Jag hoppas få lite hjälp kring min sparstrategi. Ska försöka hålla mig kort så kan jag svara på eventuella frågor istället.
Jag, tillsammans med min fru, bor i ett radhus med ca 65% belåningsgrad.
Vi har buffert på plats, vi har ett privat pensionssparande på plats i indexfonder, där vi räknat ut hur mycket vi behöver komplettera AP och TJP för att kunna gå lite tidigare. Vi har även ett barnspar på plats i indexfonder.
Utöver ovan har vi ett ganska stort överskott varje månad som vi inte vet vad vi ska göra med. Dessa pengar har gått till köp av radhuset samt renoveringar tidigare, men nu har vi ingen plan.
Skulle mellanriskhink kunna vara nåt? Komma gärna med tips!
Målet med den hinken är att skydda innehållet mot inflationen men inte riskera för mycket.
Här hade jag haft ett konto på Lysa och där ange sparhorisonten, då får du en lämplig mix av räntor och aktier.
Risken här är att bli lite för girig och därmed åka med i berg & dalbanan för mycket. Nöj dig med att kompensera för inflationen.
Hur gamla är ni? Hur mycket lägger ni i indexfonder redan och hur stor är detta överskottet? Vad räcker er buffer till och har ni några planerade stora utgifter kommande åren?
Jag hade delat mina pengar i två kategorier:
Krispengar/buffert eller pengar jag behöver kortsiktigt (max 7 år fram, TYP).
Pengar jag inte behöver kortsiktigt.
Jag hade då fyllt på pott 1 med överskottet tills dessa pengar är på plats. Sen är det bara att växla över till pott 2.
Ni har en stabil och bra situation att utgå ifrån!
Jag skulle försöka bli lite mer specifik än att bara placera allt i ”medelrisk”. Ställ några frågor till er själva och utforma era placeringar utifrån svaren. Ni väljer frågorna, men exempelvis:
Finns det något vi drömmer om i livet där pengar kan hjälpa?
Vill vi [exempelvis] ha ett fritidshus någon gång? När?
Någon drömresa ni vill göra? När?
Vill någon gå ned i tid? När?
Vad skapar trygghet eller lugn i ert liv?
Vad skapar känslor av frihet?
Utifrån detta kan ni identifiera om ni behöver pengar till något av detta och när i tiden. Om tidshorisonten/målet är längre än 5-10 år bort, starta ett ”målsparande” för det i en global indexfond. Döp gärna kontot till målet. Är perspektivet kortare, välj en mix mellan räntekonto och indexfond, eller bara räntekonto.
En del av överskottet kan ni självklart med gott samvete sätta på ett sparkonto med ränta utan en plan, men bygg inte upp några stora belopp där utan en idé om vad de ska användas till. ”Att ni kan behöva dem” är inte en specifik anledning nog, om det inte bidrar till just den där känslan av trygghet.
Vi är i 30-års åldern. Månadssparar bara ca. 2500kr specifikt till pensionen (efter en engångsinsättning på ca 300tkr).
Anledningen till det låga beloppet är för att vi har väldigt bra tjänstepensioner och behöver därför inte spara överdrivet mycket för att kunna gå i pension vid 60 (9 år före riktålder).
Bortsett från detta och barnspar blir det ca 20-25 tkr över per månad, detta är alltså utan att ens försöka spara. Vi har relativt bra löner.
Anledningen till att vi inte vill lägga in allt överskott i en portfölj med 100% aktier är för att vi vill kunna använda pengarna i framtiden, om vi vill köpa större boende, bil, fritidshus eller något annat. Därför lutar jag åt blandfond, typ 50/50
Vi är intresserad av i princip allt du listade och lite till. Problemet är att vi inte har någon specifik plan (om det ska ske eller när det ska ske) till något av det. Vi vill mesta känna friheten att vi KAN göra de sakerna, vilket är anledningen till att jag inte vill sätta allt i 100% aktier (exkl buffert såklart).
Då kanske ni under den period ni funderar kan göra så att ni sätter 50/50 i globalt index och sparkonton med bra ränta, ni kan mixa olika bindningstider.
Ni sparar så mycket idag att båda hinkarna kommer fyllas på i bra takt. När ni har en tydligare idé kan ni justera er allokering.
Jag skulle undvika blandfonder och istället köra mixen ovan. Blandfonder tenderar att vara dyra eller innehålla andra kompromisser. En kombination enligt ovan tror jag är mer effektivt för era ändamål och det blir tydligare vilken pott som är på lång och kort sikt.
Då kanske ni under den period ni funderar kan göra så att ni sätter 50/50 i globalt index och sparkonton med bra ränta, ni kan mixa olika bindningstider.
Vi gör precis som ovan men utan bindningstid på sparkontot.
I våras gick v-pumpen sönder (100k+). Förra året så var det en annan stor oväntad utgift på över 300k som vi betalade direkt från sparkontot. Sen finns det såklart en gräns för hur mycket man vill ha på sparkonto, men det är otroligt befriande att veta att man kan betala i princip alla oväntade utgifter som dyker upp utan att behöva låna eller sälja av något annat sparande.
Varför inte blandfond om man kör lysa eller något eget? Jag tänker att man då kan komma ner i avgift mot en traditionell blandfond.
Ett exempel jag funderade på är:
40% plus global index, 10% Avanza emerging markets, 35% Storebrand obligation, 15% Swedbank robur realränta.
Du nämner att om jag kör hälften till indexfonder och hälften till sparkonto så blir det tydligare hur mycket som är kort- respektive långsiktiga pengar, men är inte hela poängen att hela denna pott är osäker?
Vill bara inflika att det ju är ju fullt möjligt att använda pengarna även om det är aktiefonder som köps. Det enda är att man kanske inte är villig att använda dem just när börsen gått ner mycket.
Personligen har vi valt att sätta en summa på sparkonto. Denna summa är så stor att den både täcker behov av buffert och en eller två finare resor.
Resten går in i 100% aktiefonder. Skulle vi komma på något vi vill eller behöver som kräver mer än så är det ju bara att sälja av eller styra om sparandet ett tag.
Det kan bli dyrt att ha för stor del i räntor om man inte vet vad de ska vara till.
Vi har valt att ha 3 månaders utgifter på buffertkontot.
På nöjeskontot har vi nästan lika mycket.
Vi har möjlighet att spara en halv månads utgifter varje månad. Dvs om bufferten skulle tömmas skulle det ta oss 6 månader att fylla den under förutsättning att vi har kvar våra löner.
Vi har en hel del luft i systemet även utanför detta och de flesta nöjen och resor kan betalas med den löpande lönen så det är sällan vi faktiskt behöver ta från nöjeskontot.
Gällande våra aktiefonder ligger allt i den mentala korgen FIRE-kontot. Vår tanke är att kunna gå lite innan 50. Vi har ingen tanke att använda detta till annat även om vi så klart skulle kunna.
Vi är företagare och får även ut klumpsummor ibland. Varje gång detta sker bestämmer vi om pengarna ska investeras, amorteras eller konsumeras. Ofta går en del av dessa pengar till att fylla på buffert eller nöjeskontot om det behövs.
Vi har dessutom möjlighet att fortsätta plocka ut lön i några månader från företaget även om det inte kommer in mer intäkter. Detta gör ju att vårt behov av privat buffert minskar.
Ni verkar ju också ha mycket luft i systemet och på bara 3 månader kan ni spara ihop till en lyxig resa eller en bergvärmepump.
Såvida ni inte vill ha ett extra boende ser inte jag något behov av stora summor i räntor för er.
Gällande nattsömnen under en eventuell dipp är det bara ni själva som kan sätta gränsen. Det kan ju eventuellt kräva större del räntor.
Edit: Läste igen och ert överskott var visst hälften av vad jag hade för mig. Så säg 6 månaders sparande istället för lyxresan eller bergvärmepumpen. Bra ändå.
Räntor (räntekonto eller räntefonder): Buffert och trygghet samt målsparande till specifika mål inom 5 år. Jag tycker sparkonto är enklast här då det är tryggt och tydligt.
Aktieexponering: För det långsiktiga. Här finns ingen anledning att ha blandfonder, på den tidshorisonten kan du ta 100% aktierisk. Det är inte fel att blanda in andra typer av aktiefonder som du ger exempel på, men har du en del på sparkonto(n) behöver du inte också blandfonder med räntor.
Jag får känslan att du krånglar till det lite för det när du funderar på hur mycket som ska vara placerat var. Som @Indigo skriver är ju pengar placerade i aktiefonder tillgängliga också, men man vill såklart undvika att behöva ta av dem vid fel tillfälle. Han ger också ett jättebra exempel med sin egen uppdelning ovan.
Det är enkelt att justera allokeringen mellan aktier och sparkonto om ni landar i en annan uppdelning.
Och framförallt: Ni har ju redan superbra marginaler i er ekonomi, varje månad genererar ni ett stort överskott som gör att sannolikheten att ni inte ska ha råd med en oväntad utgift mycket låg.
Ju enklare ni gör sparandet, desto tryggare och enklare att hålla sig till en enkel plan blir det.
Är perspektivet kortare, välj en mix mellan räntekonto och indexfond, eller bara räntekonto.