Hej.
Hur ska jag tänka gällande konsumtion 4-10 år framåt? Tänker att jag vill kunna ta ut en viss summa för konsumtion, tr x resa med familjen, varje år där jag ligger 4 år i förväg. Alltså, hur kan jag fördela min Mellanriskhink så att jag kontinuerligt kan fylla på min bufferthink utan att den tappar i värde?
Tack på förhand/Mikael
Det beror på. 
Det enda sättet att verkligen garantera att du kan ta ut summa X varje år är att avsätta motsvarande summa på fasträntekonto med olika löptider (d.v.s. skapa en ”räntetrappa”).
Men om du står ut med en viss risk över tid så kan du istället skapa en motsvarande ränte/aktie-trappa. År 1-3 är 100% räntor (eller fasträntekonto). År 4 är Y% ränta och Z% aktieindex, år 5 (Y-10)% ränta och (Z+10)% aktieindex osv… (där Y och Z är beroende på din riskbenägenhet).
Med detta sagt; det finns inga garantier att din mellanriskhink inte tappar i värde.
Ok. Tänker jag rätt om jag pronerar att använda 4-procentsregeln från min Mellanriskhink? Dvs plocka ut 4 procent från Mellanriskhinken och samtidigt behålla dess värde?!
Klok tanke. Jag sitter lite i samma båt. Jag tänker spendera en del på resor dom närmsta åren.
Någon med hela familjen, men även med varje barn för sej, då dom vill åka till olika destinationer. Jag har tre barn, och jag och frugan får helt enkelt dela upp det lite.
Det är underskattat att få vara själv med sina barn var för sej också. Då blir det en helt annan grej.
Beroende på hur mycket kapital man har, så tänker jag för egen del att själva resan är överordnad kapitalet.
Dvs jag åker dit barnen vill oavsett om det går back buffertmässigt.
Jag tycker det är en bra sak att spendera pengarna på istället för att bara sträva efter mera pengar.
Vad är viktigt? Med det sagt är det inte svar på frågan men kanske en hint om att det inte är hela världen om du tar från kapitalet några år.
Har du funderat på RT-portföljen/permanent portfolio?
Det jag hört rekommenderas här i sk stay-rich-fas är att sätta av dem 5 gånger årsbeloppet på räntekonto med insättningsgaranti (buffert) och 25 gånger årsbeloppet i en 50/50-portfölj (mellanriskhink). Min förståelse är att då ska den förväntade avkastningen (4% per år) över tid generera ett årsbelopp per år. De fem årens buffert är till för att kunna undvika att göra uttag från mellanriskhinken de år den backat mycket.
4% regeln är framtagen så att pengarna (nästan) säkert skall räcka i 30 år. D v s med maximal otur med marknadsläget kommer pengarna att ta slut efter 30 år. Det innebär samtidigt att i ett genomsnittligt marknadsläge kommer pengarna att räcka mycket längre, och om man tar ut pengarna under väldigt gynnsam period kommer man att ha mer pengar kvar efter 30 år än man startade med. Det innebär också att om man vill att pengarna säkert skall räcka mer än 30 år måste man ta ut mindre än 4%.
Min tanke är att jag har flera Mellanriskhinkar för att täcka konsumtionskostnader vid olika tillfällen under tidsperioden 4-10 år där jag använder mig av 10%-regeln där jag omfördelar aktie/ränte delen utifrån när den specifika summan ska användas.
Då kommer min fundering om jag ska använda mig av Fondrobot Lysa eller sätta ihop min egna portfölj på Avanza?
Lysa eller annan fondrobot eller egen portfölj med indexfonder spelar ingen roll med avseende på upplägg. Det är mer en fråga om hur mycket du vill hålla på och fixa själv.
Här får jag känslan av att du försöker detaljplanera utifrån antagandet om en jämn årsvis avkastning. Genomsnittet över en lång period säger 4% årligen för en mellanriskhink men i praktiken är svängningarna större från år till år. Min mellanriskhink gjorde ca 10% plus 2021 men ett antal procent ned 2022. Över tid jämnar det ut sig. Det är just det som är tanken med 5 + 25 årsbelopp.
Om du inte har så mycket pengar utan istället ser att du över de kommande 10 åren kommer förbruka kapitlet och känner dig bekväm med det skulle jag snarare försöka uppskatta hur mycket pengar du behöver totalt under perioden och sedan sätta upp din risk utifrån hur mycket avkastning du behöver för att kunna nå det.
Tack för ditt svar! Uppskattat. Kan du utveckla ditt svar något? Om jag för enkelhetens skull planerar att jag om 5 år önskar att använda 100 000 kr från min Mellanriskhink. Hur tänker du att jag då ska lägga upp det senariet?
Det känns som om man behöver lägga in en större summa om man ska använda Rika tillsammansportföljen då den väl är dyrare samt med tanke på ISK-skatten?
Är det lägre misslyckandegrad på den jämfört med Nybörjarportföljen?
Jan rekommenderar 200k, jag har börjat med 100k och ser inga problem med det. Har dock förenklat lite gällande innehaven för att få ner kostnaderna med ombalansering bland annat. Årsavgiften för innehaven är väldigt låg.
Nybörjarportföljen och RT-portföljen är väldigt olika portföljer. Om det är lägre misslyckandegrad kan jag inte svara på men RT-portföljen ska ju vara en allvädersportfölj o gå bra oavsett marknadsklimat.
Ok, tack. Har dålig koll på räntesidan men kan ju snegla på Jans fördelningar. Har du några synpunkter på en bra och bred portfölj?
Det tänker jag beror på hur stor del av hinkens innehåll dessa 100 kkr utgör. Om de motsvarar 5 årsbelopp enligt 5+25-strategin, dvs du har idag 30*20kkr = 600kkr i din mellanriskhink så skulle jag plocka ut 100kkr på ett räntekonto med insättningsgaranti (låsa dem på några år för bästa ränta om jag säkert visste att de inte skulle användas innan dess) och låta resten stå kvar för att över tid växa till sig igen. I detta scenario har du redan de pengar du behöver och behöver därmed inte ta någon risk med dem.
Om de 100kkr däremot utgör hela mellanriskhinkens innehåll blir det en avvägning du måste göra vilken risk du ska ta. Å ena sidan har du de pengar du behöver och fem år är inte jättelång tid så då kan det vara skönt att spela säkert och sätta hela summan på ett räntekonto enligt ovan. Å andra sidan, om detta är dina enda sparade pengar (utöver buffert) kanske du vill att de ska växa till sig lite så att det finns lite pengar kvar i hinken även efter uttaget (jämför även denna eventuella värdeökning med storleken på ditt månadssparande för att få perspektiv). Det man då kan göra är att låta pengarna ligga kvar i mellanriskhinkens ett tag och hoppas på en uppgång inom de närmaste 1-4 åren. Därefter skulle jag definitivt plocka ut till räntekonto för att veta hur mycket pengar jag har att planera resa för. Notera att det inom denna tidsperiod även kan bli en nedgång, så det är en risk. Här måste man väga vad som är viktigast i just din situation.
Jag tänker att vitsen med tidshorisonterna i hinkarna är att ge en vägvisning inte något man behöver följa slaviskt. Dvs inget säger att pengarna ska flyttas till räntekonto på dagen tre år innan de ska användas. Jag ser det som att man ska tänka att pengarna flyttas vid ett bra tillfälle (i uppgång och/eller när man har tillräckligt med pengar för det de ska användas till) någon gång i fönstret 2-4 år eller senare om man av någon anledning verkligen behöver pressa det och är villig att ta risken, exv om insparade pengar ändå inte skulle räcka till det man vill göra.
Vill du dela med dig i korta drag vilka förändringar på RT- portföljen som du har gjort? Ju mer jag läser på om räntor desto fler frågetecken dyker upp! Antar att Lysas räntor är för korta för att motsvara de långa räntorna i portföljen. Använder Lysas 60/40 fördelning till mellanriskhinken men jag önskar komplettera med en RT-portfölj för målsparande 3-5 år.
Jag kör RT-portföljen så som den specats här på forumet i min mellanriskhink. 2021 gjorde den nästan 10 % plus, vilket är extremt. 2022 backade 3-4%. Så även den går lite upp och ned.
Absolut. Jag förenklade som så att jag bara kör med en guldfond istället för två. En europeisk räntefond istället för två. En globalfond istället för två globala aktiefonder.
Redovisar mina innehav i detta inlägg: RikaTillsammans-portföljen - fördelning - Nr 12 av Marcus_A