Jag är 54 år och jobbar sedan några år som egen konsult. Avsätter idag ingen tjänstepension till mig själv då jag har en hyffsad pott sedan tidigare på ca 3,5 miljoner. Överskottet från egna företaget investeras istället i byggandet av en mindre villa som vi planerar att flytta till och i praktiken vara helt skuldfria om ett par år.
Som alla andra har jag ju sett pensionen skjuta iväg som en raket detta året och börjar nu få lite kalla fötter. För en dryg månad sedan så valde jag att lyfta över ca 60% av tjänstepensionen till en likvidfond för att säkra eventuella kursnedgångar. Min tanke är/var att jag ligger lågt med dessa under ett antal månader (vi kan ju skönja en nedgång nu) och sedan börja återinvestera med jämna mellanrum under något/några år.
Jag planerar att börja plocka ut tjänstepension om ca 4 år men att den skall spridas (beroende på övrig inkomst) tills jag är över 80, dvs ca 30 år.
Normalt så brukar jag inte spekulera utan har all tjänstepension spridd på olika varianter av lågavgifts indexfonder. Skjuter jag mig bara i foten just nu i att spekulera i en allmän nedgång när jag i praktiken har en horisont på 30 år?
Statistiskt sett, ja. För att gå en mellanväg skulle du ju kunna bygga en medelriskportfölj och hålla i ur och skur istället för att försöka tajma marknaden. Vet inte vad du har för utbud av fonder i din tjänstepension men Rika tillsammans “Nybörjarportföljen” är ju ett riktigt fint alternativ.
Det blir lite “stay rich” strategi för dig då vilket det skrivits en hel del om på RT i andra trådar.
Sen tycker jag inte att du ska stirra dig blind på att du ska börja ta ut den om 4 år, utan att den skall räcka i totalt 34+ år…
Behöver du alla pengar om 4 år så är strategin en, men du har statistiken på din sida om du mer ser det som en 30+ år investeringshorisont och bör därför anpassa strategin utifrån det istället.
Lycka till med hus, eget företag och framöver även ett rikt liv som pensionär !
Jag tycker du fattar ett helt rationellt beslut, speciellt eftersom du ska börja ta ut pengarna, speciellt om detta är en stor del av din pension. Som jag ser det är det inte alls säkert att du ska sikta på att gå all in igen framöver. Låt mig förklara
Se tex Vanguards modell för aktieandel när man närmar sig och är i pension.
Det är rätt stor skillnad på sparår i pension mot sparår före pension.
Förvisso är det på 30 års sikt men eftersom man tar ut pengarna från Max till 0 kr så är egentligen ”medel kr” bara investerad 10 år av de 30 (med ett rakt uttag sjunker kapitalet som en rätvinklig triangel med tyngdpunkten 1/3 från basen/uttagsstart). Så man får tänka lite annorlunda på sparår i pension om man använder 10% aktieandel per år som tumregel.
Dessutom ska man ju leva på pengarna. Rasar börsen 50% så får man 50% lägre pensionsutbetalning med 100% aktier. Klarar/vill man att dra åt svångremmen så mycket så kan man ju köra hårt men annars inte.
Det är väl där Vanguard har landat i 30-50% i aktierandel strax före och under pension. Inte för hög för varför ska man riskera för mycket när man är i mål. Inte för låg så man får inflationsskydd.
Sen tycker jag ni som familj (antar ni är det) ska använda 4 hinkars principen om ni inte redan gjort det (länk nedan) så att ni gör en överblick på ert totala kapital och vad aktieandelen är på det. Sen kan man jämföra med vad Vanguard tycker så man hamnar hyfsat rätt.
Jag är i en liknande situation som dig, ungefär samma ålder, ungefär samma plan och ungefär samma tänk kring boendet. 4 hinkars principen hjälpte oss mycket att få koll på vårt totala kapital och att får ”rätt” risk/aktieandel på det. Det innebär såklart att en del konton/pensioner har hög risk (90-100% aktier) i högrisk hinken men större pusselbitar som viktiga tjänstepensioner ligger på 60% aktier i mellanrisk hinken för att landa rätt i aktieandel.
Jag har kikat en del på hinkarprincipen, men känner inte att vi just nu behöver styra upp det speciellt mycket eftersom vårt sparande (förutom pension) i princip sitter i det hus som vi byggde i mitten av 90-talet samt det jag nu bygger i egen regi. Vi är en familj med 4 barn, varav de sista är på vippen att “lämna boet” och då har vi tänkt sälja vårt första hus. Nu bygger jag lite utanför den stad vi bor i en mindre villa som kommer att passa mig och min fru bra. Värderingen på vårt gamla hus ligger kring 6,5M och vi har total 2,0M i lån och kommer i praktiken inte att behöva låna mer på det hus vi uppför nu. Så planen är att sälja hus1, göra oss kvitt alla lån och flytta ut till nya hus2. Då har vi inga lån samt ett överskott efter skatt på ca 3,5M. Jag själv har en relativ god pension, min fru relativ dålig men med den extra potten på 3,5M så borde vi kunna leva ganska gott då vårat boende blir billigt. Nu kostar det ju inget att låna pengar idag, men vi behöver inte ut med amortering (som visserligen inte är en kostnad, men likväl skall ut varje månad).
Så mitt fokus, rent ekonomiskt ligger snarare på hur vi gör om ca 3-4år när vi säljer huset och gör oss skuldfria. Då tror jag definitivt på att måste styra upp i “hinkar” för att bättre kunna planera framtiden bättre. Jag är verklugen glad att jag fann RT där det finns så mycket bra skrivet och “poddat” om privatekonomi. Borde vara grundkurs i gymnasiet.
Enig! Med repetitionskurser vart 10 år för att få lov att fortsätta investera.
Jag tycker absolut ni kan göra 4 hinkars redan nu med plan att ha det på plats när hus 1 år sålt. Du vet ju rätt hyfsat hur det kommer att se ut.
Då får du ju hjälp att se över vad som är en rimligt aktieandel i din tjänstepension så den varken ligger för högt eller för lågt när planen väl sjösätts.
