Hej Nicklas (@nickarn)
Jag kan inte säga om du har fördelat dina tillgångar rätt mellan hinkarna, men jag kan försöka beskriva hur jag har gått tillväga när jag byggt upp mina egna hinkar. Ska sägas att jag är äldre än dig, bor i bostadsrätt och har en familj att sörja för, varför mina värderingar i vissa lägen blir lite annorlunda, men jag tror att angreppssättet ändå är generellt.
- Räkna ut hur stora dina månadsutgifter är i genomsnitt och hur stort genomsnittligt sparutrymme du har på din lön efter skatt.
- I mitt fall nådde jag ca 25% sparutrymme (För 2018 och 2019. 2020 är inte representativt pga hur Corona förändrat hur vi lever) i förhållande till lön efter skatt (sparkvot). Utifrån det landade jag i att en bra grund (“konsumptionsbuffert”) Bufferthinken för större oförutsedda utgifter är 2 gånger månadsutgiften. Om du har en högre sparkvot eller bor i hyresrätt där hyresvärden står för kostnaden för exv trasiga vitvaror kan du antagligen gå ned till en gång månadsutgiften. Bor man i hus där värmepannan kan lägga av eller taket börja läcka kan det vara klokt med en större “konsumptionsbuffert”.
- Sätt upp dina “sparmål”. Framtida önskade eller väntade större utgifter. Det kan exv vara ett antal renoveringsprojekt man vill göra, en resa man vill åka på eller pengar för köp av framtida boende. Fördela dessa över Buffert-, Mellanrisk- och Passiva hinken beroende på tidshorisont.
- Tänk igenom ett antal mindre trevliga scenarion (exv arbetslöshet, längre sjukdom, dödsfall) och undersök vilka garanterade inkomster du har i dessa över de olika tidsperioderna och vilka buffertar du kan behöva för att möta dessa. Naturligtvis beror detta mycket på familjesituationen. I denna tråd har jag skrivit om hur jag tänkt kring detta. Fördela sedan de buffertar du ser behövs över Buffert- och Mellanriskhinken.
- Efter att detta borde du ha en ganska god uppfattning av hur stor respektive hink behöver vara. Sedan är det bara att fördela tillgängliga medel. Det som blir över hamnar i Passiva hinken.
- För frågan kring hur medel i de olika hinkarna ska investeras hänvisar jag helt till Jans (@janbolmeson) rekommendationer kring bankkonton, modellportföljer eller Lysa-fördelning för respektive portfölj.
Jag håller med dig om att ålder och livssituation är viktigt att ta i beaktande när hinkarnas storlek uppskattas. Jag tänker att punkterna 2-4 ovan syftar till att göra just detta på ett ganska konkret sätt.
Jag håller också med om att du som är ung borde kunna ta en större risk. Rimligen visar sig detta när du applicerar steg 2-4 ovan genom att de buffertar du anser dig behöva inte blir så stora. Däremot kommer du sannolikt få en hyfsat stor Bufferthink givet ditt sparmål att köpa bostad inom 1-2 år. Dessa pengar ska, precis som du skriver, finnas i Bufferthinken och placeras på bankkonto med insättningsgaranti.
Avslutningsvis vill jag passa på att gratulera dig till din situation med en bra ekonomi och ett välgrundat ekonomiskt tänkande redan som 26-åring. Du har många bra “sparår” framför dig.