På RT förespråkar man ofta fyrahinkarprincipen. Det är en metod jag använt ett tag, men har mer och mer gått ifrån av flera anledningar. Det blir för mycket buffert på buffert, i min mening och väldigt lite utrymme för att leva. Men det viktiga är att tillgångsallokeringen blir otydlig och ibland orimlig. Gör du sen ett uttag ändras din riskexponering.
Men man får tycka olika och denna tråd handlar inte om att jämföra metoder
Hursomhelst. jag har idag två sparande:
Kort sparhorisont: Buffert och målsparande på sparkonto med ränta. (Buffert är alltid kontanter med 6 mån utgifter).
Lång sparhorisont: ISK med aktier och räntor
Jag har ingen aning vad jag ska spendera om 5 år. Så vill inte öronmärka pengar med olika risknivåer och gissa sparhorisont. Men jag vet att jag blir äldre. Därför borde det vara lämpligt att se över hela sitt sparande och dess tillgångsallokering. Att bygga upp en stor buffert och resten i aktier, funkar säkert bra, men kan också gå överstyr utan riktlinjer.
Min fråga till er alla är därför:
Hur ser er tillgångsallokering ut för ert totala sparande av “fritt kapital*”? D.v.s. kontanter, räntor och aktier. Oavsett om ni använder 4-hinkarprincipen eller inte.
Använder ni några riktlinjer typ 110-ålder i aktier eller liknande? Och i så fall varför?
Jag är 37 år och använder 70/30 (aktier/räntor) för tillfället. Där räntor inkluderar kontanter.
Ovan gäller specifikt ert egna sparande. Jag exkluderar t.ex. barnsparandet i ovan beräkning.
*Liten side note: Man kan dra detta hur långt som helst, med belåning på hus och olika ägodelar osv. Men keep it simple och låt oss hålla oss till fritt kapital.
100% aktier. Jag är bara 24 år men ser ingen större nytta av räntor före väldigt sen ålder eller större oro för nedgång och i behov av pengarna? Dock då kanske man kan tänka sig plocka ut pengarna. Kan inte sätta fingret på det exakt kanske men haft intresse i ekonomi/aktier sedan jag var 14-15 år och far min har alltid haft stort intresse och vi har sällan pratat om räntor på ett positivt sätt förutom ökad säkerhet vid sen ålder. Han är numera 65 och har fortfarande inga räntor, de gick även i förtidspension för några år sedan.
Med räntor så menar jag kontanter och/eller räntefonder.
Jag tror också på en hög andel aktier. Men de senaste åren har varit en rejäl tjurmarknad. Kanske inte är så framöver och då kan det vara lite risky med hela sitt sparande i aktier.
Jag kör räntekonto/Buffert på 500tusen resten på ISK.
Förmodligen en alldeles för hög Buffert, men det är självvalt.
Jag vill hålla det enkelt, och det har fungerat hittills.
Jag håller med. Det är nog vettigt att uppskatta en rejäl buffert för de kommande åren, typ 500 k och sen resten i aktier.
För mig är det lite svårare för jag har inte 500 k Så jag vill bygga upp både räntedelen och aktiedelen samtidigt. Då blir det enklare med en målfördelning.
Jag har 100k i buffert på sparkonto och resten 2/3 i aktiefonder och 1/3 i 16 lekaktier.
Kommer sluta fylla på lekaktiedelen så den delen kommer att minska över tid, även om jag har haft tur och slagit mina aktiefonder med de.
Är under 30 år och började spara kontinuerligt i aktier efter bostadsköpet för lite mer än ett år sen.
Jag har varit inne på buffert och resten aktier tills ca 55, likt pensionen.
Det funkar bra för pensionen. Men då merparten av sparandet blir i aktier, så får svårt att konsumera t.ex. ”nu när barnen är små” eller för en sommarstuga om 5 år.
Så vill spara brett med en viss del räntor/sparkonto för att även leva lite innan pension.
Att blicka fram, jag vet inte vad jag vill köpa om 5 år. Jag har buffert, hus, bil och allt vi behöver. Mot det okända, hur ska jag lägga upp min tillgångsallokering? Det enda jag egentligen vet, är min ålder och livssituation idag.
Den klassiska 110 - ålder låter mer rimligt om man beaktar HELA sitt fria kapital. Eller missar jag något….
När vi pratar om buffert. Hur ser ni på användandet av bufferten?
Använder ni bufferten för kortsiktigt konsumerande och sen fyller på? Eller är bufferten endast till för nöd, och att ni sparar för kortsiktig konsumtion separat?
Vi använder våran. Exempelvis till Sommarsemestern, fix med huset.
Större inköp osv.
Ser dock till att fylla upp den så snart det går.
Att ha pengar som aldrig får användas känns dumt, förutsatt att man har råd till att byta vitvaror och liknande.
Låter sunt. Jag vill heller inte att pengar ska begränsa det vi gör idag.
Exempelvis ta ledigt ett år eller jobba mindre när man är mitt i livet istället för att invänta pensionen.
Till exempel är min fru ledig och har varit drygt ett år med några veckors undantag.
För tillfället är hon utomlands och vindsurfar, det är inte lika lätt med den drömmen när man är 65-70år.
Precis, nu när barnen är små och vill vara med oss. Så vill vi inte snåla allt för mycket. Vi vill t ex resa med barnen, uppleva saker osv. Jag misstänker att våra kostnader och viljan att hitta på saker sjunker efter pensionen och när barnen är stora.
Så fokus är att leva idag när vi lever och mår bra. Men samtidigt exponera sig mot aktier och få avkastning över tid.
Finns väl ingen regel som passar alla. I mitt fall blir en 70/30 split ganska rimlig (totalt sett). Blir bufferten/sparkontot för stor så kan man ju öka aktiedelen allteftersom
Exakt så. Vi har gjort det mesta med barnen, såsom resor och diverse barnaktiviteter. Nu börjar dom dock bli stora och har olika behov och viljor.
Vi reser som familj, och ibland en vuxen och något/några barn men även själva.
Jag har inget behov av pengaöverflöd som gammal.
Håller min ekonomi så enkel som möjligt, och försöker hålla det på en för mej rimlig nivå.
Intresant fråga. Räknade lite snabbt och vi har cirka 90 % aktiefonder och resten räntefonder o sparkonto. Det som är i räntefonder är avsatt som mellanriskhink för framtida större utgifter med horisont 2-10 år. Vi är runt 30 med trygga jobb så kan därför ta hög risk i allokeringen. Faktiskt lite sugen på att öka min belåning som är cirka 30 % på totalt kapital med bolån o csn.
För mig blir det lite förvirrande att tala om hela sin ekonomi men sen bara mäta allokering på fritt eget kapital.
På totalen (inkl alla pensioner och boende kapital) ligger vi ganska nära 50/50 à la stay rich (och efter ett gång monte carlo simuleringar) då vi snart ska leva på pengarna. Det kommer att ligga där framöver.
Ingen aning vad det ligger på för fritt eget kapital men kan såklart räkna ut det
Så jag vill bygga upp både räntedelen och aktiedelen samtidigt. Då blir det enklare med en målfördelning.