Ska befintligt totala pensionskapital räknas med i balansräkningen för den privata ekonomin?
Hur gör ni? Beskriv gärna i detalj hur ni ställer upp detta. Har ni en bra mall som ni kan dela med er av?
1 gillning
Jag gör en balansräkning varje årsskifte. Först räknar jag bruttosummorna och sedan drar jag av 35 procent på pensionssparandet vilket ungefär är samma som min kommunalskatt.
Mycket enkel uppställning i Excel, innehållande aktier, ISK, IPS, banksparande, tillgångar i SaveLend och lån till mina barn.
Skuldsidan är fastighetslån. Villans värde hoppar jag över eftersom det är svårt att beräkna.
1 gillning
Funderar också kring detta. Har i dagsläget med pensionskapital i vår sammanställning för de 3 hinkarna vi använder men inte i månadsuppföljningen där jag sammanställer alla tillgångar och skulder. Pensionskapital är ju mer att betrakta som en framtida fordran då man inte har direkt tillgång till den nu och kan sälja o plocka ut pengarna. Men för FIRE beräkningar mm blir det ju missvisande att inte t.ex. ta hänsyn till en stor tjänstepension. Läs t.ex. här hur enkelboning resonerat: Sex miljoner på sex år? – Enkel boning- ett fritt liv i all enkelhet-
I en kassaflöde/likviditetsanalys fram till döden bör alla pensioner finnas med från den tidpunkt de finns tillgängliga.
Ja, i mitt fall är jag med råge över 55 år. Då är det helt naturligt att allt skall med. Att utbetalningarna potioneras ut under 5 år är inga problem. Jag tänker inte konsumera allt på ett år ändå.
Jag inte speciellt intresserad av kassaflödet, jag går ändå runt. Det är balansräkningen som jag tittar på.
1 gillning
Blir det inte lite väl konservativt? Beroende på belåningsgraden borde ju iallafall en akutförsäljning minst täcka lånen eller?
Då är det ju mera rättvist att skippa villan.
Jag gör som Nestor och sammanställer det i ett enkelt Exceldokument. Värdet av pensionskapitalet utgör en tillgång, i mitt fall i kategorin Långfristiga placeringar.
Jag räknar inte heller med villan även om den i dagsläget är värderad runt 6 miljoner enligt Booli. Å andra sidan räknar jag heller inte med kvarvarande bolånet på 1 miljon. Anledningen till att jag inte räknar med det är att jag helt enkelt inte avser att sälja och heller inte avser att betala tillbaka kvarvarande bolånet. Däremot finns det förstås en mycket stor “buffert” i resonemanget som är extremt konservativt.
Jag räknar i dagsläget med 30% skatt på pensionskapital men det är nog mer en smaksak. Kanske borde ha räknat med 35% för att vara lite mer konservativ. Min kommunalskatt är f.n. 31,75% men jag räknar inte med att komma undan statlig skatt vid uttag av pension.
Villabelåningen är inte större än att jag kan lösa lånet om jag vill. Värdesätter dock en hög likviditet. Värdet täcker lånet med stor marginal.
Villans värde kan jag inte påverka. En tillfällig upp- eller nedgång spelar dessutom ingen roll för mig personligen, men givetvis är det trevligt för mina barn om villan har stigit i värde när det är dags att fördela arvet.
Skulle jag extraamortera /vilket jag har gjort/eller lösa lånet blir balansräkningen svår att jämföra mellan åren. Därför får lånet hänga med.
Jag tar med allt.
Alla skulder annars blir siffrorna fel och du kan inte använda dom. Men är jävligt försiktig med att använda pansioner i mina stratergier. Och då speciellt tjänstepension. Jag har svårt att tänka mig våra politiker kommer kunna hålla fingrarna borta. Jätte enkel tillgång att sno om dom vill ser denna del som högst risk.
Alla tillgångar över 50.000 kr bilar, boende osv.
Använder min privata balans och resultaträkning som beslutsunderlag och ser detta som en mycket viktig del.
Mvh
Fredrik
1 gillning
Jag fattar, jag tolkade dock som om du tog med bolånet men ej fiktivt försäljningspris i uträkningen. Förmodligen slipper du ju ge bort huset.
Mera rättvist borde ju ändå vara att ta med ett pris för bostaden även om du värderar det lägre än nuvarande marknadspris.
1 gillning
Givetvis kan Staten inte lägga beslag på tjänstepensionen som är ett avtal mellan arbetsgivare och arbetstagare. Hur tror du att LO-kollektivet skulle reagera då? Senaste storstrejken var 1909. Skulle något sådant inträffa skulle vi en storstrejk till.
Vi lever ju ändå i en rättsstat och inte i Ryssland eller Nirdkorea.
Ja absolut tycker jag det ska med. Generellt sett skiljer vi på tillgångar som är direkt tillgängligt och vad som är tillgängligt först senare tex pensioner
I mellanrisk hink (använder 4 hinkars principen)
- Inkomstpension eftersom avkastning hänger ihop med löneutveckling i Sverige
- Eventiella Trad tjänstepensioner
- I våra fall även IPT2 förmånsbestämd pension om än svårare att räkna om till ett kapital eftersom det är X kr/mån oftast livsvarigt. Min pension ger en indikation men tyvärr nuvärdesberäknad med 4% ränta dvs ser mindre ut än vad den är, spelar inte så mycket roll dock
- Ev pensioner i fonder som är närmare uttag (i vårt fall) och med lägre aktieandel
- här hamnar även kapital i bostad (värde enligt booli - ev lån)
I passiva hinken
- Alla andra pensioner inkl PPM om de är med över 60% aktieandel
Själva räknar vi inte ner värdet på pensioner med förväntad skatt för jag vill se brutto summan som är at risk så att säga.
Netto ser vi i en annan xls fil med uttag per år där skatten för pensioner dras av. Även gjort en korrelation på skattesatsen för olika uttag så det räknar hyfsat rätt när man laborerar med uttagen i tid och mängd. En formel före 67 år och en annan efter 67 år så den räknar med när jag gissar att skatten för pensioner går ner (så som det fungerar idag).
Ingen speciellt templat utan enkla xls filer 
Sen får man såklart vara medveten om att regler kan ändras och att en del kapital kanske är säkrare än annat. En del tvivlar ju på inkomstpensionen, vilket jag också gjorde tidigare, tills jag satte mig i än i idet lite bättre. Samt att ju närmare uttag man kommer så känns det som att risken för revolutionerande ändringar av systemet blir lägre. Så tänker vi åtminstone
Hoppas det gav dig något
1 gillning
Jag går i pension om cirka 30 år mycket hinner hända på den tiden. Poängen är att jag inte kan flytta dom ut ur landet eller fritt disponera över dom. Detta ser jag som en stor risk. Kan dom höja skatten på allt annat varför inte lägga in en kapitalskatt på tjänstepension tex?
Mvh
Fredrik
1 gillning
Jag tänker lite som du angående pensionen, men jag har också minst 20 år till pension.
Jag har inte med de alls, ser de som hittepåpengar tills de börjar betalas ut.
Allt annat har jag med, även bostäder och tillhörande lån.
Det staten skulle kunna göra (hoppas jag inte ger vänstern några idéer här…) är att reducera allmänna pensionen för de som har hög tjänstepension. Med motiveringen att de annars får “orättvist” mycket jämfört med de som saknar eller har låg tjänstepension.
Jag utesluter inte att sådana lösningar i alla fall kan komma att diskuteras från vissa håll. Man har ju redan gjort en del sådant för de med mycket låg pension, så att den som aldrig jobbat eller kommer från ett annat land har nästan samma pension som en person som jobbat hela livet i låglöneyrke. Respektavståndet har minskat inom allmänna pensionssystemet och kan komma att minska ytterligare.
1 gillning
Det är en möjlighet även jag har tänkt på. hört talas om att vissa länder har kallat det för nationalisering av privata pensioner och bara tar in kapitalet i det vanliga systemet för det är mer “rättvist”. Har bara svårt att se att dom inte kommer hitta på någon form av jävulskap kring det förr eller senare.
Mvh
Fredrik
Förstår det! Jag har cirka 30 år kvar till jag kan nyttja pengarna så lite andra förutsättningar men gillar att se pensionspengarna öka precis som sparandet på avanza…
Jag håller med om att blanda in sin kommande allmänna pension och tjänstepension i en balansräkning känns inte vettigt. Ingen vet ju vad framtiden innebär, även om jag anser att en ren konfiskation av intjänade pengar som helt utesluten. Andra typer av påbud, exempelvis att 50 procent av sparandet till tjänstepensionen skall ske i räntepapper skulle drastiskt ändra förutsättningarna.
Att ta med IPS anser jag däremot självklart. Där har jag själv möjlighet att påverka sparandet i fonder eller enskilda aktier
Jag är inte intresserad av hur stor min förmögenhet är totalt, bara delen jag kan påverka.
Enligt BOOLI har villan sjunkit 400 000 kr från högsts nivå. Det skulle bli väldigt rörigt om jag varje år skulle sitta och gissa på vad villan är värd.
Nu visar visserligen balansräkningen ett för lågt värde, men det kan jag leva med…