@Dennis D:
Det är en risk med all form av investering som inte täcks av någon form av garanti. Det enda som man med säkerhet kan garantera är sparande på räntebärande sparkonto med insättningsgaranti.
Jag vill påstå att råda en person med en miljon i kontanta medel, utan bolån, med en lägenhet värderad till 1,7 och en lön som manklarar sitt löpande levrne att belåna lägenheten är direkt felaktigt och utgör en större risk än mitt förslag.
Jag säger inte att belåning av bostad för investering är fel I sig, men man ska veta vad man håller på med och förstå till 100% vad man ger sig in på och veta när man behöver ändra sin strategi. Jag tycker belåning ställer mycket större krav på att hitta en investeringsform som ger avkastning som garanterat överstiger den ränta jag betalar samt den skatt jag betalar för att ha pengarna på ett ISK. Här måste man räkna ut nettoeffekten.
När ska man sedan realisera sina tillgångar för att lösa lånet? Varför ska man dra på sig mer löpande utgifter (ränta) än man har?
Och på riktigt, varför ska hon låna 850’ när hon redan har en miljon I likvida medel? Hur mycket av miljonen ska hon investera och hur ska hon placera 850’? Rika Tillsammans-portföljen är rätt complex och kräver att man vet man gör och varför. Hade jag en miljon skulle jag inte ens överväga at thålla på med den, det är inte min strategi.
Nä, det är inte vägen att gå.
Jag ska ta mina förslag en gang till och motivera dem mer.
Buffert:
Bufferten ska precis som Dennis D (och jag) skriver vara en vardagsbuffert får oförutsedda utgifter. Man brukar mycket riktigt prata om tre månadslöner, men jag tycker vi kan prata UTGIFTER istället. Jag tycker man bör ha minst tre månaders totala utgifter som buffert. Sen är det upp till var och en hur mycket mer man vill i förhållande till sin livssituation. Om man har ett jobb som är konjunkturkänsligt eller med en tuff arbetsmarknad kanske man vill ha en större buffert I händelse av arbetslöshet. I ett sådant läge är det vettigt att ha a-kassa. Jag tyckte själv att 100’ lät som en lämplig buffert utan att veta mer detaljer än vad Louise själv skriver.
Det är naturligtvis upp till dig att bestämma hur mycket du vill lägga I buffert.
Jag rekommenderade dessutom SBAB som plats för bufferten. Varför? Jo, SBAB är statligt ägt och har insättningsgaranti. De har även riktiga bankkonton vilket gör det enkelt och effektivt att hantera transaktioner mellan ens vanliga bank och SBAB. De har också en trevlig app där man kan se sitt konto och transaktioner. Eftersom de har riktiga kontonummer kan man lägga in månatliga överföringar om man vill utan att behöva lägga upp dem som betalningar (vilket man måste för manga andra sparinstitut). De har inte bäst ränta, men fördelarna jag tar upp ovan överväger för min del. Andra kan resonera annorlunda. Jag är inte ute efter absolut bästa räntan, utan ett räntebärande konto som jag löpande kan ha automatiska överföringar till.
Så, min rekommendation är 100’, eller mer, på ett sparkonto hos SBAB.
Pension:
Att börja spara till pensionen redan nu är inte bara klokt, utan nödvändigt och helt avgörande för att man om 40 år ska ha en bra situation. Jag föreslog 500’ utan någon matematisk modell. Jag hade själv tagit 500’ av miljonen till pensionsavsättning.
Att placera hela beloppet på en gang och dessutom I 100% aktiefonder är inte att ta hög risk och det tror jag nog att jag får medhåll på. Vi pratar om en sparhorisont på mellan 30 och 40 år och då ser jag inte några andra alternativ.
I PPM-systemet så investeras pengarna en gång per år och inte månadsvis. Om man valt AP7-Såfa, vilket är standard, så placeras pengarna I AP7 Aktiefond som är en globalfond med snarlik regionfördelning med SPP Aktiefond Global A. Nu har “såffan” en hävstång på 1,30 eller 1,35, kommer inte ihåg riktigt, så den presterar ju lite bättre, men bolags- och regionfördelning är väldigt lik.
Jag kan inte se att jag rekommenderar något för pensionssparandet som utgör en hög risk. SPP globalfond har 5/7 i risk och på så lång tid är det direkt dumt att placera på annat sätt än globala indexfonder.
Jag tycker också det är vettigt att upprätthålla ett regelbundet sparande till pensionen om det än bara är en hundring. Över tid gör det skillnad och det är nyckeln till det hela. Flit och systematik.
Privat sparande:
De 400’ som blir över tycker jag man kan placera på ett likadant sätt som för pensionen. Här kan man dock fundera på om man vill lägga in lite ränta, men det är avhängt tiden de ska få jobba.
Om pengarna ska användas till ett specifikt ändamål inom tre till fem år är börsen en tveksam plats, men man skulle kunna tänka sig 50% aktiefonder och 50% räntefonder.
Jag får dock intrycket att det inte finns något givet ändamål för pengarna inom en given tidsperiod och då ser jag inte någon anledning att parera med räntefonder.
Ju tidigare man sätter pengarna I arbete desto bättre utfall över tid. Jag tycker även här att det är vettigt att upprätthålla ett månatligt sparande, om än bara en hundring.
Det handlar inte om att bygga upp ett kapital på förhållandevis kort tid, utan mer om att upprätthålla en systematik.
Om vi utgår ifrån att vi inte har något specifikt mål med sparandet så tycker inte jag att jag rekommenderar en högrisklösning.
Jag har gjort många baktester av olika portföljer med olika fördelningar och med/utan räntefonder mot 100% globalfonder och skillnaden I utfallet över tid är så litet I förhållande till den insats som krävs för att upprätthålla balansen I portföljen. Jag gjorde detta för att hitta rätt lösning för mig.
Jag sparar själv allt I tre olika globala indexfonder; SPP global, LF Global och SEB Etisk global. Spridningen har att göra med inlåsning till vissa pensionslösningar som inte tillåter vilka fonder som helst. Jag har drygt 500’ placerat till 100% I SPP Aktiefond global A.
Varför rekommenderar jag 100% globalfond istället för att bygga en egen portfölj?
Jo, ganska enkelt. Jag ser inte att jag har bättre träffsäkerhet att bygga en portfölj som skulle slå en globalfond än indexet I sig. Dessutom möjliggör endast en fond ett sparande från 100:- med bra global spridning. Om man skulle vilja ha ett månadssparande och vill ha t.ex. 5% I någon specific fond måste man spara 2000:- eller mer, 5% av 2000:- är 100:-.
Sen är det enkelt att ta ut pengar om man behöver utan att räkna ut hur mycket man behöver sälja från varje fond för att inte den fördelning man satt från början ska rubbas. Det är också enkelt att parkera hela, eller delar av, innehavet I en räntefond om marknaden går ner väldigt mycket. Å andra sidan så ska man tima bade ner- och uppgång vilket är mycket svårt.
Till sist så slipper man ombalansera portföljen varje år. vilket man bör göra för att upprätthålla balansen. Allt detta sammantaget gör att jag tycker 100% I en global indexfond utgör medelhög risk med minsta möjliga administration till en “lagom” förväntad avkastning över en tioårsperiod på ca 7%-8%.
Sammanfattning:
Jag tycker att man måste se på helheten och ta hänsyn till sin egen förmåga samt ens egen riskbenägenhet. Jag uppfattar dig (Louise) som lite osäker på hur du ska placera och vill ha lite stabila råd. Jan rekommenderar i all sin enkelhet i globala barnportföljen endast en fond, en global indexfond (LF Global, men jag har valt SPP för den har mer Asien/tillväxt och det vill jag åt).
Jag är, utan att lämna garantier, säker på att mitt förslag kommer ge bra utveckling över tid givet att börserna över hela världen inte totalrasar I flera år och aldrig återhämtar sig, men då har vi andra problem att lösa innan dess skulle jag tro.
- Öppna ett sparkonto hos SBAB och sätt in 100'. Dett är vardagsbufferten.
- Öppna två ISK hos Avanza/Nordnet
- Döp det ena till 'Pension' och sätt in 500'. Månadsspara om möjligt minst 100:- och öka när du känner dig redo. Dessa pengar rör du inte förrän du går I pension. Om du gör så I 40 år har du drygt 7 miljoner.
- Döp det andra till *Långsiktigt sparande' och sätt in 400'. Månadsspara om möjligt minst 100:- och öka när du känner dig redo. Dessa pengar ska du kunna ta av om det behövs vid t.ex. lägenhetsköp eller andra stora köp. Det är inte tänkt som vardagsbuffert.
- Följ upp ditt sparande varje år och försök, om ekonomin tillåter, hålla en sparkvot på 5%-10% av nettolönen.
Så, nu tycker jag att jag har motiverat mina rekommendationer och jag känner mig trygg I dem. Jag ser inte alls att jag har rekommenderat högrisklösningar.
Louise, om du orkade läsa ända hit, ett stort lycka till och hoppas du känner dig trygg I den lösning du själv väljer till slut. MEN; vad du än gör, ge den INTE till Nordea för förvaltning!
Om du vill läsa på mer innan du bestämmer dig tycker jag att du ska börja sätta in miljonen på ett räntebärande sparkonto med fria uttag. Bättre att få något än inget:-)
Ett genuint lycka till!
/Fredrik
/Elin