Skjut sönder min sparplan

Spara och investera Fonder, fondrobotar och indexfonder
1

“Jag har en plan.” Sickan

Jag tänker jobba 50%, läsa till SSK 100% (sedan specialist SSK så 4-5 år totalt), låna så mycket jag kan från CSN och investera CSN-lånet.

Jag har buffert, torrt krut 10% (från pengar tidigare, inte CSN-lån), nöjeskonto och tänker fylla på Semesterkassan med CSN-bidrag.

Anledningen till att jag har torrt krut är att jag vill ha handlingsutrymme NÄR, inte OM, börskraschen kommer. Det känns bra att ha inplanerat torrt krut och det känns bättre att kunna ha handlingsutrymme och vara girig när blodet flyter på gatorna. Att inte ha torrt krut hade nog inte känts bra för mig. :skull:

“Alla har en plan att vara iskall genom hela börskraschen tills man får på flabben.”

för att skruva till ett citat av den store filosofen Mike Tyson som Jan Bolmeson klockrent nämnde i något avsnitt. :joy:

Jag hatar normalt passionerat att låna pengar fast CSN- lånet är det enda jag står ut med för mitt nuvarande CSN-lån var på 90 000 kr och är nu värt 135 000 kr. (+50% på ca 4 år)

Allt lån investeras. Just för CSN-lån har jag investerat i Rikatillsammans flaggskeppsfond (?) LF Global Indexnära.

Bidraget får jag göra vad jag vill med för det är känslomässigt samma som pengar jag hittat (så inte lånat) så tänkte spara ihop 120 000 kr på 3 år att ha på Semesterkontot.

Det finns inte på kartan att jag skulle låna pengar till konsumtion. Jag hade inte kunnat njuta av konsumtionen/resan om jag visste det/den hände pga lånade pengar.

Så jag tänker investera 100% av lånet i 100% aktieportföljen som Jan och kompani kommer fram till 2024. Jag ska betala tillbaka CSN-lånet på så lång tid som möjligt. Tänker betala ränta och avbetalning från min vanliga lön så att investerade CSN-pengarna får jobba så länge som möjligt.

Vad kan gå fel? Skjut sönder min investeringsplan!

  1. Som vi diskuterat i forumet tidigare kan räntan gå upp till 8% på CSN-lånet. (Fastän det är sällsynt) I så fall får jag betala av CSN-lånet månadsvis istället för att investera och på så sätt få 8% garanterat avkastning per månad. Några år senare går förhoppningsvis räntan ner.

  2. ISK förändras/försvinner. Detta ser jag som ganska osannolikt eftersom S föreslog det och det förkastades inom dom egna leden (Ni får gärna leta upp en källa om ni vill) Det är många som har ISK och vill ha en chans att kunna spara ihop till kontantinsats.)

  3. Alla börskraschers moder sker i början av 2024: Ur en helt självisk synvinkel är detta bra för mig. Jag har ju ca 92000 per år att investera i 4-5 år.

  4. Alla börskraschers moder sker i början av 2027. Ändå bra. Jag har 2 år kvar att investera.

  5. Alla börskraschers moder sker precis när jag pluggat klart och fått hela CSN investerat. Ändå OK, vi visste att detta skulle ske någon gång. Enda anledningen att ta ut av investerade CSN-pengarna vore att om jag ville mot alla odds betala CSN-skulden.

  6. Globalt kärnvapenkrig. Fast då är nog aktiekurser vårt minsta problem.

Som jämförelse kan jag skriva att om jag på lundensiskt traditionellt vis super upp hela studiemedlet och pantar ölburkarna blir det 520 kr i månaden jag investerar så blir det
ca 37 000 kr på 5 år. :stuck_out_tongue_winking_eye:

3 gillningar
2

Du får ha inkomster upp till ett visst belopp utan att dina studiemedel påverkas . Detta belopp kallas för fribelopp. Om du till exempel studerar på heltid i 20 veckor på våren och 20 veckor på hösten kan du ha inkomster upp till 101 697 kronor under januari–juni och lika mycket i juli–december.

Är det ett problem?

3 gillningar
3

Nä, det är 111 000 kr per halvår nu. Och att ens ISK ökar i värde räknas inte som inkomst.

Schablonintäkten på ISK räknas som en inkomst man skattar på fast det har bara effekt och man har flera, flera miljoner på ett ISK. :slight_smile: Vilket jag inte har.

Tack för feedback!

1 gillning
4

10% av vadå?

Risk: du missade årets avkastning på +15% i år på dessa pengarna.
Du riskerar framöver att missa även andra års avkastning, och i genomsnitt går det upp. Det brukar sägas att “Time in market beats market timing”.

Risk: Du har inte definerat vad en börskrasch är. Hur vet du att den har hänt? Om du säger -40% och det bara blir -39%, vad gör du då? Du riskerar att ha pengarna oinvesterade i 10+ år. Och -40% sedan när då? Toppen? Ett enskilt år? Förra månaden?

Risken för 3-4-5 är väl lika stor. Dvs du vet inte när det sker. Och därmed är det lika bra att gå in nu för att inte missa avkastningen som i genomsnitt är positiv.

Om du jobbar halvtid, kommer du då inte upp i detta belopp? Jag har ingen aning av vad du tjänar men spontant finns risken att du tjänar med än 222k per år genom att jobba halvtid. Det är under medianlön.

9 gillningar
5

Jag kanske skulle varit lite tydligare. På mitt nuvarande sparande ISK har jag i nuläget 5% torrt krut och tänkte passa på att sälja av nu i när det gått bra i år.

10% torrt krut skulle vara utav mitt andra ISK som kommer från arv och tursam aktie.

CSN-ISK:n skulle vara 100% aktier utan torrt krut. Det ar kanske dumt av mig ta upp det torra krutet överhuvudtaget. :sweat_smile:

“Risk: du missade årets avkastning på +15% i år på dessa pengarna.”

Nja, inte riktigt. Jag sålde ju av efter det gått bra. för några månader sedan.

Jag inser att det bästa är att vara investerad så länge som möjligt. Fast känslomässigt känns det bättre att ha torrt krut och vara lite förberedd när kraschen kommer.

“Risk: Du har inte definerat vad en börskrasch är. Hur vet du att den har hänt?”

Jag tänkte såhär. Jag har en portfölj med aktier på 800 000 kr. Mitt torra krut är 80 000 för jag vill 10% torrt krut. Jag inser nu att 80 000 av 880 000 kr faktiskt blir 9% men men. :crazy_face:

Går portföljen ner till 700 000 slänger jag in 10 000 kr av mitt torra krut så har jag 70 000 kr torrt krut kvar. Går den ner till 600 000 slänger jag in 10 till så har jag 60 000 kvar. Så jag har alltid ca 9% torrt krut.

1 gillning
6

Nä, jag jobbar 50% som usk så det är ingen risk jag kommer upp i det beloppet. :smile:

Jag kanske bör förtydliga att jag bor väldigt billigt och jag har billiga nöjen som att träffa mina vänner och familj, träna och läsa böcker. ^^

1 gillning
7

Så om den först går upp till 1 000 000kr för att sedan backa 12.5% (motsvarande 800 k–> 700k) ner till 875k så komme du inte göra något eftersom det inte gick ner till precis 700k? Det blir rörigt att räkna. Gör det i så fall lätt för dig och erkänn för dig själv att du har en 90/10 portfölj med 90% aktier och 10% räntor/kontanter. Och så ombalanserar du 2ggr/år och återställer till 90/10. That’s it. Men då kanske det blir känslomässigt fel eftersom du vill försöka time:a marknaden och ändra fördelningen över tid efter hur du tror det kommer gå framåt - något som oftast blir sämre än att bara låta det vara.

Du bad min skjuta hål på planen, och min skott var: bestäm dig för en fördelning du är bekväm med och ombalansera mot den. Att ha en strategi som innefattar att försöka time:a marknaden går sämre rent statistiskt än att bara slänga in allt direkt.

3 gillningar
8

Ja, precis en 90/10 portfölj. Mina 10% är dock på sparkonto för pallar inte klydda med räntor som jag inte begriper ett smack av. Fick en rejäl näsbränna av spiltans räntefonddebacle(stava?) under coronakraschen.

Fast vad tycker du om att spara CSN-lånet i/på 100% aktier portfölj? Det var kanske dumt blanda in mitt andra ISK där jag har torrt krut osv. Blev kanske lite snurrigt. My bad. :sweat_smile:

1 gillning
9

Lysande, Sickan!

Time in the market beats timing the market!
Överväg att avstå från att tajma tippen. Så kan du räkna hem 7% över tid istället. :nerd_face:

2 gillningar
10

Kanske misstolkar nu, men har du 10% av ditt sparande sittande på ett ISK utan att det är investerat? Man skattar även på de pengarna, så det är bättre att flytta dem till ett sparkonto.

Aldrig hört uttrycket “torrt krut” förr, men antar att det betyder likvida medel/kontanter?

11

Låter överambitiöst, skulle se det som mål istället för plan. Försakar det sociala om allt du gör är att jobba och spara. Kostar inget att umgås med vänner när alla är panka, men du får förbereda dig på att de kommer börja tjäna pengar.

12

Vad menar du? Det måste väl funnits folk förut som studerat och jobbat lite extra? :slight_smile:

13

Ja, precis. När skiten träffar fläkten så kan du aktivera ditt torra krut och ha extra månadsspar i t ex 24 månader.

Det känns mycket bättre för min del att ha en plan när börskrashen kommer än att enbart sitta på händerna. :sweat_smile:

14

Ja, alltså allt jag lånar från CSN ska in i 100% globala indexfonder enligt 2024 års Fondportfölj.

1 gillning
15

Tio tusen här och tio tusen där. Det är småpengar även i ditt sammanhang. När skjuter du in de där sista 60 000 kronorna?

16

När det blir börskrash investerar jag 4000 kr nej 3333 kr extra i månaden i 24 månader. Sen hoppas jag det vänder. :sweat_smile:

17

Mitt råd är att inte spekulera med kontanter för att vänta på nedgång. Detta bekräftas väl också av forskning att det är svårt om inte omöjligt att tajma marknaden. Hur mycket avkastning missar du tills fallet kommer? När köper du? När säljer du igen i uppgång för att inte tappa avkastning och få nytt torrt krut?

1 gillning
18

Vad exakt innebär “börskrasch”?

19

Det som skulle kunna motivera timing (med en mindre andel pengar) är att den psykologiska känslan att man kan få ut något positivt ur en börskrasch. Kanske lättare att uthärda om man får vara med och tjäna några kronor på kraschen. Själv hanterar jag det där via värdepapperslån. När börsen är låg ökar jag lånet för att sedan sänka när den är hög. Har dock ingen exakt strategi för hur det ska gå till utan kör helt på känsla och inser hur svårt det är att time:a på ett genomtänkt sätt

20

Exakt.

Det är det psykologiska övertaget jag vill ha i kommande börskrash.

“Nu är det börskrash. Äntligen kan jag använda mitt torra krut i 24 månader framåt.”

Ok, så kan man ju också göra. Fast det jag inte gillar med värdepapperslån är att det kan tvångsförsäljas om värdet går ner.

Ärligt talat vet jag inte hur det fungerar fast jag vill ha kontroll över mina pengar och när värdepapper säljs.