondelsprocent på räntan men det lever jag med.
Kan inte tillräckligt om Fischer för att ha en åsikt.
Man får gratulera dem till en välplanerad down-size.
Det hela beror så klart på vad Fisher för med den delen.
Låt oss ta ett exempel.
Fisher 100% aktier.
Då har dom 50% i fastigheter, 26% aktier och 24% pengar/räntor. Låter rimligt enligt mig, med tanke på att de troligen är ganska gamla.
Fisher 50/50 aktier och räntor.
Då har dom 50% fastighet, 18% aktier och 32 pengar/räntor. Lite väl lite enligt mig, inflationstakten är ju ganska hög nu. Risk för negativ realavkastning på hela portföljen.
Enligt mig blir man aldrig ha mindre än 25% aktier i sin totala portfölj.
Räkna upp de närmaste fem årens (i mitt fall sju årens) kapitalbehov.
Fördela kapitalet enligt räntetrappan så att likviderna trillar ut en gång per år (för enkelhetens skull så kan man förbereda kontona och sätta in likviderna den 29/12, så ska de bindas så att de trillar ut på nyåret varje år). Man måste förbereda och öppna likvidkontona i förväg, då de tar upp till en vecka innan de är klara, det blir totalt fem (i mitt fall sju) fasträntekonton. Utöver fasträntekonton så öppnar man även ett vanligt sparkonto. Dessa konton får ett vanligt kontonummer med clearing-nummer.
Överför de olika årens kapitalbehov till respektive likvidkonto.
Likviderna binds inom 48h till fasträntekonton
En gång om året så får man (ungefär kring juletid) gå in och sätta upp en överföring från respektive likvidkonto till sparkontot.
Sparkontot har en automatisk månatlig överföring av månadens utbetalning till vardagsekonomins konton, det här motsvarar då t.ex. löneutbetalningen.
Jag har levt med detta system i rätt många år nu och det fungerar väldigt bra. Man är säker på att räkningarna alltid blir betalda och att “lönen” kommer in oavsett vad som händer (bortsett eventuella Force Majeurs men det mitigerar jag på andra sätt som är helt overkill i sammanhanget).
Som du ser så saknas det två konton för mitt upplägg dvs fyra år respektive sex år, men det har jag löst genom att jag gör min draw-down planering från lysa med det i åtanke.
En väldigt stor fördel är att pengarna är utomordentligt skyddade under tiden och risken för att man utsätts för ett bedrägeri blir kraftigt reducerad på grund av att kapitalet är bundet.
Jag har inte hittat någon annan aktör som kan erbjuda samma upplägg med “riktiga” bankkonton med möjlighet till stående överföringar (Marginalen har till och med annan periodicitet än månadsvis, har inte sett det hos någon annan privatbank) och ändå helt OK ränta. De erbjuder också möjlighet till medkontohavare på de flesta konton. I case-fallet så hade jag övervägt att köra två sparkonton i respektive parts namn (från vilket den månatliga pengen överförs) för att minska risken för strul om någon går bort.
Något annat att undersöka är hur lång tid den stärkta insättningsgarantin gäller vid “särskilda livshändelser”, är det endast en begränsad tid så kanske man får nöja sig med att ha räntetrappan på samma bank.
