Storleksförhållande mellan hinkarna?

Jag har en tillräckligt stor buffert som delvis också ligger i räntefonder med risk 1. Det finns också endel pengar i en mellanrisk hink med 60/40. Nu funderar jag på hur stor skall jag låta mina första hinkar bli innan det är dags att öppna en hink med 90/10? Jag läste att 3 till 7 årsutgifter är lagom i en mellanrisk, men det är många utgifter (kända och okända) att ta hänsyn i ett så långt perspektiv. Kan man inte använda en storleks-regel istället, tex när mellanrisk är 2ggr större än buffert är det dags att starta sin 90/10?
Vad tänker ni, och hur stora hinkar har ni i förhållande till varandra?

/Jonas

När man pratar om 3-7 årsutgifter så menas inte nödvändigtvis de exakta utgifter som kommer ske under 7 år framöver, utan det syftas snarare på de utgifter som kommer ifall inget ändras i ditt liv de närmsta 7åren. Dvs 7år som ser ut som det närmsta året. Så uträkningen blir precis som bufferten.

Att livet ändras i framtiden, och då ens utgifter är ju givet, men då justeras också dessa nivåer. Det är som du säger, väldigt svårt att idag veta vad ditt boende (eller annan utgift) om 7år, kommer kosta i månaden. Har du en engångsutgift som kommer om 3år så är ju det är målsparande du behöver för just den utgiften, det har inget med dina fasta utgifter att göra.

Exempel:
Om dina nödvändiga fasta utgifter ligger på ca 10 000kr/månaden, lön på 20 000kr/månaden netto och du har en uppsägningtid på 2 månader, och ingen akassa

Buffert (1år):
10 000kr * 12 månader = 120 000kr minus garanterade inkomster (40 000kr) => 80 000kr

Mellanhinken (3-7år)
3år: 10 000* 12 * 3 = 360 000kr minus garanterade inkomster (40 000kr) => 320 000kr
7år: 10 000* 12 * 7 = 840 000kr minus garanterade inkomster (40 000kr) => 800 000kr

Så din mellanhink bör vara mellan 320 000 - 800 000kr i detta exempel. Jan säger också att i mellanriskhinken så kan man inkludera bostadens värde minus lån. (https://rikatillsammans.se/fyra-hinkar-strategin/)

En sak jag har funderat mycket på är var man placerar in sitt eget boende. Till slut har jag konstaterat att mellanrisk-hinken är det bästa stället. Anledningen är att boendet förändras i värde ungefär lika mycket per år som en räntefond om man tittar på längre tidsperioder (läs: har ungefär samma volatilitet). Tittar man på riktigt långa tidsperioder så ökar värdet på fastigheter i paritet med inflationen, vilket också är den här hinkens mål och syfte.
Sen är det ju helt upp till dig själv hur stor den ska vara, är du ung så bör du generellt sett ta mer risk (kolla Jans senaste avsnitt https://rikatillsammans.se/vandrande-rantefond/ )

Tänk också på att dessa siffror endast är råd, och inga regler :slight_smile:

Hej!

Bör du inte räkna med eventuell A-kassa i Exemplet ovan? :slight_smile:

Jo, om man har akassa. Men skrev just “ingen akassa” för att förenkla. Har inte stenkoll på hur det fungerar med akassa efter 1 år. Men både akassa och inkomstförsäkring bör räknas med om man har dessa. Rekommenderar såklart att åtminstone ha akassa!

Ursäkta, missade det i texten! :slight_smile:

A-kassan har du väl betalt i 300 dagar om jag inte missminner mig? Sedan är det om du har barn under 18 år som du kan få fortsatt betalt.

Håller helt med, A-kassan känns given, 100-150kr i månaden för en årslön, tycker jag låter som en bra försäkring!

Hej!

Att göra en generell mall i mängd pengar tror jag inte skulle funka så bra, alla personer konsumerar på olika sätt och olika mycket. Vi har väldigt olika mycket utgifter och inkomster, därför blir det då svårt att ge en exakt summa.

T.ex för bufferten, så behöver den inte vara lika stor om du har en hyresrätt som om du äger en bostadsrätt, den behöver även vara större om du har villa än bostadsrätt. Även lite större om du har bil, barn mm.

Mellanrisk påverkas även här av mycket, har du högre utgifter som t.ex bil, så behöver du större mellanrisk då du har högre utgifter på ett år än en som inte äger en bil har.
Har du inkomstförsäkring så behöver du en lite mindre mellanrisk än en som inte har en sådan försäkring.
Finns jättemånga faktorer som påverkar detta, så blir svårt att en exakt summa eller förhållande, absolut går det att få ut en ungefärlig tumregel om förhållandena.

Jag personligen har ca 5ggr så stor mellanrisk som buffert, då känner jag mig säker inför vad som kan ske framöver och räknar då med minst 3 års utgifter.

Tack till er båda för era utförliga svar, det var till stor hjälp för mig.
/Jonas