Hej, detta är mitt första inlägg på det här fantastiska forumet.
Jag och en kompanjon driver ett företag med kollektivavtal för de anställda. Vi har ännu inte valt pensiopnslösning för oss själva då det har handlat mycket om att få företaget att bära sig.
I dagsläget tar vi ut ca 35000 kr var brutto och lite utdelning när det finns utrymme. Vi har inget behov av att öka lönen även om jag vet att det behövs för att maxa pensionen men jag tycker det är bortkastade pengar d¨endast en del av de sociala avgifterna sätts av till pension.
Jag har kikat på en vanlig ITP-pensionsföräkring hos Collectum som kan vara ett alternativ. En del procent försvinner ju där till andra försäkringar.
Sen finns valet direktpension som rekommenderas av en del och där jar jag förstått att vi kan avsätta valfritt belopp utan begränsningar. Direktpensionen kan placeras i en kapitalförsäkring eller vi kan öppna konto hos Avanza och placera det själva.
För att förenkla, säg att vi har ett utrymme på att sätta av 5000 kr per månad och person , hur får vi mnest pension för pengarna?
Eller tänker jag helt fel och detär bättre att öka lönen upp till brytpunkten?
Tack för svar, men om jag vill ha mer pension är väl en höjning av lönen det minst effektiva sättet då endast ca 10% av de sociala avgifterna går till pension?
Dels är det 18,5% och dels ökar även er sjukpenning från försäkringskassan plus sjukpension från tjänstepensionen om någon av er blir sjuk.
Vad har ni två själva för tjänstepension idag?
Det finns inget hinder att ge er extra avsättningar ifall ni har ITP till exempel. Då kan ni räkna hur mycket avdragsutrymme ni har kvar och fylla upp.
Tjänstepensionskonto är bättre än direktpension i kapitalförsäkring eftersom du i kapitalförsäkringen får betala full avkastningsskatt och ändå inkomstskatta på uttagen. I tjänstepension är det lägre avkastningsskatt.
Det beror på hur mycket tjänstepension du redan har sparat ihop.
När du tänker gå i pension och vilka risker du är beredd att ta.
Det beror på väldigt mycket och man bör ha en rådgivare.
Man kan tänka sig 3 grundscenarion
Ta ut lön/utdelning och spara redan skattade pengar privat på ett ISK.
Redan 17% avsätter du i allmän pension av bruttolönen, utnyttja resten som utdelning till låg skatt. Dessa pengar kan du spara i ISK och en AF om du har mer än 7-8 år kvar till pension. Annars skulle jag sikta på en vanligt sparkonto.
Detta upplägg kanske passar om du inte har stor inkomst, vilket verkar passa bäst i detta fall.
Tjänstepension sparande kan vara en fördel med lägre arbetsgivaravgift och att du skjuter upp inkomstskatten tills du är pensionär, fördel om du inte kommer över brytpunkten som pensionär. En annan fördel att det ger avdragsrätten upp till 35% max 10 pbb
Nackdel att det inte ger någon allmän pension, pengarna är låsta och man måste ha uttaget under minst 5 år.
Spara pengarna i företaget (direktpension) med och kunna ta ut dem som utdelning när du går i pension. Ta ut detta med de förmånliga utdelningsreglerna för att plocka ut pengarna till relativt låg skatt. Placera i en globalfond och har du mindre än 3-4 år kvar till uttag i en sparfond.