För oss alla hÀr inne Àr förmodligen svaret ett rungande JA! Men som ett tankespjÀrn och som mitt förslag till den ekonomiskt ointresserade sÄ pÄstÄr jag att svaret egentligen Àr NJAE. I Sverige Àr det egentligen bara tre saker du behöver spara till:
Buffert
Kontantinsats till boende
( + Uppskjuten konsumtion (resor, bröllop, bil, TV etc) men det Àr egentligen inte sparande)
Allt annat sparande pÄstÄr jag egentligen Àr valfritt och ej obligatoriskt.
Kom ihÄg att i Sverige Àr det bara ca 46% av befolkningen som sparar i fonder (exkl. pension) och mindre Àn 20% Àger aktier. Medianförmögenheten för finansiella tillgÄngar ligger runt 50.0000 kr upp till 64 Ärs Älder (typ) och 30% av befolkningen klarar inte en oförutsedd utgift om 5.000 kr. Det var dessutom för ett par Är sedan innan inflationen. Man kan ha vilka Äsikter om dessa siffror som helst men jag pÄstÄr att de Àr ett ganska starkt bevis för att det gÄr att leva sitt liv utan att investera pengar i fonder, fondrobot, aktier eller andra investeringar. Jo, faktiskt. Det Àr sant.
Jag pÄstÄr nÀmligen att normalfallet:
INTE behöver spara nÄgot extra till pension (om man jobbar + har tjÀnstepension). Eventuell brist pÄ pension kan man lösa genom att jobba ett Är extra.
Dessutom kommer ha ett sparande med hÀvstÄng genom boendet som jag rÀknar med över tid kommer vara vÀrdebevarande (historiskt har det gÄtt upp med inflation, senaste 30 Ären med 9% per Är).
SÄ, skjut ner mig och berÀtta varför en normal person som
inte har ambitioner av FIRE
inte har nÄgra större ambitioner kring starta eget, liknande eller valfrihet
inte har fĂ„tt âekonomisk oroâ-kortet i livet som driver vissa av oss (lĂ€s: mig) att samla pengar pĂ„ hög
(och nej man mÄste inte spara till barnen)
skulle behövera spara till annat Àn buffert och kontantinsats eller ens behöver investera?
Ăr supernyfiken pĂ„ era tankar.
Ps. Inte som att sparande inte Àr bra eller kommer sluta rekommenderas utan bara för att fÄ et tankespjÀrn och reality-check.
Jag tror inte att man mÄste spara och investera. Men det Àr en ansvarsfull livsstil att inte slösa. Om man utgÄr frÄn det tankesÀttet att inte slösa pengar, tid och energi pÄ saker som inte skÀnker glÀdje i livet, samlas lÀtt pengar pÄ hög, vilket i sin tur gör att sparande/Investering blir nödvÀndigt pÄ grund av ett stÀndigt överskott.
Ett annat sÀtt, vore att gÄ ner i tid, men dÄ blir slutsatsen nÀsta detsamma. Du har mycket av nÄgonting som blir till nÄgonting positivt för dig.
FrÄgan man bör stÀlla sig Àr: nÀr och till vad ska jag bruka pengarna till, nÀr det sÄ smÄningom om kommer en dag dÀr det blir aktuellt. Jag har sjÀlv inget bra svar pÄ detta, mer Àn att det Àr trygghet.
Kommer inte pÄ vad jag kan behöva pengarna till i framtiden, Àrligt talat. Men det Àr tryggt och pengarna finns om det dyker upp nÄgonting i framtiden.
SÄ, enligt mig: Investerade pengarna ger framtida valmöjligheter.
Jag tycker nog inte ens man behöver spara till pensionen om man INTE jobbar i Sverige, dÄ respekt avstÄndet bara Àr 1700 per mÄnad. Dvs det Àr det man har att vinna med fullt maxat arbetsliv jÀmfört med noll Är arbetade i allmÀn pension. Har man ett kapital pÄ ca 500kSEK sÄ kan man ta ut respekt avstÄndet enligt 4% regeln. Dvs dÄ har man redan jÀmnat ut allmÀnna pensionen vid ett helt liv utan arbete.
TjÀnstepension kan man spara till om man vill, men det ska ju inte heller behövas enligt minPensions budget kalkyl.
Jag tycker nog egentligen allt sparande i Sverige Àr valfritt
Ptja, man mÄste absolut inte investera eller spara. För att hÄrddra det sÄ mÄste man inte heller ha tillgÄng till rinnande vatten, gÄr utmÀrkt med utedass och att manuellt hÀmta vatten frÄn brunn.
DÀremot tror jag de flesta mÄr bÀttre av att ha investeringar, eller Ätminstone ett lÄngsiktigt sparande. Investeringar innebÀr ökade möjligheter och minskad risk, vilket Àr ÄtrÄvÀrt för nÀstan alla. MÄnga skulle t.ex. vilja gÄ ner i tid nÀr de blir Àldre, eller kunna köpa sig en lÀgenhet i varmt land, eller slippa flytta frÄn huset som pensionÀr.
Om du inte har nÄgra latenta arv sÄ behöver du spara i form av att amortera (sannolikt) hela bolÄnet innan du gÄr i pension. Ett möjligt undantag vore om du har ett stort och dyrt boende med ett betydande eget kapital i. DÄ kan du sÀlja detta boende och köpa ett mindre och billigare för hela (eller merparten av) det egna kapitalet och fÄ en rimlig mÄnadskostnad i relation till din pension.
HÀr Àr strategin att stÄ i bostadskön för en hyresrÀtt ett intressant alternativ. Sedan finns det ju olika faktorer Àven kopplat till det:
HyresrĂ€tter i âbra omrĂ„denâ i Stockholm tenderar att ha 20-30 Ă„rs kötid. Det Ă€r lĂ„ngt.
Det Ă€r inte sjĂ€lvklart att hyresrĂ€tter Ă€r âbilligaâ, sĂ€rskilt inte pĂ„ sikt. De âbilligaâ hyresrĂ€tterna har blivit fĂ€rre. Det Ă€r ju hyresrĂ€tterna med lĂ„g hyra som i praktiken varit mest lönsamma att ombilda Det Ă€r relevant att jĂ€mföra modellen med hyresrĂ€tt och att bo kvar i Ă€gt boende.
I praktiken Àr det sÄ att vÀldigt mÄnga som egentligen inte borde bo i Àgt boende gör det iallafall, frÀmst för att det inte gÄr att fÄ hyresrÀtter i acceptabla omrÄden och/eller till acceptabel hyresnivÄ. Det vore bra med nÄgon sorts tumregel gÀllande detta, frÀmst kopplat till rÀntekÀnslighet. Jag menar nu frÀmst i relation till bolÄnen sÄ att man enkelt kan identifiera om man sjÀlv hör till den aktuella gruppen.
En del bekanta till mig har valt att flytta till hyresrÀtt i nyproduktion. Det har dÄ ofta berott pÄ följande situation:
Man har inte sÄ mycket kapital men ok inkomster.
Man vill inte bo i det omrÄde dÀr man bor alternativt flytta runt mellan andrahandskontrakt.
Man ska skaffa barn och vill ge dem en trygg uppvÀxt.
Genom att göra sÄ fÄr man en trygg miljö i ett nybyggt omrÄde som olika kriminella element och socialfall effektivt hÄlls utanför. Man fÄr ocksÄ ett skydd mot rÀntechocker som lÀtt kan drabba Àgt boende. Man fÄr dock samtidigt en vÀldigt hög hyra, typ 20.000 i mÄnaden för en normalstor lÀgenhet.
NÄgon kan nu invÀnda att den kostnadsnivÄn Àr vad man har att vÀnta i vilket fall som helst, oavsett om man vÀljer Àgt eller hyrt boende. SÄ Àr det ocksÄ kortsiktigt. Kruxet hÀr Àr att i det Àgda boendet sÄ Àr en stor del av kostnaden amortering som du betalar till dig sjÀlv. Du har ocksÄ en lÄngsiktig vÀrdeökning som bygger ett eget kapital. Kortsiktigt gör det ingen skillnad mot det hyrda boendet men över tid mÀrks det. Om du flyttar in nÀr du Àr 30 Är och bor dÀr till pension sÄ kommer skillnaden mellan hyrt och Àgt boende i nyproduktion att bli tydligt. Det kan finnas aspekter hÀr som jag missat men det vore bra att titta pÄ detta.
Kruxen med hyrt boende i nyproduktion Àr i min vÀrld tvÄ:
Du betalar aldrig av nÄgon skuld utan hyran bara vÀxer hela tiden.
Du betalar sÄ mycket i hyra att det Àr svÄrt att ha rÄd med ett rejÀlt sparande. Sparande kanske inte behövs alltid men om du inte har nÄgot eget kapital (hÀvstÄng) i boendet sÄ blir det ju svÄrt med bra möjligheter nÀr man gÄr i pension.
Med hyrt boende i nyproduktion kan det bli sĂ„ att man maximerar sina möjligheter till ett ârikt liv idagâ till kostnaden av att man inte fĂ„r nĂ„got rikt liv som Ă€ldre.
Man behöver dock inte spara till en kontantinsats om man vill bo i hyresrĂ€tt hela livet? Det Ă€r inget obligatoriskt mĂ„ste, man kan Ă€ven ta privatlĂ„n för att ha till kontantinsatsen om man vill (Ăven om det inte rekomenderas)
Sen tÀnker jag att tror man pÄ vÀlfÀrdssystemet vi har sÄ behöver man ju egentligen ingen buffert heller dÄ socialen finns som hjÀlper om man inte har rÄd med hyra eller sÄ.
SÄ dÄ blir de bara konsumtion kvar, om man inte vÀljer att helt lÄna till de, som mobilabonemang.
Det handlar inte bara om vad man vill utan Àven om mÄnga faktorer runtomkring. Bor man pÄ en mindre ort gÄr sÀkert allt att fixa. I Stockholm och andra större stÀder Àr det svÄrare.
Som sagt sÄ klarar man sig utmÀrkt utan vÀldigt mycket som vi tar för givet idag. El, rinnande vatten, kylskÄp osv Àr det fortfarande mÄnga som inte har och de klarar sig fortfarande helt okej. Att ha ett stort sparkapital Àr sÄklart mycket lÀgre ner pÄ prio-listan.
Visst kan jag göra av med hela lönen varje mÄnad men jag skulle förmodligen trötta pÄ det livet. Hotell varje helg? Restaurangmiddag med ett glas vin varje dag? Eller vad?
Mycket av mitt sparande sker ganska automatiskt eftersom det extra spenderandet inte ger mig nÄgot.
Ni Àr roliga, direkt drar ni till - nÀ, man kan bo bostadsrÀtt eller man behöver inte rinnande vatten heller. à terigen tÀnk 50 procent av Sveriges befolkning.
Detta Ă€r i nĂ„gon mening relevant. Dock Ă€r det för de flesta sĂ„ att om man Ă€r uppvuxen pĂ„ en viss plats sĂ„ Ă€r man âlĂ„stâ till den. Att ifrĂ„gasĂ€tta den behöver inte vara fel. En del som kommer âfrĂ„n landetâ vĂ€ljer ju att flytta hem nĂ€r man gĂ„r i pension. Man har kanske en sommarstuga som man kan anpassa för Ă„retrunt-boende. Att man som infödd Stockholmare (eller boende pĂ„ annan dyrare ort) skulle flytta ut i spenaten nĂ€r man blir gammal (i syfte att bo billigare) framstĂ„r sannolikt för mĂ„nga som jĂ€mstĂ€llt med en dödsdom. Ska jag flytta till MönsterĂ„s kan jag vĂ€l lika gĂ€rna flytta till SkogskyrkogĂ„rden med en gĂ„ng. Det hĂ€r lĂ„ter brutalt men jag tror att det ser ut sĂ„. Att ta upp frĂ„gan i nĂ„gon form i podden vore inte fel. Kanske finns det nĂ„gon som flyttat pĂ„ det hĂ€r sĂ€ttet som kan berĂ€tta om det? @janbolmeson
LÀgg till aspekten med yrke. Det finns yrken som inte gÄr att fÄ anstÀllning som var som helst i landet. Absolut, Àr man lÀrare, rörmokare o.s.v. dÄ Àr man nog rÀtt rörlig i var man kan bosÀtta sig men sen Àr det sÄ att en del arbeten som i princip bara Àr tillgÀngliga i storstÀderna.
Absolut, men det Àr ocksÄ ett eget val att utbilda sig till det som du beskriver och isÄfall bli bunden till större stÀder. Jag förstÄr dock helt klart vad du menar.
Mitt exempel handlade om att gÄ i pension och dÄ vÀlja att flytta till en ort med billigare bostÀder och/eller fler tillgÀngliga hyresrÀtter. Att man har svÄrare att flytta i yrkesverksam Älder Àr givet, dels pÄ grund av det du beskriver men ocksÄ pÄ grund av barn, Àldre förÀldrar osv.
Jag förstÄr fullt ut vad du menar, Àr sjÀlv frÄn landet och bor i Stockholm. Jag tycker dock alltid att de Àr kul nÀr man sÀger att man inte behöver bo i Stockholm (92% av sveriges befolkning bor inte i Stockholms Stad) sÄ försvarar infödda stockholmare med att, som du, bor hellre pÄ SkogskyrkogÄrden Àn MönsterÄs. Men glömmer lÀtt bort att de finns andra stÀder som VÀsterÄs, Eskilstuna (ligger nÀra Stockholm), Göteborg, Malmö, Uppsala, Norrköping, UmeÄ. Allt utanför Stockholm Àr inte MönsterÄs, Torsvalla, Knutby eller Ljusdal. Det Àr inget illa menat till dig utan det Àr bara farsinerande hur patriotiska Stockholmare Àr mot just Stockholm. Sen hÄller jag med dig fullt ut, jag joinar dig gÀrna pÄ SkogskyrkogÄrden före MönsterÄs och de gÀller nog de flesta
Jag har aldrig varit i MönsterĂ„s. Det kanske Ă€r ett jĂ€ttetrevligt stĂ€lle. Ofta Ă€r det ju mer âbykĂ€nslaâ pĂ„ mindre orter och lĂ€ttare att bygga relationer med grannar osv. Att bo i Eskilstuna om hela ens sociala sammanhang finns i Stockholm skulle nog för mĂ„nga kĂ€nnas vĂ€ldigt konstigt. Om man har koppling till en viss plats Ă€r ju tröskeln för att flytta just dit lĂ€gre.
