Om jag förstår tabellen överst rätt, så ska jag som är i 35-årsåldern ha
ca 23 månadslöner Inkomstpension
ca 4 månadslöner Premiepension
ca 4 månadslöner Tjänstepension
I praktiken ser det dock ut såhär för mig:
13,7 månadslöner Inkomstpension
3.3 månadslöner Premiepension
8,5 månadslöner Tjänstepension
Funderingar:
Eftersom Inkomstpension och Premiepension båda baseras på samma sak (procentsats av vanliga lönen), så borde de ju ha ungefär samma multipel, eller tänker jag rätt?
Börsen har ju gått ovanligt bra i praktiken hela mitt yrkesliv, och kan förklara att Tjänstepension och Premiepension ligger ovanligt högt.
Men Premiepensionen är ju inte ovanligt hög?
Ska jag tolka detta som att jag har en rejält kass allmän pension för min ålder (Inkomstpension + Premiepension) för min lön, där Premiepensionen ligger nästan på rätt multipel tack vare att börsen gått oerhört bra (så hade det gått mer genomsnittligt hade den också legat rejält långt från rätt multipel)? Och att min tjänstepension är hög pga schysta arbetsgivare?
Detta späder ju på min åsikt att den allmänna pensionen inte är att lita på. Till tjänstepensionen avsätts ca 4.5% av lönen, och till den allmänna ca 16%. Det borde ju vara runt 4 gånger mer i den allmänna då, men nu är det inte ens dubbelt (bara 1.7x) pga att de inte är fonderade. MEN även den delen som faktiskt är fonderad, premiepensionen, har jag lägre än jag borde ha i förhållande till min lön. Vart tar pengarna vägen?
Vad skulle, rent teoretiskt, kunna förklara att jag bara har hälften så mycket allmän pension i förhållande till min lön som jag borde? Det avsätts ju som sagt som procentsats av lönen, och är samma för alla (så länge man tar ut en lön under brytpunkten vilket jag i genomsnitt gör sånär som på någon tusenlapp hit eller dit). Det kan ju heller inte spelat någon roll för hur börsen gått eftersom den inte är fonderad, och jag har ändå jobbat rimligt länge i förhållande till min ålder. Jag gick direkt från gymnasium till universitetet till jobb (förutom ett års militärtjänst som också är pensionsgrundande, precis som CSN under studierna). Under studietiden jobbade jag även extra som IT-konsult, så inget flum eller kommit in ovanligt sent på arbetsmarknaden.
Det avsatta kapitalet framgår inte helt, tror det är det totala kapitalet som redovisats. Hursomhelst, så i absoluta tal för en 35:åring enligt tabellen ovan:
I mitt fall så är de absoluta talen högre, men det är ju inte så konstigt eftersom jag är välutbildad och från start haft en bra och konkurrenskraftig inkomst som ingenjör.
Så, självklart har jag mer i pension eftersom jag tjänat mer. Men min fråga är hur det kommer sig att den allmänna pensionen, både den som är fonderad och den som bara följer inflationen, är så låg i förhållande till min lön. Den del av pensionen som oavkortat går till mig själv (tjänstepensionen) utan att passera några utjämningsmekanismer och fördelningspolitiska åtgärder ligger jag väldigt bra till. Både i absoluta tal och i förhållandet till månadslönen. Den delen staten kontrollerar är som sagt nästan hälften av vad den borde vara givet min månadslön. Och nej, min månadslön steg väl ganska snabbt i början och har sedan flera år tillbaka mer planat ut.
Som referens: Om jag tar de pengarna jag har i inkomstpension (i absolut belopp) och delar med 23 (eftersom jag borde ha 23 månadslöner i inkomstpension givet min ålder) så kommer jag fram till att det skulle vara rimligt om jag hade en månadslön på ganska så exakt 28k brutto. Och det var min ingångslön för ca 9 år sedan och sedan dess har jag aldrig tjänat mindre än dessa 28k. Bara året efter gick jag upp i 31k, och det har inte varit lägre än så sedan dess. Frågan kvarstår alltså, vart är pengarna? är det önsketänk att man har så mycket som 23 månadslöner, eller är det någon utjämnande effekt av socialism som gör att man med väldigt låg månadslön ändå får rätt mycket pension gratis och att genomsnittet därför höjs?
Eftersom den allmänna pensionen har ett tak för hur hög lön som leder till pension men ändå tar ut arbetsgivaravgift för pension ovanför det taket finns definitivt en omfördelning i den allmänna pensionen på avgiftsidan.
Den som har låg eller ingen livsinkomst får garantipension och bostadstillägg så där finns omfördelning på utbetalningssidan.
Tjänstepensionen kompenserar höginkomsttagare, men det är ingen spegling.
Närmare 42 men på pappret 41 år gammal. 75,5 månadslöner i samlat pensionskapital på minpension.se
52,7% Allmän Pension
47,1% Tjänstepension
0,2% Privat pension
36 år. Ligger inte i nivå. Tjänar bra men haft en bra löneutveckling. Tänker att det måste påverka? Samt att jag inte började jobba vid 20 utan typ vid 25…?
Precis! Plugga länge och sedan ha bra löneökning tidigt i karriären gör att ens pension inte riktigt hänger med i sådana jämförelser.
Alltså att ens ”höga” lön i nuläget har varit under rätt kort tid och man har helt enkelt inte tjänat in pensionen under så lång tid som antagits i beräkningen.
Typiskt så kommer pensionen igen men tar rätt många år innan man kompenserat för alla studieåren med låg pensionsavsättning.
Roade mig med att sammanfatta Pensionsmyndighetens tabell till forum-format:
Ålder
Inkomst-pension (tsek)
Premie-pension (tsek)
Tjänste-pension (tsek)
Totalt (tsek)
Inkomst-pension (månadslöner)
Premie-pension (månadslöner)
Tjänste-pension (månadslöner)
Totalt (månadslöner)
23
0
0
0
0
0
0
0
0
24
37
5
0
42
2
0
0
2
25
76
11
0
87
4
1
0
5
26
118
16
0
134
6
1
0
7
27
160
23
0
183
8
1
0
9
28
199
30
9
238
10
1
0
11
29
242
32
16
290
12
2
1
15
30
294
28
18
340
14
1
1
16
31
344
40
32
416
15
2
1
18
32
394
50
45
489
17
2
2
21
33
447
72
70
589
19
3
3
25
34
506
88
90
684
21
4
4
29
35
575
100
106
781
23
4
4
31
36
659
73
80
812
25
3
3
31
37
696
106
123
925
25
4
4
33
38
726
127
152
1005
26
4
5
35
39
817
122
150
1089
28
4
5
37
40
919
145
186
1250
30
5
6
41
41
962
184
243
1389
31
6
8
45
42
1045
230
312
1587
33
7
10
50
43
1166
253
349
1768
36
8
11
55
44
1246
272
380
1898
38
8
12
58
45
1329
291
412
2032
40
9
12
61
46
1414
311
446
2171
41
9
13
63
47
1502
333
481
2316
43
10
14
67
48
1594
355
518
2467
45
10
15
70
49
1688
378
557
2623
47
11
15
73
50
1785
403
597
2785
49
11
16
76
51
1886
428
640
2954
51
11
17
79
52
1990
455
684
3129
52
12
18
82
53
2098
483
731
3312
54
13
19
86
54
2209
512
780
3501
56
3
20
79
55
2324
543
832
3699
58
14
21
93
56
2443
576
886
3905
60
14
22
96
57
2566
610
942
4118
62
15
23
100
58
2693
646
1002
4341
64
15
24
103
59
2825
684
1065
4574
66
16
25
107
60
2974
724
1132
4830
68
17
26
111
61
3120
766
1202
5088
70
17
27
114
62
3272
811
1276
5359
72
18
28
118
63
3431
858
1354
5643
74
19
29
122
64
3597
908
1437
5942
77
19
31
127
65
3769
961
1525
6255
79
20
32
131
66
3949
1018
1592
6559
81
21
33
135
67
4138
1078
1663
6879
83
22
34
139
68 och 5 mån
4264
1098
1663
7025
84
22
33
139
samt sammanfatta deras tumregler:
De flesta som arbetar kan räkna med att få ungefär 60 % av sin lön i pension fördelat på ca 35 % inkomstpension, 10 % premiepension och 15 % tjänstepension.
Att gå i pension ett år senare höjer pensionen per månad med 6 – 11 procent.
Att gå i pension ett år tidigare sänker pensionen per månad med 5 – 6 procent.
Varje 1 000 kronor i inkomst ger ca 1,3 kronor per månad i inkomstgrundad allmän och tjänstepension. En månadsinkomst på 30 000 kronor i 42 år innebär en livsinkomst på drygt 15 miljoner kr, 15 000 x 1,3 = cirka 20 000 kronor i livsvarig månadspension.
En minskad avkastning med 1 % per år minskar den totala pensionen med drygt 6 procent.
Att vänta med att arbeta från 23 års ålder, minskar pensionen med 1 – 3 % per år man skjuter upp arbetsstarten. Att börja arbeta vid 28 kräver att man arbetar mellan 1 – 2 år längre.
Ett sparande på 2,7 % från 23 års ålder höjer pensionen med ca 10 % per månad.
Att arbeta deltid 50 procent under 10 år under arbetslivet – minskar pensionen per månad med 10 till 13 procent.
Att få höjd fondavgift med 1 procentenhet – minskar den premiebestämda pensionen med 21 procent under 40 års sparande.
45 år
Inkomstpension: 2 000 kSEK
Premiepension: 750 kSEK (endast värdeutveckling då jag överför min PPM till min partner sedan ett antal år tillbaka)
Tjänstepension: 3 600 kSEK
Börsnedgången i år inkluderad. Och jag gick hösten 2021 från 50 000 kr i lön till 65 000 kr i lön så tjänstepensionen kommer öka på rejält mycket mer än den gjort hittills.
Har försämrat mig, tjp var väntad då jag även återköpt en av dem.
Ligger nu lite under ”målvärdet” skulle antagligen vara över om jag räknade sparandet i företaget men det väljer jag att inte göra.
Då borde jag även räkna med privat sparande (oavsett vad det kommer användas till). Så ser inte riktigt vad det ska ge när man jämför hur mycket man har i pensionspengar.
