Enkel reduktion ad absurdum
Du börjar med 1000 kr. Jag börjar med 100 kr. Hur mycker mer än mig kommer du ha efter 10 år med 900% mer initialt kapital? Kommer du ha (1 + 9)^10 = 10^10 dvs 10 miljarder ggr mer, eller kommer du ha 900% mer.
K kronor insatt i N år med ränta r ger dig K(1+r)^N i slutkapital. Om K är 5.8 % större blir slutvärdet 5.8 % större.
Snyggt. Tack för genomgången.
Personligen skulle jag bara gå i pension tidigare så löser det sig.
Vill man jobba till typ 70 eller längre kanske det är onödigt att löneväxla.
Känns som att ditt svar är tillräckligt för de flesta.
Tjänar man bra och vill jobba tills man är långt över 60 - löneväxla inte.
Tjänar man bra och vill gå i pension så tidigt som möjligt - löneväxla.
Allra helst om man går i pension innan man ens kan ta ut tjänstepensionen genom att brygga med sitt övriga kapital utanför pensionen.
Så kommer jag att göra så trots löneväxling kommer relativt få arbetsår i kombination med evt. tidigt pensionsuttag parera evt. skatteproblem som annars skulle kunna uppstå.
Jag fyllde 50 i år och börjar därmed fundera på pensionen, jag kommer löneväxla hårt om rödgröna vinner valet. Vilket kommer möjliggöra en behaglig ålderdom som välmående pensionär om 10-15 år (tänker gå 65 som senast). Vill som du inte skatta bort friska år av mitt liv, så mitt råd sätt en gräns på hur mycket du vill ha ut vid pension och gå i pension tidigare helt enkelt. Du började löneväxla i god tid vilket ger dig fantastiska möjligheter att gå tidigt (55-60), själv är jag sen på bollen och får jobba 10-15 år till (beroende på hur mycket jag väljer att växla).
Lycka till
Nu vet jag inte hur din livsstil ser ut eller vilka utgifter du har. Du kanske redan har skrivit om det, men jag har inte läst samtliga inlägg. Baserat på ditt första inlägg kan jag dock konstatera att du, enligt min mening, löneväxlar på tok för mycket.
Om du bryter ner det och enbart väger fördelarna mot nackdelarna tror jag att du ganska snabbt kommer fram till att nackdelarna vida överstiger fördelarna.
Du menar att man tar ut tjänstepension vid till exempel 60 år så har man så låg pension att det inte blir någon marginalskatt.
Hur ska man förstå det här med framtida brytgräns och dagens penningvärde i prognosen?
Brytgränsen kommer öka och kommer om 10-15 år att vara högre än idag.
Samtidigt är prognosen på Minpension i dagens penningvärde. Så den faktiska pensionen om 10-15 år kommer vara högre än den siffran man ser i prognosen.
Förenklat så kommer brytgränsen och pensionen båda öka ungefär lika mycket. Alltså om du ligger över dagens brytgräns idag för din prognos i dag, då kommer du även ligga över brytgränsen om x år?
Svar: ja det gör du. Du behöver inte löneväxla alls eftersom du kommer betala statlig skatt på pensionen sen. Enda sättet att undvika att betala statlig skatt på pension är att sluta jobba direkt nu. Men jag tror inte det räcker heller. Beror på hur brytgränsen utvecklas och hur ditt kapital utvecklas.
Om du verkligen inte älskar att jobba. Varför går du inte i pension direkt? Med det kapitalet du har så är det inga problem alls.
Om du älskar att jobba. Varför pensionssparar du öht?
Det är en mer intressant fråga i din situation än några procent hit eller dit på löneväxling. Gör nog varken från eller till om jag ska vara ärlig.
Berätta gärna hur du kommer fram till detta, baserat på den information som TS givit.
För inkomståret 2026 är brytgränsen för statlig skatt 660 400 kronor (cirka 55 033 kr/månad) för en 50-åring och 760 500 kronor (cirka 63 375 kr/månad) för en 70-årig pensionär. Då personer som fyllt 66 år har ett högre grundavdrag kan de tjäna mera innan statlig skatt börjar tas ut. Så man kan inte bara säga att om man betalar statlig inkomstskatt idag med lön på X kr så kommer man göra det som pensionär om man har samma pension som man hade lön.
Det är ganska givet att han kan.
"Tack!
Vid en snabb uträkning säger den att jag kan sluta jobba vid 57år (om 9 år) och få ungefär samma lön som idag resten av livet. Låter för bra för att vara sant men spännande!"
Med tanke på att han löneväxlar idag så använder han ju så klart inte hela sin lön som det ser ut idag. Så han klarar att gå tidigare än om 9 år.
Det går enkelt att leva på 20 tusen i månanden i Sverige. Med detta
Hur kan du inte komma fram till att han kan sluta jobba?
Jag sa inte att han nödvändigtvis kan leva exakt lika dant som han gör idag. Han kanske måste byta ner sig i bostad, och sälja en bil för att det ska gå runt. Men det går. Det är givet som korvspad. Han behöver inte göra det på studs även om jag sa det. Han kan sluta jobba om 5 år istället. Då är det ännu mer säkert att han kan sluta jobba utan att dra ner på något.
Sen kanske han inte vill för att han gillar att jobba, eller för att han har som mål att gå i FAT-fire eller liknande. Men han kan, med råge.
Sen kan jag ju sätta en tunna skit på att om man är så sparsam att man löneväxlar 12k i månaden, så har man lite kapital att ta av också, utöver sin pension, och han äger förmodligen sin egen bostad. Men det är bara ett antagande. Har jag fel där så kan det bli att man måste offra mer av sin livsstil, me det är ju såklart fortfarande möjligt.
Faktum är att de flesta i Sverige med hög lön kan gå vid 55-60 års åldern om de bara vill och tjäna mer än vad många gör som jobbar heltid.
Visst blir det så, att om man har möjlighet till värdepappersbelåning så kan man uppnå liknande effekt som löneväxling, fast med mindre inlåsning?
Har man en horisont på åtminstone 10 år så räcker det med en ganska modest hävstång. Ska räkna mer på det, men vad tror ni spontant?
Jag kommer inte fram till någonting, men jag är inte lika bra på att gissa och extrapolera utifrån ofullständig data som du verkar vara.
Jag skrev precis hur jag resonerade i inlägget. Visst gör jag en del antaganden. Och det är möjligt att TS måste vänta tills han kan börja ta ut sin tjänstepension innan han kan gå i pension. Så direkt kanske va lite väl optimistiskt av mig. Men jag hade fått för mig att TS va en bra bit över 50, och inte under 50.
Jag vet inget om dig men antar att du också kan gå i pension nu. Du kanske måste bo i tält och leva på bär och egenfångad mört, men det ska gå. Antar jag.
Rättelse: Räkneexemplet nedan är missvisande, hävstångsscenariot beräknades på oskattade pengar
Svarar mig själv här, men det här var väldigt intressant och något jag tänkt på men aldrig gjort slag i att kolla upp.
Vid riskfri ränta 1.5%, låneränta 2.2% och portföljerna
A: avancerad allvädersportfölj med 5,57% CAGR och 5,71% volatilitet
B: aktiefond med 6.38% CAGR och 15% volatilitet
så motsvarar 5,8 % extra pensionspremie ungefär dessa hävstångsnivåer*:
| Sparhorisont | A | B |
|---|---|---|
| 10 år | 1,38× | 1,47× |
| 20 år | 1,17× | 1,18× |
| 30 år | 1,10× | 1,11× |
| 40 år | 1,07× | 1,07× |
*uppskattningsvis vid dynamisk återställning av hävstång (vid månatlig återställning krävs aningen högre)
Det betyder att för mig som kör allvädersportfölj både via tjänstepension och privat
att jag utan löneväxling (inlåsning) kan förvänta mig ungefär samma summa efter 10 år, och ännu bättre resultat efter det. Ping @Zino
Pga den högre volatiliteten på aktier, så blir motsvarande lämplig hävstång (och därmed tidshorisont) för att köra samma sak med 100% aktier mellan 20-30 år.
OBS: Notera dock att extra pensionsinsättningar är helt riskfritt från dag 0, medans portföljbelåning höjer risken. Detta är priset man får betala för att slippa inlåsning och okänd framtida skattesats m.m.
(ex-ante värden för A och B kommer direkt ifrån mitt Ex Ante-verktyg)
Ja det finns ju flera olika sätt att få avkastning. Till olika risk. På helt ojämförbara sätt.
Haha, fan va kul du är. Om min fru kan tänka sig att jobba vidare kan jag nog gå i pension redan nu om vi säljer en bil och sommarstugan. Då är jag 39 bast. Slipper bo i tält och äta mört. Så du antog rätt även om mört och tältalternativet är lite lockande. Det är dock lite orättvist, så vi väntar nog till vi båda kan sluta i så fall.
Om man har 80k+ i lön och 8.5 millar på pensionskontot så kan man göra vissa antaganden.
Det sista alternativet är att TS är en ekonomisk analfabet och slänger pengar på energidrycker, dyra all-inclusiveresor, spel och tobak. Men hur troligt är det för en som löneväxlar 12k i månaden och hänger på ekonomiska forum och försöker min-maxa sin framtida inkomst med millimeterprecision?
Ja, om du inte jobbar lika länge och börjar ta ut din pension tidigare får du två effekter:
Skulle jag sitta med ett pensionsberg skulle jag bara gå i pension tidigt och börja ta ut det.
Total pension blir mindre och det är möjligt att sprida ut uttagen på fler år för att hålla nere årsinkomst och skatt.