Jag skulle behöva lite råd och input angående löneväxling. Jag är 31 år gammal och har en bruttolön på 55 500kr. Jag har jobbat 80% i några år och då har det inte varit lönsamt att löneväxla utifrån vad vad jag har kunnat läsa mig till. Nu kommer jag sannolikt gå upp till heltid, vilket gör att jag borde ha en tillräcklig inkomst för att det ska löna sig. Mitt mål är att kunna gå i pension samtidigt som min man (som är 9 år äldre än jag). Hur ska jag tänka? Hur mycket ska jag löneväxla? Hur funkar det? Enligt information från arbetsgivaren kan jag löneväxla minst 200 kr och max 20% av lönen. Jag är anställd inom region och har KAP-KL.
Om du löneväxlar ska du år 2021 inte ha mindre än 45 865 kronor kvar efter löneväxlingen för att inbetalningarna till din allmänna pension inte ska minska.
Jovisst men den skattemässiga och pensionsmässiga (sett till förlorad allmän pension) fördelen med tjänstepension försvinner. Så då är det bättre att ta ut lön och spara själv på ISK/KF.
Visst är det så men den matematiska/ekonomiska/nyttan av att löneväxla försvinner till stor del/helt om du löneväxlar så att du får för “låg lön” kvar. Dvs inbetalningarna till din allmänna pension minskas parallellr. Även om det kan sägas ske stegvis på slutet.
Värt att tänka på är att det är billigare för företaget att avsätta pengar till tjänstepension än det är att betala ut motsvarande belopp i lön, så du har ytterligare förhandlingsläge om du hellre vill löneväxla.
Aggressivt eller inte. Det är ju ofta ekonomiskt fördelaktigt om ni inte behöver pengarna. Samtidigt kanske du också kan spara en del av kvarvarande 45000kr lön också?
Tycker det egentligen känns fel att prata om det är aggressivt eller inte. Kan du avvara pengarna idag utan att försaka allt för mycket? Sen investera de klokt så kommer de ju att växa ganska mycket på lång sikt. Så desto mer du kan/vill avvara desto trevligare sen i framtiden då du/ni vill kunna spendera de.
Satt just med vår 19-åriga dotter igår som precis börjat jobba i höst (25%). Får ut ungefär 4500kr/mån efter skatt med i princip inga kostnader. Har sen tidigare hjälpt henne skaffa en ISK på Avanza och komma igång lite med sparandet av del av studiebidraget. Berättade hur det funkar med avgifter, indexfonder, Morningstarbetyg och diversifiering geigrafiskt sen fick hon själv välja ut 6 olika fonder som passade in på det resonemanget.
Nu kom vi överens om att hon skulle prova på att spara 2 000kr/mån. För att sen öka när lönen ökar. Gjorde ett enkelt räkneexempel. Om hon väljer att spara 4 000kr/mån i 40 år så har hon lagt undan drygt 2 miljoner som då växt till 7 miljoner. Dvs ett väldigt trevligt pensionskapital Ungefär liknande kapital som jag kunde visa upp om vi loggade in på Min Pension för mig. (53 år) Hon fick sen logga in på “Min Pension” och lägga in sin lilla deltidslön och se vad pensionen då blev UTAN sparande Jag VET lite elakt gjort kanske men då var poängen ganska tydlig varför det var bra att börja spara i tid för hennes del då hon inte riktigt är karriär/starta företagstypen som kanske kan hoppas på hög lön. Önskar att mina föräldrar fått mig att börja spara tidigt.
Så som avslutning 10 000kr/månad är bra avsättning då du bara är 31 år OCH har väldigt bra lön Sen finns det de som avsätter större andel och mer pengar men se till att njut av livet också. Fortsätter du sparandet på nivån du har nu så lär du få ihop ett bra pensionskapital på 20-25år. Frågan är ju om din partner också tänkt gå i förtid? Då kan ju tidshorisonten påverkas en del.
Spontant låter det jättedumt att binda upp så mycket pengar till pensionen, du har säkert massor av livshändelser kvar som du kan vilja ha pengar till.
Sätt av typ 2000 kanske i löneväxling och spara resten som du vill och kan spara i former du har kontroll över.
Löneväxlar själv “aggressivt”, men först efter 37-års ålder då jag resonerade att tillgängligt kapital har fördelar under uppbyggnadsfasen av livet, för t.ex hus, sommarhus, båt och bil. När man är i box är det ju en annan sak, då handlar det ju om att kunna behålla och förvalta det man har för framtiden, och däri ingår numera löneväxling för både min och fruns del.
Alla har olika privatekonomiska förutsättningar. Värt att ta i beaktande är också att se till att inte hamna i en ogynnsam situation vid eventuell skilsmässa trots hög inkomst. Tjänstepensionen är 100% din egen och ingår inte i eventuell bodelning. Lite cyniskt kanske, men något man i alla fall statistiskt kan råka ut för. Se till att äga 50% av bostaden också, så att den inte är mannens enskilda egendom!
Mun fru äger 50% av mitt AB där jag jobbade ganska mycket extra tidigare, eftersom det aldrig gått utan att hon backade upp på hemmaplan den perioden. Finns inte på kartan att vi skulle skilja oss, men om oturen ändå skulle vara framme vill jag minimera ekonomiskt tjafs vilket bara riskerar att gå ut över barnen.
Tack för era olika synvinklar och engagemang! Jag blir jätteglad att så många vill dela med sig av sina tankar. Jag inser att det finns en del saker jag inte tänkt på, som vid vilken ålder man får ta ut pengarna och hur man vill binda sitt kapital. Ska jag gå vid 56 är det såklart dumt om pengarna betalas ut först vid 65 års ålder. Sedan gäller det ju att hitta en “lagom” nivå, så att man känner att man kan bo och leva som man vill här och nu. Som flera klokt har nämn så är det bra att ha tillgängligt kapital till livshändelser, men det går säkert att hitta en bra mellanväg.
Jag har själv tvekat ett bra tag om jag ska löneväxla. Den stora fördelen i upplägget handlar om uppskjuten skatt. Förutsättningen är att du idag betalar marginalskatt 50% eller 55% skatt på lön över 45000 kr/mån. Om du som pensionär får en lägre inkomst och hamnar under brytgränsen för statlig skatt har du duckat 20% skatt på din inkomst via löneväxlingen. Kruxet är att vi så klart inte vet hur skatt på pension kommer se ut om många år när vi blir pensionärer. Det kommer komma mängder av politiska beslut innan dess. Paradoxen är att om du är “för aggressiv” i ditt pensionsspar kan du gå miste om den här fördelen.
Annars är en uppenbar fördel att du kan få 6% bonus på dina insättningar. Arbetsgivaren betalar nämligen 6% lägre arbetsgivaravgift när de sätter av pengar till din pension än när du får ut det som lön. Arbetsgivaren borde betrakta löneväxling som kostnadsneutralt, och då ska du ha dessa 6% extra. Men det finns tyvärr vissa som behåller dem som “administrativ omkostnad”, så kolla upp det.
Kolla också noga hur pensionsförsäkringen ser ut där du ska placerar löneväxlingen. Min arbetsgivare har tyvärr bara val där jag inte får några rabatter på fondavgifterna plus att jag betalar årlig kapitalavgift på 0,3-0,6%. Jag har landat i att jag fortsätter ta ut lön, skattar direkt och investerar själv. Jag uppskattar flexibiliteten, men jag förstår att det kan vara en fördel att vilja öronmärka lite extra specifikt till pension.
Sen är det väl även värt att tänka på att arbetsgivaren i och med löneväxlingen kommer att sätta av mindre till din vanliga tjänstepension även om lönen är över 45 000kr. Jag var själv intresserad av att löneväxla 3000kr per månad men fick sen höra att avsättningen till tjänstepensionen skulle minska avsevärt varje månad just pga detta och valde därför att avstå. De 6% extra som vanligtvis erbjuds täckte inte alls upp för de vanliga pensionsavsättningarna som de annars betalar in.
Jättebra poäng! Avsättning till tjänstepension är ofta 30% av din bruttolön över 45000 kr, och du minskar ju bruttolönen med löneväxlingen. Men det här skulle kunna skilja från arbetsgivare till arbetsgivare, jag har för mig min avsätter ordinarie tjänstepension innan löneväxling.
Vad lurigt! Det hade jag inte tänkt på att den vanliga avsättningen till tjänstepensionen minskar. Men det är ju klart att det blir så. Värt att tänka på.
Som Holger nämnde är det omöjligt att veta hur skatt på pension ser ut om 25-30 år. Om jag får gissa något så tror jag att man kommer att vilja premiera folk som vill jobba längre och försöka styra så att fler jobbar efter 65.
Jag VET lite elakt gjort kanske 
men då var poängen ganska tydlig varför det var bra att börja spara i tid för hennes del då hon inte riktigt är karriär/starta företagstypen som kanske kan hoppas på hög lön. Önskar att mina föräldrar fått mig att börja spara tidigt.
Fortsätter du sparandet på nivån du har nu så lär du få ihop ett bra pensionskapital på 20-25år. Frågan är ju om din partner också tänkt gå i förtid? Då kan ju tidshorisonten påverkas en del.