Kortsiktig investering av likvider på ISK i räntefonder?

Spara och investera
1

Hej, Har funderingar kring ISK, skatter på ISK och om det är värt att investera pengar som står en stund på ISK i väntan på att bli investerade i räntefonder? (Svävar ut nedan, hoppar du ner ett par stycken återkommer frågan… :slight_smile:

Ny i forumet och börjar med min bakgrund. Investeringar och privatekonomi är ett relativt nytt intresse. Tidigare sparade och investerade jag huvudsakligen i upplevelser med avkastning i form av resor och vågsurf. Men för 7 år sedan blev jag världens lyckligaste mamma till en skön kille och då förändrades prioriteringarna radikalt. Jag hade bott utomlands en längre period och flyttade hem till Sverige gravid, utan jobb och på väg att bli enastående mamma på heltid.

Min ekonomi var i det sämsta tillståndet någonsin milt uttryckt. Suget efter äventyr här och nu, hade över en natt ersatts med längtan efter ekonomisk trygghet, långsiktig planering och stabilitet. Pensionskuvertet öppnades plötsligt innan det hamnade i soporna, jag loggade in på minpension för första gången, mitt gamla Avanzakonto väcktes till liv och jag gav mig fasen på att få privatekonomin på banan och ge min son en trygg ekonomisk plattform i livet från start…

Det har gått några år nu och mycket har fallit på plats. Jag har gjort alla misstag man kan och kommer antagligen fortsätta med det. Har lärt mig mycket och framför allt upptäckt att jag tycker att det är magiskt kul med ekonomi och investeringar nu. Ett hyfsat genombrott då jag överlevt en lång universitetsutbildning i ekonomi, utan sätta foten i aktierummet vi hade i Uppsala eller att intresset vaknade nämnvärt. Med lekhinken surfar jag nu glatt omkring på kursvågor och pluggar frivilligt ekonomiska nyckeltal på kvällarna. Min son tycker att det är lagom kul när jag exalterat vill lära honom allt om ränta på ränta effekten på väg hem från skolan, men han är klart nyfiken (mamma min hjärna älskar fakta och stora siffror sa han gravallvarligt vid läggdags när han var 4 och ville döpa sig “Fakta” i mellannamn) och har gjort sina första investeringar för en del av spargrispengarna.

Åter till frågan…
Att summan av insättningar på ISK beskattas utan att ta hänsyn till uttag (annat än indirekt i form av minskning av innestående totala värde per kvartal) var något jag insåg först efter ett tag. Skatten på ISK har ju höjts en del nu så vill förstå hur jag kan vara så “skattesmart” som möjligt. Jag har sålt av en del aktier och även en hel del fonder i mina pensionsfonder. Det gör att det står mer kontanter på kontona än jag skulle vilja ha. Jag vill antagligen återinvestera relativt snart eller åtminstone ha möjligheten att göra det. I det stora hela kan det hända att det är små summor, men många små utgifter blir snabbt mycket pengar. Vill vända det till min fördel, små summor in, istället för ut.

Jag ser tre alternativ (men tar gärna emot förslag på fler och bättre alternativ):

  1. Pengarna får stå kvar på kontona (från ca 1-12 månader)
  2. Jag plockar ut pengarna från de kontona jag kan till sparkonto och sätter in igen när jag vill återinvestera. (Från tjänstepensionskontona vet jag inte om jag kan “plocka ut” dem tillfälligt till någon annan pensionskontotyp så de inte beskattas? Har flera tjänstepensionskonton på Avanza från tidigare anställningar. Hade innehav i främst Avanza 75 som jag nu sålt av.)
  3. Pengarna står kvar och investeras i stabila räntefonder med låg avkastning som förhoppningsvis väger upp för ISK-skatten.

Är det värt att plocka ut pengarna och sätta in dem igen och få högre skatt pga upprepade och totalt högre insättningar?

Gällande räntefonder kan jag inte detta alls, men tycker det låter som ett intressant alternativ. Eftersom vi har ett ränteläge med höga räntor idag som jag tror kommer börja sänkas under året och förhoppningsvis redan till sommaren undrar jag vilken typ av räntefonder jag borde titta på?
Jag vill ta minimal risk eftersom jag vill återinvestera snart och över tid. Viker marknaden och vi får en större lågkonjuktur än mjuklandningen som det pratas om vill jag kunna återinvestera större belopp.

Har ni tips kring vilka räntefonder som är bra med tanke på den marknad vi har nu och framför oss under året?

4 gillningar
2

Hej och välkommen till forumet! :slight_smile:

Är tanken egentligen att dessa pengar ska vara till långsiktigt sparande och investerande? Men att de bara står utanför marknaden nu i väntan på att faktiskt investeras?

Varför har du sålt av tjänstepensionen?

Om det egentligen är långsiktigt sparande (pengarna ska inte användas/konsumeras närmsta tiden) så tycker jag det ska investeras så snart som möjligt, helst igår, i en billig och bred indexportfölj. Inte göra några försök att tajma marknaden.

Time in the market beats timing the market.

7 gillningar
3

Välkommen hit och stort grattis, ja, till typ allt :grinning:

Mitt bästa övergripande tips är att köra igenom RT ”skolan”. Se Börja Här länken nedan. Jag skulle säga att det är definitivt prio före att plugga nyckeltal, även om du säkert har nytta av det också.

Jag hade satt av runt 10% av kapitalet på ett konto som ”lekhink” att prova egna idéer och för att lära grabben om aktier och fonder. Du kommer att förstå detta helt när du kommit till 4 hinkars principen (ett avsnitt du kommer till om du följer länken nedan). Resten bör nog investeras på ett mer strukturerat sätt baserat på när du kan tänkas behöva pengarna

Framförallt kommer du också att inse att tjänstepensionen är inget att egentligen hålla på och laborera med. Det är (vad det låter) som pengar du inte ska använda på mycket lång sikt. Även där finns ett avsnitt om det i länken nedan.

För att svara på frågan.

OM du nu sitter på likvider på ISK som du inte vill investera just nu (kanske du behöver pengarna vad vet jag) så visst kan du absolut ta ut den (dock kan du inte ta ut dem från tjänstepensioner) och sätta på sparkonto på tex Avanza. Det är det absolut säkraste sättet att placera pengar på 0-3 års sikt.

För att inte öka ISK skatten så bör du i så fall ha dem utanför ISK i minst ett kvartal!

Om du inte vill ha mecket med att ta ut och sedan sätta in på ISK igen (samt för tjänstepension som är låsta på sitt konto) och vill köpa räntefonder på så kort sikt som 1-12 månaders sikt med så låg risk som möjligt (dock högre än sparkonto) så skulle jag föreslå någon av dessa korträntefonder

  • AMF Kortränta
  • Storebrand Kortränta
  • SEB Lilviditet

När du skriver om att du vill försöka få en fördel av eventuell räntesänkning så är det en annan högre risknivå än sparkonto/korträntefond. Då pratar vi en spekulation att räntan kommer att gå ner (kanske sannolikt men ändå en spekulation) dvs det kan gå emot dig. Om du vill ha den typen av räntefond så är det obligationer dvs lån utställda på längre löptid. Typiskt har de högre avkastning än korta räntor och de går upp i värde när räntan går ner. Men det är högre risk - tänk något mellan aktiefond och sparkonto. I detta fallet skulle jag i så fall satsa på någon av fonderna nedan som är breda billiga obligationsfonder med 3-5 års löptid på lånen och med hög kreditvärdighet

  • AMF Lång
  • AMF Mix
  • Storebrand Obligation

För att lära dig mer om räntefonder så kan jag varmt rekommendera @Zino mycket pedagogiska tråd om räntetriangeln/linjen/punkten. Länk längst ner. Mycket lärorik.

MEN i första hand hade jag kastat mig över länken Börja Här och kört igenom ett antal avsnitt för att därefter lägga upp investeringarna. Visst det tar kanske både en och två veckor att dra igenom och smälta men det är ändå bättre att börja i rätt riktning

Stort lycka till :grinning::+1:

4 gillningar
4

Jag sålde av Avanza 75 för att jag ville byta ut till billigare indexfonder i stort sett enligt Jans upplägg på 70% global, 20 Sverige och 10 lek…

Men bra tips där, jag borde alltså återinvestera dem i nya fonder direkt tycker du :blush:.

3 gillningar
5

Denna gillar jag :star_struck:
Time in the market beats timing the market.

3 gillningar
6

Tack för alla bra tips och länkar! Håller på att yssna igenom alla bra poddavsnitt och följer (i stort sett) rekommendationerna för mitt sparande i indexfonder som är den största delen av månadsavsättningen.

Har inget behov av pengarna jag investerar i närtid utan det är långsiktigt. De mesta som inte är investerat ligger på sparkonto med hög ränta. Även buffert på sparkonto (insåg dock efter Jans grymma avsnitt om buffert att jag har för hög buffert och kan investera det mesta). Har alldeles för hög andel på sparkonto totalt men vill investera det över tid och inte skicka in allt nu.

Har absolut haft för stor lekhink också tidigare och därav kommer de mesta av nya investeringar gå till automatiskt månadssparande i indexfonder på Avanza med inspiration av Jans fondrek för 2024. En liten del går till Lysa 100% aktier för att jag vill jämföra.

Men verkligen tack för era svar, jag förstår nu att jag borde återinvesterat pengarna i TJP-kontona direkt :thinking:.

Ska kolla in de räntefonder du nämner men tycker det låter som jag gör det för komplext i onödan.

Tack igen och glad kväll!!

1 gillning
7

Det låter klokt! Men finns enligt mig inget att vänta på. Att vänta på bättre “läge” kan bli dyrt i form av utebliven avkastning under tiden.

Det tycker jag. Långsiktiga pengar ska alltid vara investerade, tills dess att det inte är långsiktigt längre…

1 gillning
8

Definitivt ja. Du måste bara välja den fond som är rätt och du gillar.

1 gillning
9

Nyfiken: vad är det du vill jämföra? Och när du ev gjort det, vad ska du ha den infon till?

.

Tips: läs och fundera en rejäl sväng på det där med “home bias”. (Sverige). Konsensus runt det där, har aldrig nåtts i forumet; du behöver analysera det själv utifrån din specifika situation. :wink:

2 gillningar
10

Tusen tack, jag har ett gäng fonder sedan tidigare med låg avgift som ingår i Jans fondrek för 2024 och liknande av samma karaktär för att hitta mina favoriter :blush:

11

Ang jämföra så var Lysa det första jag satte upp i somras när jag kände behov av att snabbt och enkelt få igång ett sparande med lägre risk och mer stabilitet. Har sålt av en del nu och skickat till Avanza och balanserat om det som står kvar till 100% aktier. Kanske säljer av efter ett tag men försöker ta färre hastiga beslut. Dock fortsätter jag investera 2k per månad i Lysa just nu. Tycker du jag ska fundera på att dra över den summan till avanzasparandet i stället framgent när jag landat i ett bra upplägg där? :thinking:
Hade innan sommaruppstyrandet med Lysa mest aktier innan- och hade testat lite månadssparande i fonder på Avanza men lyckades sjabbla till det med autogirot så kopplingen bröts ett par gånger och jag hade inte tålamod att trixa med det då (inser nu att jag antagligen kopplat sparkonton så autogirot avvisades men då hade jag inte koll på det).
Mitt engagemang går i perioder då liv, jobb och barn kräver allt mitt fokus emellanåt så det där med aktier är ju sjukt kul men inser att jag definitivt inte ska lägga för stor andel där (som tidigare, ombalansering på g).
Samtidigt så har mitt nyfunna aktieintresse gett mig ett starkare personligt intresse för allt som pågår i världen (i kombination med föräldrarollen som gör en automatiskt mer investerad i framtiden) så jag är helt lugn med att det ”kostat” en del i lägre avkastning och kraschade aktier :face_with_peeking_eye:. Tänker Ylva per-akteintresse hade investeringat huvuddelen av pengar på shopping och nöjen så allt är liksom vinst :blush:.

1 gillning
12

Det ska jag verkligen, tack för tipset :blush: