Först och främst - grattis till en bra ekonomisk situation och en finfin pension!
Jag känner igen mig i mycket av det du skriver, med skillnaden att jag är några år äldre (56) och har nu slutat arbeta. Att detta varit möjligt har jag till stor del min löneväxling att tacka för. Vissa pensionsrådgivare påstår att det inte lönar sig att löneväxla över viss lönenivå, vilket jag menar är skitsnack. Lägre avkastningsskatt, lägre fondavgifter och 5,8-6% högre avsättning ger 7-10% högre belopp inför uttagsfasen beroende på tid. Även om man avser arbeta till riktålder är det lönsamt att löneväxla, allt annat lika. Brasklappen är att skatte- och uttagsregler kan komma att förändras.
Den absolut största fördelen med löneväxling är möjligheten att gå ner i tid eller sluta arbeta tidigare. Har du funderat på möjligheten att gå ner i arbetstid, semesterväxla, ta ut lite frihet i förskott? Jag förstod av tråden att du tidigare inte funderat över möjligheten att sluta arbeta helt tidigare, så denna tråd blev förmodligen en ögonöppnare.
Till dem som tycker att löneväxling är onödigt eller olämpligt utifrån perspektivet att det är värt 20% extra att ha kontrollen över sina pengar så erbjuder jag här en liten räkneövning, baserat på att vi växlar en 1000-lapp över brytgränsen för statlig skatt.
Utan löneväxling: 1000:- beskattas med 32% kommunal + 20% statlig skatt idag. Netto utbetalt: 480:-.
Med löneväxling: 1000:- betalas in till pensionssystemet +6% extra från arbetsgivaren = 1060:-, och beskattas i en tänkt framtid (kanske redan imorgon, för att slippa ta hänsyn till avkastning, avgifter etc) med 32% skatt. Netto utbetalt: ~721:-
721/480 = 1,50 ~=50% mer “köpkraft” i uttagsfas. Är det värt uppoffringen? Jag tycker det!