Hej,
Har precis sett det senaste avsnittet. Bra och intressant. Har dock lite funderingar som någon kanske kan hjälpa mig med.
Är inte helt på det klara med hur fördelningen mellan mellanriskhinken och den passiva ska se ut.
Vi har ett hus som vi har väldigt lite lån på och som skulle säljas för cirka 5,5 milj. Vi har ca 500000 sparat som idag bara är på ett sparkonto. Vi kan spara ca 25000/månad. Vi har ca 10 år kvar att jobba.
Hur ska vi tänka angående fördelningen mellan de olika hinkarna?
Bufferthinken tror jag jag förstår.
Eftersom vi har ett stort värde i huset som vi dock inte har några planer på att sälja, säger modellen då att mellanriskhinken redan är fylld i och med husets värde och att inga kontakter ska skjutas till?
Om bufferten är på 200 000 hur bör vi då fördela resterande 300 000 i de olika hinkarna?
Jag har liknande funderingar som dig. Om en leker med tanken att du inte skulle ha någon mellanhink och lägga allt som inte är buffert i den passiva hinken. Lägg därtill att börsen sjunker med 50% när detta är gjort. Om du i det läget behöver pengarna som är låsta i den passiva hinken så har du ett bekymmer eftersom den passiva hinken har en längre tidshorisont och behöver några år till för att hämta sig. I det här läget kan mellanhinken fylla ett syfte då den svänger mindre men kan ändå matcha en i flation.
Om anledningen till att du behöver pengarna är att du blivit sjuk och tappar ditt månatliga överskott så kanske du inte heller kan belåna ditt hus, banken säger kanske nej.
Förstår hur det känns men tänk på att det är ju du som bestämmer hur stor mellanrisk hinken ska vara - strategin ger tumregler - men det ska ju kännas bra i din mage.
Jag hade inte gäller velat ha mellanrisk hinken enbart fylld med bostaden. Vi har liknande situation och jag har satt en Rikatillsammans portfölj i mellan hinken även om den då blir lite väl stor. Man kan även sätta en 60/40 portfölj i den. Som @Anonym sa - utan jobb så kan du inte belåna huset och då är mellan hinken ”frusen” och du har ingen likviditet i den. Kanske de 300 kkr som är ”över” från buffert hinken blir en bra likvidare del av mellan hinken? Kanske ni fyller på det över tid och om ni är lite modigare så på en gång.
När du har buffer och mellan hinkarna på plats så kan ni ju månadsspara allt i hög risk hinken för att få bra avkastning över tid. Om 10+ sparår så är kanske 90/10 globala portföljen bra. Men visst det kan gå upp och ner men om ni månadssparar så är det ofta bästa sättet att jämna ut risken.
Mitt enda tillägg är att man också i mellanriskhinken kan skilja på:
Fritt kapital - t.ex. aktier och räntor
Bundet kapital - värdet i huset.
Sedan behöver man verkligen ta hänsyn till så att man har en god nattsömn. Men i grunden är det ju inte matematiskt / statistiskt fel att som ung ha en hög aktieexponering. För vissa kanske lite mer än man spontant tror.
Tack för bra svar
När är mellanhinken på plats i mitt fall? Individuell bedömning? När den är 3-7 ggr så stor som bufferthinken, vilket den ju redan var egentligen pg a huset?
Mja, du sa att er buffer hink dimensionerad är 200 kkr. Så enligt tumregeln ska då bufferthinken egentligen vara Max 1.4 mkr … men det är ni ju långt över
Så du får helt enkelt bestämma hur mycket likvid (eller som Jan sa) fritt kapitel du vill ha i mellan hinken. Kanske 1-2 gånger storleken av buffer hinken som den likvida delen? Dvs 200-400 kkr om det gör att du känner att det är rimligt.
Det viktigaste är att du känner att mellanrisk hinken blir rätt - därefter kan du spara i högrisk hinken utan stress, om du är helt säker på att pengarna som går in i högrisk inte behövs på säg 10 år.
Mellanrisk hinkens storlek underlättar för dig att inte freaka ut i en börskrasch och sälja av högrisk hinken i panik. Det är detta man vill undvika med trygghet i låg och mellan hinkarna.
Vad beloppen i buffer och mellan hinkarna blir är inte bara ett matematiskt svar utan även emotionellt svar, vad som känns bra i magen för dig med andra ord
Jag håller med. Om mellanriskhinken ska användas som “försäkring” när bufferthinken är tömd, så är man sannolikt arbetslös/långtidssjuk etc. Då lär man inte få låna med bostaden som säkerhet. Det här nämns då och då här på forumet, men jag föreslår att @janbolmeson uppdaterar 4-hinkar-artikeln med den här aspekten. Jag väljer att inte ha med huset i mellanriskhinken. Men “utanför hinkmodellen” har jag ändå huset som möjlig tillgång för odefinierade men inte nödvändiga framtida utgifter.
Jag funderar till och med på att låna mer på huset och investera med lagom risk, i god tid före pension. Som pensionär lär det också vara svårt att få låna. Detta för att öka flexibiliteten som pensionär. Kommentarer på det?
Låt säga att en har en mellanriskhink med 1 miljon i fritt kapital. 50% aktier och 50% räntor på Lysa. Börsen går ned 50%. Då har jag 250.000kr kvar på börsen och 500.000 i räntor.
Varför ökar jag inte min buffert med 750.000 istället och sätter 250.000 i den passiva hinken?
Ett alternativ kan vara att höja upp storleken på bufferthinken så du verkligen känner att du kan sova tryggt, det har jag gjort. Så du tex kan köra 250-300kkr Buffert, 200-250kkr passiva hinken. Lycka till!
Jag har sett den frågan komma upp då och då här på forumet men inte säker på vad som är bästa alternativet.
Att ta lån i förväg inför pension gör det dyrare genom att betala räntor fram till pensionen och under pension, om man ändå inte behöver pengarna. Lite som att förskottsbetala för något man inte vet behövs. Visst kan man få avkastning men det kännns som att man tar både ränte- och marknadsrisk, som ju alltid finns där. Frågan är också om räntor kommer att vara så sjukt billiga som idag om tex 5-10 år.
Ett alternativ är kanske att man tar ett ”senior lån” på bostaden om man verkligen behöver mer pengar i pensionen men inte vill down-siza/sälja bostaden. Dessa lån är säkert dyra men å andra sidan tar man det ju bara när det behövs - högre räntekostnad men bara när det behövs och ingen marknadsrisk.
Ettt möjligt 3e alternativ, om man bara behöver mer cash temporärt i pension men inte vill sälja av tillgångar, kan vara att belåna passiva portföljen vilket man kan göra på Avanza etc.
Just nu ligger jag lite i ett mellanläge där jag ska flytta från BRF till Villa inom nått år, så har väldigt stor bufferthink.
Men min tanke när jag börjar bli färdig villaköp är att ha ca 1 års utgifter i buffert (är egenföretagare och trygghetsnarkoman, så vill ha en stor buffert). Säg ca 300kkr, och sedan resten i Passiva/Lekhinken.
Seniorlån är ju riktigt dåligt. Så det rekommenderar jag inte alls. Hög ränta och dåliga villkor. Det är bättre att ta och höja bolånet innan pension. Bäst är att ta in en mäklare och värdera om bostaden ett par år innan pension. Så man får loss ett stycke kapital som är fritt.
Det är sant. Inte våghalsigt med allt i den passiva?
jag editerade det i texten ovan så ingen annan missar det