Hej,
Jag postade här tidigare en fråga om bostadsköp och fick väldigt kloka råd.
I januari köpte jag en bostadsrätt med tillträde i april. Jag har tagit lån och ska skriva under lånehandlingar imorgon och i samband med det måste jag bestämma mig för en räntebindningstid. Handläggaren på banken sade igår att det vore bättre att binda räntan i ett år, men jag blev lite osäker med tanke på att man flaggat för lägre ränta.
Är det verkligen klok att binda ett år just nu?
Vad tycker ni? Vad är bästa alternativet just nu?
Jag som redan har bolån tänker att räntan är på absoluta toppen just nu, allt pekar på kommande sänkningar så jag behåller mitt rörligt tills vidare. Binda nu är väl endast aktuellt ifall man tror räntan kommer gå upp ännu mer, vilket är osannolikt. Ligger den på samma nivå i ett år till kan man lika gärna ha rörligt.
Hur motiverade bankens “säljare” det? Den allmänna meningen är ju att räntorna ska ner. Frågan är ju bara när och hur fort det går. Sen finns det ju alltid en osäkerhet. Vänder inflationen upp? Sprider sig kriget i Ukraina? Osv.
Frågan är ju hur din ekonomi skulle klara en höjd ränta, har du ett behov av att försäkra dig mot höjda räntor. Rörligt har varit billigast i längden historiskt. Och om svaret på den frågan är JA, vad spelar i så fall 1år för roll… det är alldeles för kort bindningstid.
Du binder din ränta om du vill försäkra dig och vara skyddad från både upp och nedgångar.
Om du väljer löpande så får man gilla läget i både upp och nedgångar. Sedan kan det ju dock vara skönt att ha fasta och förutsägbara räntekostnader när du flyttar första gången tills det att du har gungat in din ekonomi i sin nya verklighet, du betalar dock en premie för detta då banken förväntar sig att den faktiska räntan skall vara mindre än det som erbjuds.
Så frågan är vilken elasticitet som du har i ekonomin. Har du råd att det kanske, möjligtvis går upp/ligger flat? Då kan du ta risken med flytande 3månaders ränta.
Redan om några månader kommer räntan börja gå ner rejält enligt alla prognoser, då vill man verkligen ha rörligt. Säljaren (som du kallar handläggaren) försöker kränga bolån med bindningstider och de människorna ska du inte lita en sekund på.
Fråga krängaren på banken hur prognoserna för räntan ser ut framgent, så kommer de kissa ner sig direkt.
Hej Martin
Tack för dina synpunkter.
Lite marginal har jag ju, ifall det höjs ytterligare. Så kanske bättre att inte binda för långt, tills man fått mer kött på benen.
Hej Jojja
Tack för feedback.
Kan du berätta mer om premiern som du nämnde?
Håller med dig att det är tryggt med fasta räntekostnader. Lite marginal har jag men vill dock inte ta för stora risker heller. Det är första gången jag köper en bostad så behöver gå sakta men säkert .
Tänk på det som en försäkring. Du kommer betala mer än vad försäkringsbolaget/banken förväntar sig att du kostar dem. Det är den premie som du betalar när du binder. Oddsen att det blir billigare med rörligt är väldigt stora. Men som vi sett de senaster åren så har det varit bra att ha sin bundna ränta och de som tidigare betalade mer för att det bundet jämfört med dem som hade rörligt har tjänat på det de senaste 2åren.
Så kan man binda till en bekväm nivå så har du trygghet i dina månadskostnader och banken tjänar en extra hacka för besväret.
Det som jag brukar avråda från är att binda på för många olika tider. Det resulterar oftast i att man har det sämsta av alla världar i mitt personliga tycke.
Du får inte fördelen av förutsägbara räntekostnader och du kan inte flytta eller förhandla dåbdu är bunden tillbanken.
Alltså om det är ditt första lån så förstår jag om det kan kännas tryggt att binda på ett år. Vänja sig hur det är att ha ett banklån och hur allt funkar. Band själv halva vårt första lån på 3år 2012, ett av de sämre ekonomiska besluten jag har fattat! alla sa åt mig att köra rörligt och det har jag gjort sedan dess, med några få undantag. Man vänjer sig med att räntan svänger lite. Precis som ett fondsparande gör. Så länge ens ekonomi klarar att räntan stiger blir rörligt billigast i längden.
Men, 4.9% för 1 år bundet tycker jag låter dyrt. Vore som sagt intressant att höra vilken rörlig ränta banken erbjuder. Kanske ligger den också högt. Vet ju inte din belåningsgrad. Men gå in på sbab och se vilken ränta de erbjuder, för att jämföra. Kan inte banken matcha kanske du ska låna av en annan bank. Kanske har du blivit erbjuden en dålig ränta.
Det är ungefär som att påstå att det är smart att spela på lotto för med facit i hand finns det de som vunnit stora pengar på det.
Ett beslut ska ses utifrån de förutsättningar som finns när beslutet tas och där har man oddsen emot sig både då det gäller lotto och räntebindningar. Därför är det dåliga beslut oavsett utfall i efterhand.
För att få under 4% behöver man nog binda på 2år. De 1års räntor jag själv blivit erbjuden ligger
från 4,45 - 4.6% Rörlig 3 mån ränta 4.65 - 4.89%
Om vi ska va realistiska, sen finns det väl alltid nån som lyckats mycket bättre
.
mer säljare än handläggare, absolut. Därför jag skriver här.