Vilken fantastisk sida detta är:) Min familj har sparat pengar enligt “hinkprincipen” ett tag, dock ovetandes och med andra namn, men med samma tänk. Kanske lite väl viktad mot hög risk och lekhink vilket nu ska viktas mot mer mellanrisk etc.
Jag och min fru driver ett AB tillsammans och tar ut en lön på 40 för att inte betala statlig skatt etc. istället plockar vi utdelning och har väl bestämt att det är 50% av årsvinst vilket i år blev ca 150 tkr. Hur som så hade vi ju kunnat ta ut en högre lön och därmed ge möjlighet till att köpa semesterhus som vi är sugna på.
vi har idag ett hus med värde 10-11 milj med lån på 5,1. På lite eget i smyg initativ gör jag årsbokslut för vår totala ekonomi (AB + privata konton etc) för att se vårt verkliga resultat år för år. vid årskiftet hade vi tillgångar på 11,5 och skulder på 5,7. jag är ganska riskbenägen men tycker det är självklart att banken kan gå med på att låna till ett semesterboende runt 2-3 milj. Problemet är att vi tar ut för låga löner…
känns idiotiskt att plocka ut högre lön för att möjliggöra detta nu (inom 2 år ca) bara för att banken ska se en högre inkomst. Samtidigt vill vi ha ett semesterboende nu när barnen är små (3 och 7 år) så att de får mer emotionellt värde av det.
Är mitt “problem” begripligt?
Hjälp mig gärna att sortera mina tankar och kom med inspel:) Vet inte riktigt hur jag ska resonera.
Kanske någon som har samma tankar?
Alternativ som vi funderar på:
höj lön med 10/person och köp hus inom 2 år.
sälj huset i området vi trivs bra i och huset vi älskar och flytta till mindre för att köpa semesterhus också.
Hur mycket hade ni tänkt lägga in kontant i sommarhuset?
Personligen tycker jag att 7+ miljoner i lån totalt när man ligger på löner runt 40-50 000 är väl mycket. Just nu inga problem men man ska ju palla en ränta på 4-5% plus amortering. Och hus för ju med sig en massa kringkostnader.
Men det beror möjligen på fler faktorer, tex kan man kanske hyra ut antingen villan eller sommarhuset när man inte är där. Tänk dock på att barnen blir dyrare ju äldre de blir.
Brytpunkten är ju något högre. Ca 43250 per månad får jag det till för 2021 så ni kan ju plocka ut ca 6500 kr till per månad på er två vilket kanske hjälper?
Sen tänker jag att ni kanske kan spara en del mer, för att sedan få rum med sommarhus inom rimlig tid. Fram tills dess kanske ni kan hyra sommarhus så barnen får den upplevelsen ändå i unga år? Kanske de inte ens gillar mygg, bi och nässlor?
Det går att lägga sig strax under 45 före man åker på statlig skatt. Samtidigt ska det för banken inte spela någon roll om ni tar ut det som lön eller utdelning. Båda ska ingå i beräkningen för bruttoinkomst. Jag hade därför höjt utdelningen istället för lönen.
Jag uppdaterar mitt inlägg med en korrigering. Utdelning är till skillnad från lön inte pensionsgrundad och av det skälet är det faktiskt bättre att höja lönen till brytpunkten för statlig skatt.
Enligt förenklingsregeln, jo. Enligt huvudregeln, nej. Då är det lönebaserat plus kapitalbaserat utrymme som gäller. Det första baseras på 50 % av bruttolönen och det senare baseras på aktiekapitalet. För 2021 landar utdelningsutrymmet på 273 000 kr om jag inte missminner mig. …förutsatt att man tar lön upp till brytgränsen dvs.
Hm, jag får nog kolla på det igen. Jag fick det till att lönen måste vara minst 53 kkr för att kunna använda huvudregeln dvs 9.6 * inkomstbasbeloppet… men jag får prata med revisorn
Edit: Ok, ser nu var du fick 9,6 ifrån. Det är 6 IBB som gäller i vårt fall. Ifall du laddar ned K10 blanketten från Skatteverket så kan du se hur de formulerar det där:
Utöver kravet på att du ska äga andelar som motsvarar minst fyra procent av kapitalet i företaget får du bara beräkna lönebaserat utrymme om du eller någon närstående, under 2019 erhållit kontant ersättning från företaget och dess dotterföretag som uppgår till antingen 618 240 kr eller 386 400 kr med tillägg för fem procent av den sammanlagda kontanta ersättningen i företaget och dess dotterföretag.
När du räknar på lönekravet gäller för ersättning som betalats ut i dotterföretag att bara ersättningar utbetalda under den tid företaget ägt dotterföretaget räknas med. Hänsyn tas inte till hur stor del av dotterföretaget företaget äger. All ersättning som betalats ut under innehavstiden räknas med då lönekravet beräknas.
Det är alltså det senare scenariot vi går in under om du är själv “386 400 kr med tillägg för fem procent”. Men checka av med revisorn så att det blir rätt.
Jag tänker ganska krasst att inkomst som säkerhet är rätt oväsentligt. Så länge det finns buffert i tillgångar dvs.
Men det är ju vettigt med en mer noggrann kalkyl med uthyrning etc vid skarpt läge såklart. Bra poäng
Kul historia men faktum är att när vi tog vårt första bolån så blev vi nekade på alla banker då vi inte kunde tillgodoräkna lön från ett nystartat AB trots lön från dag 1.
Då skapade vi en annons med landningssida och annonserade i sociala medier att vi sökte efter Göteborgs bästa bankman. Tre olika premiumkontor hörde då av sig. Kul möten där vi tidigare kom med mössan i handen och bad om att få låna pengar. När vi sedan vände på det och frågade banken om de var rätt bank för oss så blev samtalen bättre och det var inga problem.
Kanske vi ska göra den vändan en gång till:)
Bra poäng
Ja man kan ju också ha en del uppsamlat utdelningsutrymme. För vår del har vi lånat pengar till bolaget så den skulden kvittar man ju först såklart. Därefter plockar man från sparat utrymme.
Brutto- eller nettolöneväxlar du? Jag gör det senare och då får man ju upp bruttolönen till brytpunkten för statlig skatt ändå. Att nettolöneväxla är att föredra när man kör utdelning enligt huvudregeln med plus att det ger fler pensionsrätter.
Det är ju också den mentala delen. Det är helt ok att betala cirkus 7000 för 7 miljoner i ränta som man gör nu. Men något mindre kul att betala 21000+ i månaden bara i ränta. Plus amortering. Plus driftkostnader för två hus. Om ni fortsätter att ligga runt 40 000 så går ena personens lön bara till att finansiera husen i ett sånt läge.
Annat läge förstås om ni hade kunnat köpa loss sommarhuset till stora delar med vinster från bolaget. Men att ha en massa i lån verkar vanskligt med tanke på att man inte har kontroll över vad de kommer att kosta.
Jag skulle rekommendera att lägga lite tid på att hitta bra bankkontakter. Det tog mig och Caroline ett bra tag att hitta rätt. Då bytte vi faktiskt inte bank, utan vi bytte flera gånger inom samma bank. Swedbank i vårt fall.
Ett litet tips är att i alla fall Swedbank och SEB har avdelningar där det jobbar privatrådgivare som uteslutande jobbar med företagskunder. Det har hjälpt oss många gånger när vår lön på pappret inte var tillräckligt hög. Swedbank har även något som de kallar för “premiumrådgivare” som - enligt min upplevelse - är väsentligt bättre och mer kompetenta än vanliga rådgivare. Det kostar ca 140 kr i månaden, men lätt värt det de gånger man behöver man har speciella behov som behöver lösas.
Tack för tips! Vi har faktiskt premiumrådgivare på just swedbank så känns bra då:)
Jag värdesätter också utanför boxen tänk hos min rådgivare och betalar antagligen för mycket för det. Men jag ska prata med dem igen enligt råden ovan också.
Ha en fin kväll
Ett annat tips är att ha en “träningsbank”. Jag är även kund på SEB och brukar gå dit först med mina idéer. Många gånger får jag väldigt bra motfrågor och invändningar som jag inte har tänkt på. Jag är ju tyvärr sällan så smart att jag kommer på de bra svaren direkt i sittande möte. Däremot är jag duktig på att anteckna frågorna.
Sedan går jag hem, funderar på dem, bollar dem med kompisar och går sedan till Swedbank. Eftersom de ställer identiska frågor så låter man då sjukt smart och insatt. En annan bieffekt är att man förmodligen uppfattas som spånig på ett ställe och supersmart på ett annat.
