Jag är i början av min sparresa samt resa till ekonomisk frihet. Jag har slukat bok efter bok och försöker just nu använda kalkylatorn för ekonomisk frihet men begriper inte riktigt den. Efter att ha plöjt igenom boken Money School har jag räknat fram att jag behöver en FI-kassa på motsvarande 13 MSEK för att kunna leva bekvämt på 30 k/månad med 4% avkastning i framtiden. Det låter rimligt och i en storleksordning många här siktar på. Jag arbetar som läkare och kommer med lätthet kunna spara 10 k/månad de närmaste 1.5 åren, därefter ännu mer på ca 20-25 k/månad minst.
När jag använder reglaget för sparande börjar verktyget samtidigt att beräkna mina teoretiska månadsutgifter. I slutändan blir den beräknade FI-kassan mycket mindre än det jag räknat fram, ca 9 MSEK vilket inte är rimligt för mitt mål, p.g.a. att de teoretiska framtida månadsutgifterna baseras på min nuvarande lön. Allt detta resulterar i att tid till FIRE blir väldigt svårtolkat. Använder jag verktyget fel eller tänker jag inte helt rätt om det jag ser på skärmen? Finns det ett mer precist verktyg?
Lite bakgrund om mitt sparande:
Har 405 k från en bostadsförsäljning/arv som sedan några år legat och jäst hos Rocker. Nu har jag blivit klokare och kommer flytta detta till Avanzas sparkonto med 3,80% ränta, obundet.
Har 80 k som bara ligger och skräpar i ett sparkonto på Swedbank. Detta är pengar jag några gånger har behövt ta från pga akuta situationer.
Har ett Lysakonto med 100% aktier sedan 2022, där jag satte in 10 k från början som nu är 22 k. Har inte rört och tänker inte röra det kontot överhuvudtaget.
Bor i lägenhet med sambo, vi delar lika på hyran så det blir ca 6 k var/månad.
Jag har inga skulder överhuvudtaget
Min dröm är att uppnå FI/FIRE inom 10 års tid. Eftersom jag kommer specialisera mig som läkare kommer jag kunna dra in en bruttolön över 50 k/månad med heltidsarbete de närmaste 6-7 åren. Som specialist ungefär 78 k/månad.
Om ni erfarna själar har tips om hur jag ska lägga upp mitt sparande för framtiden tar jag tacksamt emot tips. Min planer den närmaste tiden är:
Välja ny pensionsfond (har aldrig ens öppnat det orangea kuvertet, noll koll här)
Börja med indexfonder
Obligationer (kanske, måste sätta mig in mer i detta)
Aktier inom hälso- och sjukvård samt AI
Komma fram till hur mycket jag ska lägga undan och i vad
Komma fram till vad jag ska göra med de 80 k som bara ligger och skräpar men som jag behöver tillgång till vid mindre kriser.
Hej, 9msek bygger på 4 procent uttag (30k per månad). Med behov av portfölj pp 13 msek har du förmodligen lägre procentuellt uttag, eller hänsyn till skatt, inflation osv?
Jag har beräknat utefter formler i den bok jag läst men anpassat till svenska skattesatsen. Det ska vara beräknat med god marginal till ekonomiska fluktuationer. Ett uttag på 4% är det jag räknat med, det verkar universellt.
Jag tror du måste skilja på skattat och oskattat kapital. Jag brukar räkna med att de tjänstepensioner (plus ev inkomstpensionen) har ett värde på 0,7*kapitalet. Alternativt om du räknar på att du skattar 30% på detta vid uttag. För ISK tillkommer ju ingen skatt vid uttaget varav det kapitalet har sitt fulla värde i din “kassa”. Däremot är det en årlig skatt som man måste räkna med på kapitalbeloppet, enklast tycker jag är att sänka den förväntade avkastningen med motsvarande procentenhet.
Dvs för att med 4% uttag kunna ta ut 30k i månaden efter skatt behöver du 9MSEK i skattade medel. Om allt kapital ligger i till exempel ISK är behovet 9 MSEK. Är en del av ditt kapital i oskattade medel (till exempel pension) får du lägga in belopp innan skatt för den delen.
Sen tillkommer det att 4% är räknat på att det ska räcka på att gå i pension i 30 år på. På historisk utveckling av börskurser. Många räknar idag med att uttaget inte bör vara större än 3,5%, speciellt om man har mycket mer än 30 år som förväntad återstående livslängd.
Tack för utförligt svar! De FI-tillgångar som jag har räknat fram att jag behöver är innan skatt. 13 MSEK är ändå mycket mer än de förslagsvis 9 MSEK, men det kanske är så det ser ut på ISK:en efter att skatter betalats oavsett om man räknat för varje uttag eller totalt per år?
Är det klokt att flytta sitt FI-kapital till ett ISK när målet uppfyllts?
För att stämma av om jag tänkt rätt nu och så jag kan ändra i mina kalkyler:
Med 4% uttag med 30 k/månad som mål behöver jag ha 9 MSEK i en ISK efter skatt, alternativt behöver jag ha ca 39 k/mån som uttagsmål innan skatt
Alternativt behöver jag räkna på 9 MSEK exklusive skatt, vilket bör bli ca 12 MSEK innan skatt.
Hänger inte riktigt med på hur pensionen spelar roll här - vilket kapital bör jag applicera tjänstepensionsatsen 0,7 på? I mitt scenario har jag aktivt valt att inte ta med pensionen som beräkning eftersom jag kommer vilja pensionera mig tidigare än jag kan få ut de pengarna.
Om du ska investera de pengar du idag har på sparkonto samt eventuellt nytt som du tjänar och lägger undan och sätter det i gulmarkerat bör du placera det i en ISK eller KF.
Jag tror det kan vara bra om du läser de tips som denna eminenta sida innehåller.
4% regeln ger att din portfölj klarar den grad av procentuella uttag. Det är inte den förväntade avkasningen på värdepappren som du har i portföljen. Med investering på sparkonto kommer du ha väldigt svårt att bli ekonomiskt fri, vilket verkar vara ditt mål.
Förtydligar att jag inte tänker öka mitt kapital till FI i ett sparkonto, utan fortsätta mata in nya pengar till mitt Lysa-konto. Det jag undrar över är vad jag gör med de ständigt växande pengarna på Lysa den dagen jag uppnått mitt tänkta FI-kapital där. Är inte principen sådan att de då kan flyttas till ett mindre riskfyllt konto så att man kan börja leva på avkastningen?
Nu när jag läst vad ni skrivit, undrar jag också om jag helt enkelt borde ta 200 k av de 490 k som buffert jag har och sätta in dem på Lysa istället.
Nej, du måste utsätta pengarna för risk för att kunna få en avkastning märkbart över inflationen.
Däremot kan det ju vara en god idé att parkera 1-2 årsutgifter som en buffert på räntekonto så man slipper äta av kapitalet i en börssvacka.
Då hänger jag med. De som har blivit FI har alltså fortsatt att ha majoriteten av sina pengar i t.ex. fondroboter, men flyttat 2-5 årsinkomster till ett vanligt spar- eller räntekonto? Ber om ursäkt för de uppenbart dumma frågorna - är nybörjare och tycker inte det här var uppenbart.
Jag har fått till mig att kolla på avsnitt 99 för att få tips om hur man kan planera sparandet. Ska nog göra det… tack för ert tålamod!
