Helt ny här i forumet, har läst mycket bra inlägg här och på Rika tillsammans hemsida. Mycket lärorikt.
Detta är mitt första inlägg.
Jag har nu börjat tänka på uttagen av mina tjänste pensioner. Jag går i pension när jag är 65, om ett år.
Har blivit föreslagen följande, och försökt sätta mig in i detta.
Ta ut alla tjänstepensioner på t.ex 5år, starta en Kapitalförsäkring och investera i globala fonder som t.ex LF global hos Nordnet. När dessa 5 år har gått börjar jag ta ut från denna KF.
Fördelen i att ta en KF hos Nordnet är att man kan få en automatisk månads utbetalning som man enkelt kan ändra när man vill om livssituationen förändras, hos alla andra aktörer kan man bara välja X antal år eller en ändringsbar procentuell del av innehavet, men som fortfarande måste tidsbestämmas.
På en ISK kan man inte alls få automatiska utbetalningar.
Jag började testa i ränta på ränta kalkylen och beräknat spara i 5år, uttag år 6 i 10år med ISK skatt på 0.88%, som visserligen kommer öka nästa år.
Om jag tagit ut tjänstepensionerna på 15 år skulle dom varit slut när jag är 80, nu med detta förslag kommer jag ha ganska mycket pengar kvar när jag är 80, även med en lågt beräknad genomsnittsränta som 6%.
Om beräkningarna är korrekta och jag genomför detta kommer jag dessutom höja min pension med 1000-2000:- netto.
Visar det sig att man är friskare och mer aktiv vid 80, finns möjligheten att använda det som beräknas vara kvar.
Vad som ytterligare påverkar mina beslut är att jag vill själv ha kontroll på mina egna pengar och själv kunna bestämma hur dom investeras och när de ska tas ut. Även skydda dem vid ett eventuellt frånfälle.
Allt är en risk men investeringstiden är ganska lång, 15år.
För övrigt har jag separat sparande i ISK,er och sparkonton som backup och buffert.
Finns det någon stor tankevurpa i detta ev. röriga resonemang.
En stor tankevurpa är att du gissningsvis hamnar på statlig inkomstskatt och skattar bort stora delar av pensionen om du tar ut den för snabbt.
Kan du inte försöka ändra till fondförsäkring så mycket som möjligt? Eventuellt flytta de pensioner som går om de är låsta i trad.
Sen vet jag inte om det är bästa strategin överlag att försöka maxa avkastning på pengar du ska leva av. Traditionell försäkring är inte så dumt när man är i tider av faktiskt leva på pengarna.
Finns många andra här på forumet som säkert har fler/bättre synpunkter dock
Hej
Tack för svar.
Jag tror jag glömde att nämna att jag räknar med att ligga under nivån på statlig skatt med god marginal.
Dom tjänstepensioner jag har är inte flyttbara förutom 1av dom. Den är inte så stor att det egentligen inte gör någon skillnad om den flyttas till fonder.
Dom 2 stora som skulle göra skillnad, växer dåligt med en garanterad ränta på 3% och verklig ränta på c.a 4%. Det är också relativt stora avgifter på dessa tjänstepensioner.
Därav intresset att försöka öka avkastningen, blir det 6% gör det stor skillnad.
Att investera i globala indexfonder med låga avgifter, ha en strikt policy att inte nalla av den KF,en och hålla ögonen på marknaden, måste det bara bli bättre .
Man kan motionera hjärnan med en liten räkneövning.
Nu är jag lite lat så det blir en orealistisk enkel övning. Men som kan vara indikativ.
Fall A. Du lyckas ta ut 1 MSEK när du fyller 65.
Du får då ut ca 700k efter skatt. Och om du har 5% årlig avkastning så har du om 15 år 1455 kSEK. Och efter skatt blir det 1018 kSEK
Fall B. Du tar ut 1 MSEK plus avkastning när du fyller 80.
Om bolaget lyckats med 5% avkastning betalar dom ut 2079 kSEK.
Efter skatt har du då 1455 kSEK.
Jag antog att ni är lika dugliga på avkastning. Och satte det för enkelhets skull till 5%. Och skatten är satt till 30%.
Eftersom du skattar på det du tar ut så får du inte avkastning på det du skattar bort.
Sedan kan det finnas andra skäl till att man vill få loss kapitalet tidigt.
Vill du räkna noggrannare så gör du nog det enklast i LibreOffice eller Excel.
Rent generellt så skulle jag se till att ha mer pengar när jag är “yngre” än att spara till när jag är “äldre”. Detta på grund av att människans kropp försämras över tid.
Så, om du har extremt mycket pengar när du är 100 år gammal, så kanske du inte har så mycket nytta av dessa pengar.
Så här tänker jag. Prioritet nr 1 är att hamna under brytpunkten för statlig skatt. Har man inte det problemet så tag ut allt du kan på kortast möjliga tid dvs 5 år.
För min personliga del finner jag det helt meningslöst att lägga upp en lösning med månatliga utbetalningar. De flesta har väl ändå såpass bra ordning på sin ekonomi att man inte behöper “spärra” sina pengar för att få ett belopp varje månad. De pengar som man får ut behöver ju inte konsumeras till varje pris!
Nej, tryck in pengarna i en eller flera indexfonder på ett ISK (alternativt LYSA) och lyft när du behöver. Aldrig i livet hade jag krånglat till mina besparingar genom något Nordnetlösning. Jag har svårt att tro att detta skulle göra avkastningen högre.
Men visst, vi är alla olika. Känner du dig trygg i ditt upplägg, så kör på.
Glöm inte kraftiga extra beskattningen av pensionspengar som tas ut före riktåldern för pensionen som för dig som är född 1959? Gör att du får den lägre skatten på pension först året du fyller 67 eller 68. (Inte bestämt ännu?). Extra beskattningen är stor vid förtida uttag. Maximal om man tar ut 35.000 i månaden i förtida pension. 2023 som yngre pensionär betalas då 2800 Sek extra i skatt per månad jämfört med om man väntat till rätt ålder.
Prio nr ett som @Nestor säger är att ligga under brytpunkt för statlig skatt. Kortast möjliga uttagstid för att komma under den. Du får dock högre skatt om du tar ut pensioner före året du fyller 66 år så tänk även på det.
Jag tycker det är rätt att ta ut dyra och dåliga TJP i förtid för att investera överblivet kapital själv. Har en del sådana själv.
Jag hade skippat KF lösning med månadsutbetalning. Tänka om du skulle behöva en större summa pengar. Tänk också på att du borde försöka ha kul tidigt i pension men för den sakens skulle inte offra tryggheten senare.
Mycket hellre egen portfölj i ISK eller LYSA och ha istället en summa pengar (1-2 års tänkt uttag) på sparkonto varifrån du kan ta en summa varje månad. En gång om året fyller du på det kontot från ISK/LYSA så slipper du sälja av varje månad för uttag.
Ta en riktig funderare på vilken risknivå du vill ha på kapitalet dvs fördelning aktiefonder / räntefonder (gäller både egen portfölj och LYSA). En klassisk stay rich portfölj (alltså bevara kapital men också få avkastning) är 50/50 som är lämplig även när man inte vet när pengarna behövs. En sådan bör i nuläget med nuvarande räntenivå över lång tid ge runt 5-6% om året. Att köra 100% aktier för att få 7-10% i avkastning som pensionär kräver nog att man har mycket is i magen och verkligen inte behöver göra uttag under långa perioder (tex i längre björn markander för att inte sälja av med förlust). Fundera på det. Testa även vad för förslag LYSA ger på fördelning aktier/räntor när du svarar på deras frågor (du kan göra det utan att bli kund först, bara som test)
Återkom om du vill ha idéer på aktie- och räntefonder att ha i en egen ISK. Behöver inte bli så avancerat. I min värld så räcker en 3-4 fonder långt för att täcka både aktier och räntor/obligationer.
Har du räknat på alternativet att inte ta ut kapitalet på 5 år, flytta pensionerna till en bank som inte har en fast avgift (sk. skalsvgift) på pensionerna och lägga kapitalet i indexfonder med låga avgifter? Du kommer att skatta av ett stort belopp om du gör enligt ditt förslag. Att behålla kapitalet, omplacera till indexfonder och flytta kapitalet till en aktör utan fast sk. skalavgift och påbörja uttag i den takt du behöver istället för att skatta av?
Såklart ett mycket bra alternativ OM man får flytta dem. Det är dock inte ovanligt att med icke-kollektivavtalade så får man inte flytta dem och sitter då ofta med både hög skalavgift och hög förvaltningsavgift. Arbetsgivaren kan helt enkelt säga nej. Tyvärr är det så det ser ut även om lagstiftningen ser ut att luckras upp ytterligare framöver. Problemet är om man inte kan vänta hur länge som helst.
Du kan enkelt kolla om de är flyttbara med din bank. Absolut värt att göra det. Sedan har din traditionella en garanterad ränta på 3% och fn en faktisk på 4%. Detta är ganska bra villkor för en traditionell. Hur stor är den av totala kapitalet? Att ligga 100% i aktier för pensioner under pågående uttag tycker jag låter högt. 6% per år är ingen garanti, vad gör du om börsen faller 30% år 3? Har du räknat med detta scenario?
Har du övervägt att sänka aktiendelen till 50-70%, flytta till en aktör utan skalavgift, inte skatta av och starta uttag i den takt du behöver kapitalet?
Nu är du nästan i “pensionsålder” så det är inte så illa som om du tog ut pengarna tidigare.
Några kommentarer:
Det förhöjda grundavdraget kickar in året du fyller 67 (om nuvarande förslag går igenom). Det innebär att det kan vara skattemässigt fördelaktigt att vänta (men du behöver räkna hur det ser ut just i ditt fall)
Du jämför skattade och oskattade alternativ vilket blir tokigt. Du behöver göra skattemässiga beräkningar för de två alternativen.
Schablonskatten i KF är hög, så jag har svårt att se att detta skulle vara lönsamt. Saanolikt vill/bör du dra ner på risken i kapitalet när du närmar dig uttag vilket gör att avkastningen efter skatter inte kommer att bli särskilt hög.
Att välja en KF för att man vill ha månatliga utbetalningar tycker jag är ett dåligt skäl.
Undvik att komma över gränsen för statlig skatt.
Har du däremot någon försäkring med urusel avkastning eller ingen uppräkning alternativt saknar återbetalningsskydd så kan jag tänka mig att det kan vara ett alternativ, men som sagt: Det kräver sina noggranna beräkningar och antaganden och du behöver definitivt ta höjd för skatteeffekterna i de olika valen. Ang. återbetalningsskyddet så skulle i första hand se om jag kan lägga till det på försäkringen än att göra detta upplägg.
Det bästa du kan gör just nu är att investera i crypto.
Ska du vänta 15 år för några procent avkastning?
Gå med Bitcoin eller andra crypto valutor och du kommer att tjänna flera X 2025 och behöver aldrig tänka på pension.
Innan TS ens överväger att följa något av ovanstående förslag från välvilliga forummedlemmar så bör TS kontakta sin försäkringsgivare och ställa frågor kring vilka ändringsmöjligheter tjänstepensionen erbjuder enligt villkoren samtidigt som TS tydligt uttrycker sina önskemål.
Exempelvis går det ibland att runda en försäkring som är icke-flyttbar till att göra den flyttbar genom att göra ett förvaltningsbyte först och genom det få till ett nytt försäkringsnummer och nya villkor. (Jag erkänner att det är ett långskott men jag har för mina kunder lyckats vid några tillfällen)
Allt hänger på hur de nuvarande villkoren är utformade på respektive försäkring.
Det gäller också att ha turen att få tag i en rådgivare på nuvarande försäkringsbolag som är lite kreativ.
Försäkringstyp, Dateringsdag och ”Grunder” styr vad som eventuellt går att göra.
3% garanterad ränta som TS anger indikerar på försäkring tecknad efter 1999.
Vidare så kan jag förtydliga att 3% garanterad ränta endast är av intresse om försäkringen saknar återbäringsdel, i annat fall gäller de f.n 4% rörlig återbäringsränta som räknas mot hela försäkringskapitalet.
