Man kan ju låna mellan sina konton också.
Säg att man har sparande till barnen som eventuellt behövs om 3 år för bostadsköp, semesterkassa, buffert ifall värmepannan ryker, sparande till bilköp… Det blir mycket passiva pengar om man slår ihop det.
Sannolikheten att barnen flyttar exakt samtidigt som värmepannan går sönder och taket behöver bytas och börsen ligger på botten är kanske inte jättehög? Om det händer får man väl använda semesterkassan istället och vänta med den nya bilen.
Typ så upplever jag det också, dvs jag har lite buffert, min man har lite buffert, vi har lite gemensam buffert och barnen har lite buffert…
Så som du skriver blir det mycket passiva pengar om man slår ihop det🤪
Knuffar in allt “sparande” på avbetalning av lån, fonder och aktier men har å andra sidan inga betydande planerade inköp. Om det går ned får jag anpassa min konsimption, låna eller sälja.
Kort svar: förutom kända utgifter under kommande 1 år (ex. A-traktor åt äldsta dottern) så har jag bara en liten buffert på sparkonto.
Långt svar: Det blir trubbigt om man inte definerar vad “på börsen” betyder i detta sammanhang. Menas 100% aktier?
För mig är det drawdown-risken i kombination med förväntad/uppskattad avkastning som avgör hur mycket av mitt totala kapital jag har investerat.
Det finns enkel uppskattning# på hur stor max drawdown man kan räkna med jämfört med en riskfri portfölj (ex sparkonto). Det är halva volatiliteten delat med sharpekvoten, dvs 0.5 \cdot\frac{\sigma}{SR}. (Detta mått är ganska nära 1 års Value-at-risk)
För 100% aktier med förväntad riskpremie 7% och volatilitet 15% så ger det en drawdown på ca -16% från en riskfri portfölj (mao: nominellt är drawdown större).
Jag har allt, utom ovan nämnda buffert, i en allvädersportfölj där motsvarande drawdown-risk är ca -7%+ vilket gör att jag vågar ha mer kapital investerat, samtidigt som den uppskattade riskpremien är så pass hög att alternativkostnaden att ha pengar utanför marknaden känns onödig.
+ trots hävstång som ger högre uppskattad absolut avkastning än 100% aktier*
# Drawdown risk = portfolio volatility normalized by Sharpe ratio - Outcast Beta
Vilka fonder är gubbräntefonder?? Blir väldigt nyfiken 
Alla räntefonder.
Befinner mig på andra halvan av nivå 3 och har så sakteliga insett att bufferten inte behöver finnas på ett sparkonto. Har dessutom inte rört bufferten på +10år, utan reparation av bil, tandläkare, mindre underhåll i bostaden m.m. har gjorts på bekostnad av eventuellt något mindre sparande en månad eller två.
Avvecklade därför buffertkontot nyligen och skickade in summan i en global aktiefond. Har även ett kreditkort som får agera första linje om akuta situationer uppstår.
Har ett ganska väl tilltaget sparkonto ämnat för semestrar. Målet är att även minska det.
Svaret på frågan är väl nja… målet är att ha nästa planerade semester stående på sparkonto och inte som nu 3-4 semestrar och buffert stående på sparkonto.
…Tillåt mig tillägga:
“Life is like a box of chocolates. You’ll never know what you are going to get.”
Ja, jag får nog säga att jag lever som jag lär…Utifrån vilken risk jag vill och kan ta samt behov av likvid, samt vad jag anser om vad jag lär…
Mao, har en viss likvid, ungefär på samma nivå löpande månad efter månad (eftersom vissa utgifter inte ligger på samma intervall som en del andra), men har inget specifikt buffertkonto. Däremot använder jag ett sparkonto där en viss summa mellanlandar varje månad, innan det sedan investeras i aktier. All investering som sker i fonder sker via automatiska överföringar.
Skulle något akut hända säljs fonder främst av.
Det kliar alltför mycket i fingrarna för att inte ligga mer eller mindre fullt investerad, då time in market är viktigare för mig än buffert.