Hur ska vi göra? Jag och min man har en större summa på ingående, ca 1 miljon.
Vi har inget nämnvärt sparande sedan tidigare men ist har vi har amorterat hårt på vårat boende och har inte mycket till bolån kvar. Runt 250 000 kvar och husets värde är 1.7 milj.
Vi har hittat en stuga vi skulle vilja köpa, och min undran är nu om vi ska slänga hela summan som är på ingående i stugan som kommer kosta ungefär 1 miljon, eller låna en del och betala en del av inkommande miljonen? Då kan man kanske sätta en del i fonder och spara en del till “guldkant” i vardagen, ett kulkonto.
Fortfarande svårt att ge råd då vi vet så lite vad ni vill, ålder, framtidsdrömmar, befintliga tillgångar osv.
Personligen hade jag i er situation struntat i sommarstugan och sett till att jag hade 120 000 kr i buffert och resten in i en globalfond.
Men det hjälper kanske inte dig så mycket att veta hur jag skulle gjort.
Beroende på risktålighet ser ekvationen olika ut så lyssna inte på de som ger ensidiga råd om att det alltid är rätt att låna. Det beror helt enkelt på, samma storlek passar helt enkelt inte alla.
Med tanke på att ni vad jag förstår hittills ensidigt prioriterat riskminimering framför bättre utveckling på ert kapital så är det väl ett argument för att fortsätta i samma anda, om inte saker ändrats nu dvs.
Jag hade liksom andra här prioriterat en buffert framför mer konsumption. Ville jag ändå konsumera hade jag tagit lån, beroende på vilken ränta jag fick i förhållande till trolig utveckling på börsen, och vilken glädje jag haft/inte haft av värdeökningen sam min syn på risk i detta.
I er ålder tycker jag att det ger ett större mervärde att inte ha kostnader än att ha pengar investerat som kommer börja snöbolla om 25 år.
Ni har alltså ett tiotal år till pension då 1/3 av er inkomst kommer försvinna. Det kan då vara skönt att inte behöva amortera och ränta.
Ni har ju i perioder sett räntor sticka upp en bra bit över 10% vilket brukar sammanfalla med börsens kräftgång.
Drygt att sälja till -30% för att klara en ränteinbetalning på 5x det normala.
Utifrån informationen vi har så är ni ett par som riskerar att bli ”house rich, cash poor”.
Den dag ni slutar jobba och ska leva på lite lägre pensioner än dagens löner är det mycket mer värt att att ha pengar på banken än pengar i huset, som ni gissningsvis inte vill sälja.
Om jag var i er sits skulle jag sträva efter en total belåningsgrad på bostad + fritidshus på 50%. Då är ni extremt trygga samtidigt som ni kan bygga upp ett sparkapital för den dag det antingen verkligen behövs eller när ni går i pension.
Ta även en del av pengarna och betala av billånet som jag gissar är dyrt?
En detalj, men hinner ni med både segelbåt och fritidshus?
Låna till stugan, använd del av miljonen till att betala av billånet (som antagligen har högst ränta) ifall ni vill sänka er totala belåning. Investera resterande del av miljonen.
89k/före skatt eller efter?
Hur mycket amorterar ni på huset varje månad?
Försöker greppa hur mycket luft ni har i budgeten. 1000kr/mån investerat hade jag gärna sett ökade lite men drar ni på er en stuga med lån får ni ett löpande minus istället med räntor och underhåll/renoveringar/drift.
Kan vi amortera bort billånet 120k, investera 380k och lägga 500k på stugan 500k lån kan det vara en plan. Om inte stugan väntas kosta mycket i renoveringar också.
Förstår att man vill passa på att leva men väg in att din man vill kunna sova om nätterna även när räntan går upp.
Pengar över som går till resor o nöjen är egentligen bara “över” om ni kan ta bort dom kostnaderna. Annars ska de in i budgeten om de återkommer och ni vill/kommer fortsätta så. Då är det 1k över per månad utöver amortering. Miljonen ger inte ett ökat löpande +/- om ni inte amorterar/investerar med den.
Amorterar ni 120k bil o 80k hus dvs 200k samt investerar 800k o får 5% efter skatt får ni kanske bort 10k kostnad o ökar intäkt 40k dvs 50k/år bättre löpande ekonomi. När huset är avbetalt skulle ni kunna köpa stugan o flytta den amorteringen dit så påverkas ert löpande kassaflöde mindre.
Era utgifter verkar hanterbara jämfört med inkomster.
Men eran livsstil är riskabel.
Inga besparingar. Allt överskott spenderas.
Flertal lån.
Hus, bil, båt och kanske stuga. Alla dessa kostar i underhåll. Bil behöver bytas ut nån dag.
Skulle något gå fel, typ värmepanna eller bil eller båt gå sönder så verkar ni inte ha buffert för att hantera det. Kanske behöver ta privatlån.
Eller om nån av er blir långtidsarbetslös eller sjuk.
Med 89k per månad och 1 miljon på väg in har ni en möjlighet att säkra upp eran framtid.
Jag fattar inte, det är svårare att låna för att inkomst ska sjunka…då är det svårare att betala om man är belånad…det här kärleksaffär som Sverige har med skuld funkar om man antar att allt fortsätter som det är idag. Men det verkar man inte tänka på. Är inte risken att låna utan att ha råd att betala tillbaka större än att inte kunna låna?
