Har en fråga till er i forumet som är bättre på att förstå ekonomi än jag.
Jag tycker att jag sparar och sparar men att det aldrig blir någon snurr på pengarna, tycker inte ränta på ränta ex verkar ge något utslag på mina besparingar. En fråga är om jag har för lite pengar sparade för att ränta på ränta ska ge effekt? Har de senast 10 åren sparat mellan 3000-5000 i månaden i Lysa, fördelning aktier 90, räntor 10. Hade visst grundkapital från en lägenhetsförsäljning som jag satte i när jag började spara också. Är nu uppe i ungefär 700 000 kr och enligt mig själv och mina beräkningar är det ungefär vad jag satt in från början plus sparat per månad plus en del värdeökning.
Jag försöker förstå den vetenskapligt bevisade sparstrategin… spara regelbundet, investera långsiktigt i globala indexfonder, sitt stilla i båten. Jag gör allt det där. Men tycker ej att det blir någon pengamaskin av detta. Som sagt, beror det på att jag har för lite pengar sparade, att det aldrig accelererar? Vad är i så fall brytpunkten när pengarna börjar “jobba själv”? Eller är det någon annat jag missat i strategin?
Jag äger mitt boende och har valt att inte gå in med mer insats än de 15 procent som krävs, till förmån för att spara pengar och låta dem växa på Lysa. Har koll på fyra-hinkar principen och tycker jag övergripande tänker ungefär så med de pengar jag har.
Mitt sparhorisont är till pensionen som ligger cirka 10-15 år bort. Känns både som att det är långt iväg och inte alls, hade gärna jobbat lite mindre innan själva pensionen men då krävs det lite mer acceleration i mitt sparande känns det som!
Tar väldigt gärna emot input här för det känns som jag kört fast/tänker fel/har för lite pengar för att strategierna ska funka.
Det finns ingen brytpunkt, pengarna jobbar lika bra oavsett mängd men om det är på ett mindre belopp så blir avkastningen mindre i kronor.
Under de flesta av dessa år har du haft ganska lite investerat och då blir det ingen stor avkastning i kronor.
Skulle du däremot redan för tio år sedan ha haft 700 000kr investerat i en globalfond skulle du ha 1,7msek idag. Men med en del skatt betalat på sidan.
Det ser dessutom sämre ut de första åren om initialt kapital är 0, då spelar insättningar jättestor roll och de senare insättningarna har inte lika lång tid på sig att förränta sig, vilket ger en upplevelse av att det går sämre än det egentligen gör.
Med sparande på 5000 i månaden och start från noll med snittavkastning 7% så ser det ut så här enligt min uträkning med chatgpt:
Från → Till
Tid
0 → 1 Mkr
~11 år
1 → 2 Mkr
~4,8 år
2 → 3 Mkr
~3,9 år
3 → 4 Mkr
~3,3 år
4 → 5 Mkr
~3,0 år
5 → 6 Mkr
~2,8 år
6 → 7 Mkr
~2,6 år
Du är ju helt klart i den segaste perioden och andra miljonen går betydligt fortare än första. Där sker ju det största hoppet, så kring miljonen kan man väl säga att det börjar hända grejer? Efter 2 miljoner är det full fart.
Om du sätter in 5000 i månaden dvs 60000 om året, så kan man ju säga att “brytpunkten” är när du har ca 860 000 investerat, för det är när avkastningen på redan investerat kapital (vi antar 7%) är lika stor som dina insättningar. Du är ju ganska nära den punkten så om ett eller två år så borde avkastningen börja springa ifrån dina insättningar.
Innan den punkten så växer ditt kapital i stort sett linjärt, baserat på ditt månatliga sparande, efter den så blir tillväxten mer och mer exponentiell.
4000 kr / månad i tio år med 7% snittavkastning är ju nästan precis 700 tkr?
Vad har du för mål med sparandet? Du skriver att du vill ha en pengamaskin och med avkastningen på det du sparat ihop kan du åka på en rejäl semester varje år utan problem. Ganska härlig maskin att ha tycker jag!
Har du sparat regelbundet i 10 år och är uppe i 700k nu borde en hel del av det vara avkastning. 2023-2024 var ju riktigt bra år för globala indexfonder så där borde du fått en ordentlig ökning.
Det upplevs långsammare till en början eftersom samma procentuella avkastning på ett lägre belopp blir… lägre. Pengamaskinen är bara räntan på räntan, den exponentiella värdeökningen flera år på raken. Det är inte hur länge pengarna ligger och växer som spelar roll per se. Lägger du in ett enormt belopp omedelbart kommer ju första värdeökningen också vara stor. Det är ju bara det där med att vi lever på en linjär tidslinje och i snitt börjar spara från noll. Då blir avkastningen nominellt låg till en början och sedan ständigt större ju mer tid sparhögen växt med ränta på ränta.
Det verkar dock som att många tror att pengar som legat och puttrat längre får mer ränta på ränta. Att tex inte vilja plocka ut eller omfördela investeringar för att förlora ränta på ränta effekten man samlat på sig. Såklart nonsens.
Det matematiska svaret på din fråga blir ju att effekten ständigt blir högre desto större beloppet blir. Säg att du har 400k i nettolön på ett år. Får du 7% avkastning på 3M så har du ju tjänat en halv årslön på avkastningen. Redan innan dess är det kanske anmärkningsvärt på sättet du menar, eller? 10 år senare tjänar ju kapitalet mer än du på jobbet på ett år.
Om definitionen av pengamaskin är när utvecklingen ger mer än sparandet så är det ju bara att räkna baklänges. En som sparar 1000kr i månaden behöver ju inte lika mycket som en som sparar 10 000kr för att utvecklingen ska överstiga dina insättningar.
Jag är inte i närheten av att utvecklingen slår mina insättningar men 2025 så stod utvecklingen på börsen för ca 20% av min totala ökning. Är kanske ingen pengamaskin men inte så tokigt heller. Så du kanske får definiera om pengamaskin.
Instämmer med övriga att det låter konstigt att du varit aktiv så länge men nästan ingen utveckling
Exponentiell avkastning har hjärnan mycket svårt att förstå helt och hållet. Jag gjorde ett räkneexempel där man börjar med 0kr och nysparar 1% av målsumman per år (fördelat på månadsinsättningar) och 7% avkastning.
När man passerat 25% av målsumman då har man kommit halvvägs i tid. Det är väldigt svårt att tänka sig utan att räkna ut det.
Jag följer upp min ekonomi månadsvis ett excel. Tyckte att när investerad kapital börjar bli runt 1 000 000 kr att det händer saker. T.ex. när börsen går upp 1% på en månad ökar kapitalet med 10 000 kr, ungefär lika mycket som mitt nyspar. Taktar den på så över året blir det en rejäl skillnad i Excelen från januari till december.
Dock har vi haft väldigt bra perioder på börsen, inte lika kul när man står och stampar ±0 när börsen går ner -1% varje månad och nysparet bara täcker förlusten.
