FIRE när du inte vet framtiden?

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Hej,

Jag har i ungefär ett halvår funderat på hur man ska relatera mellan eventuell FIRE och osäkerheten i ens framtida livssituation. Framförallt när det gäller framtida familj. Kan man ens gå i FIRE när man inte har familj men vill kunna ha det i framtiden?

Mitt nuvarande läge är att jag är ca 40 år gammal, singel och inga barn. Mina utgifter är ca. 20k per månad och då ingår lite semester, men ingen lyx förstås. Jag själv har ingen suktan efter lyx alls.

Genom gnetande och sparande har jag lyckats spara ihop fantastiska 15 miljoner, även om hälften i nuläget inte är på börsen ( måste ta tag i det snart… ). Detta inkluderar dock min tjänstepension på ca 1,5-2 miljoner. När jag använder kalkylatorer på internet känns det som att jag iaf inte behöver spara mer nu. Min vanliga pension ser ut att bli rätt låg dock, knappt 8k per månaden i nuläget från 65 års ålder.

Men jag kan ju inte ha nån aning om vad för utgifter jag ska ha i framtiden. Jag kanske får fru och barn, även hund. Då skjuter ju kostnaderna i höjden…

Någon som är i liknande läge, vore intressant att höra hur ni tänker?

Jag funderar på att fortsätta jobba några år till, men försöka ta det lugnt och inte tänka på lön alls, utan bosätta mig och flytta runt där jag vill, istället för att jaga pengar som jag gjort hittills…

7 gillningar
2

Finns det möjlighet att gå ner i tid, för att på så vis göra FIRE gradvis, för att det ska kännas bättre?

Om du har 15 miljoner, så har du mer än nog för dina utgifter på 20 tusen. Kapitalet kan fortsätta växa, om du tar ut mindre än två procent årligen.

Om du i framtiden skulle skaffa familj, barn och mer utgifter, får du kanske se över din situation igen, men med 4% swr på 15 miljoner, kan du ta ut 600 tkr per år, utan att pengarna tar slut (enligt swr, vill säga).

1 gillning
3

Det knepiga med FIRE och sedan bilda familj, tror jag är boendefrågan. Eftersom du gnetat och sparat antar jag att du inte bor större än du behöver just nu? Utan lön kommer du inte kunna vara med och låna eftersom bankerna i princip enbart tittar på löneinkomst. Å andra sidan är ditt kapital så pass stort att du kanske skulle kunna pynta halva boendet rakt av, om ni delar på det. Pension skulle jag inte oroa mig för på din nivå, du har god marginal! Eller så köper du ett riktigt fint hus redan nu när du kan låna, du kommer ha råd med räntorna utan problem även om du sen slutar jobba. Jag gissar att det kan underlätta dejtandet också!

4

@angaudlinn Du kanske har några råd.

2 gillningar
5

Låter klokt att sluta penga-jakten. Fyll livet med liv, vad nu det innebär för dig, och den dagen det dyker upp ev kärlek och därefter ev barn, tja, den dagen den … inte sorgen utan kanske glädjen?! :smiling_face:

Livet levs i nuet, så om du känner för FIRE nu, kör på. Vi kan ju aldrig veta hur framtiden ser ut så att ligga i något slags vänteläge ifall ifall situationen eventuellt möjligen kanske händelsevis skulle ändras… känns oklokt.

Lycka till!
:pray:

4 gillningar
6

Välkommen till forumet! :smiley:

Förvisso, men då är ni också två om utgifterna som du är ensam om nu. Sedan är det ju också ett val hur galet mycket man vill lägga på t ex barnprylar, men bra att du tänker in det iaf…

Nej, jag har allt det där bakom mig (utom hund), men också färre slantar i kassakistan. Men det som inte framgår är din boendesituation och hur den kan förändras i en framtida relation. Är det hyresetta eller radhus liksom? Boende är i normalfallet väldigt kostnadsdrivande.
Till det kommer transport kanske, också en grej som påverkas mer av om man är familj än själv.

Det låter ju fantastiskt utifrån hur du beskriver det. Är detta din dröm så kör på det. Oavsett vilket ska det räcka bra med det du har och jagar du inte familjedrömmen så finner du nog den lättare också. :+1:

1 gillning
7

Medianlön i Sverige är 35600 kr. Efter skatt får man ut ca 28 tkr, dvs ca 350 tkr per år.

För att få ut 350 tkr per år (beräknat på 4%) krävs 8,75 miljoner. Du har alltså landat ett kapital motsvarande 1,7 ggr svensson-fire.
Rent matematiskt räcker ju det mer än väl för ett bra liv. Folk har ju bildat familj på den ekonomiska nivån förr.

Om du inte tycker att det räcker så blir jag ju lite nyfiken. Vad skulle då vara tillräckligt? Ska du erbjuda FIRE till ev. tillkommande partner också?

Grattis till en grym ekonomisk situation.! Men se upp för alla golddiggers där ute :wink:

7 gillningar
8

Med SEK 8,75M @ 4% får du SEK 350k brutto, inte netto.

9

Helt rätt. Sorry. Den som vill får gärna göra om räkneövningen och konstatera att pengarna fortfarande räcker till det mesta…

1 gillning
10

Vad är det du menar som inte är medräknat? ISK-skatten? Det är ju sant. Men annars missade jag nog nå’t i er inläggspingis. Vad är det som ska skattas mer?

11

Japp. Alternativt 30% på realiserad vinst som inkomst av kapital. 15 miljoner känns

ändå

ganska

lugnt

1 gillning
12

Yes, ISK-skatt eller reavinstskatt. Om det är 1% ISK-skatt och 24% schablonmetodsreavinstskatt och man tror på 4%-regeln så innebär bägge skattemodellerna att man behöver ungefär en tredjedel mer kapital än vad man kommer fram till när man räknar utan skatten. I detta exempel 11,67M istf 8,75M.

2 gillningar
13

Topp, då är jag med. :+1:

Själv räknar jag in den på utgiftskontot, så i detta fallet i de 20k (240k/år) som nämndes.

14

Kort svar kanske: Det kommer gå fin-fint!

Jag tänker att om man är, som du bevisligen är, ekonomisk så kommer man hantera både fru, barn, villa, volvo och vovve på ett lika ekonomiskt sätt…

Ett alternativ annars är ju att gifta sig rikt :slight_smile:

2 gillningar
15

Bara nyfiken, hur har du lyckat spara ihop 15 miljoner redan innan 40 års ålder, men har så låg prognos för pensionen?

Är det inte genom lönearbete du skrapat ihop besparingarna?

2 gillningar
16

Gällande den praktiska osäkerheten med framtida familj och boende så skulle jag kanske tänka så här:

  • Det du skulle ha lånat till bostaden behöver du (i värsta fall) istället ha på banken. Hur ser kalkylen ut om du drar bort det beloppet från ditt totala kapital?
  • Kostnaden för barn kan man schablonräkna på och lyfta ned i din kostnadsbudget per månad/år.
  • Om du får en partner kommer ni troligen, men inte säkert, kunna dela på många kostnader så du behöver inte bära hela lasset från punkterna ovan. Där går säkert att göra vissa konservativa antaganden.

Jag skulle dock göra detta mer för att förstå vad barn och annat boende innebär i stora drag för din situation. Du kan då avgöra om detta känns hanterbart eller inte. I grunden tycker jag du har ganska god marginal redan idag, som andra redan guidat dig till.

Efter 3 år som FIRE så kan jag säga att just osäkerheten kring portföljen förblir min största mentala börda. Jag dämpar den oron genom några olika mantran:

  • Framtiden är ändå okänd på så många sätt vi inte förstår. Att oroa sig över just detta är som att försöka navigera med karta när man inte ens ser landskapet. Vi kan bara lita på några grundläggande principer och hålla oss till dem.
  • Jag är en kompetent person som kommer hitta nya vägar och intäkter vid behov.
  • Jag har kostnader jag kan skära ned på.
  • Det kommer finnas tid att justera och förändra om det behovet en dag uppstår.

Att göra om en hög med pengar till ett kassaflöde (vilket i grunden är vad FIRE handlar om) kommer med en mental börda. Det är bara så det är och det matchar inte lika snyggt med den trygghet vi människor söker. Ärligt talat så förstår jag att den här osäkerheten skrämmer många och jag är ganska glad att jag gick in i detta så naivt och lärt mig det mesta de senaste åren. Tusan vet om jag vågat hoppa annars :smiley:

Men i slutändan ska vi också leva här och nu. Om FIRE är vad du åtrår så bara kör. Du har många år på dig att ångra ditt beslut och ta dig tillbaka in på arbetsmarknaden om det är vad du landar i. Provar du inte så får du aldrig veta!

5 gillningar
17

Det är onekligen en förunderlig kombo.

1 gillning
18

Hmmm. Vilket ekonomiskt drömläge.
Fantastiskt läge. Skall mycket tur eller skicklighet eller stenhårt arbete för att komma dit vid 40!. gratulerar

Det finns räknesnurror som räknar ut baserat på extremt långa historiska data hur stor risken statistiskt är att du blir pank om du placerar kapitalet och tar ut “lagom” över lång tid.

Man skriver in sina data. Över mycket lång tid säg 45 år borde du kunna ta ut häraden 3% av kapitalet årligen och öka på som kompensation för inflation årligen och löpa en minimal risk att bli pank.

Dvs inflationsskyddat uttag på 37500 SEK per månad från nu netto i 45 år.

Så här såg det ut med vettiga parametrar inmatade 1% ISK skatt 0,2 % förvaltningsavgifter. 45 års uttag , 70% aktiemarknaden var ungefär optimalt för risk.
UTFALL 50/50 att du dött vid 85 . ( statistiskt rimligt.)
OM du då lever är det 2% risk att din pengar tagit slut redan. (= lågt . Du har dessutom chansen att modda ditt uttag neråt lite i tid om det börjar se obra ut. vilket minskar den risken än mer.)

image
image1183×1009 90.4 KB

Jag skulle nog inte berätta om ditt jättestora sparkapital förrän du verkligen känner dig säker på att din partner har valt dig för att du är du och inte pga att du är rik som ett troll. Du får väl säga att sparat ihop en slant och tänker vara ledig några år :joy: för att förklara varför du är “friherre” . Hmm intressant läge…

19

Hej,

oj vad många svar,tack :slight_smile: Jag kör först ett mer allmänt svar här.

Jag tror att mycket kanske grundar sig i att jag är en negativ människa, på så sätt att när jag tänker på framtiden så tänker jag på negativa scenarion som kan hända. Jag antar att jag kan räkna schablonmässigt på vad barn etc kostar, men jag har faktiskt ingen aning haha. Jag vill ju kunna kompromissa med min framtida partner också om de kanske inte är likadan som mig när det gäller kostnader.

Min boendesituation är att jag är inneboende, låter konstigt kanske men det är inte helt ovanligt där jag bor. Ifall man behöver köpa en villa eller liknande i framtiden så är det en enorm kostnad förstås, känns väldigt svårt att veta vad det har för implikationer.

Men många av er har en bra poäng i att många kan ha familj och tjänar ungefär så mycket jag kommer kunna ta ut varje år, givet att börsen inte kraschar.

Jag ogillar inte ens att jobba, kan tänka mig att. fortsätta, men min personlighet gör nog att det är svårt för mig att träffa någon då p.g.a dels jobbets natur och att jag koncentrerar mig på en sak i taget. Så jag bör kanske ta det lugnt ett tag och koncentera mig på att träffa någon… Men då går jag alltid i tankarna att jag kanske aldrig kommer kunna komma tillbaka in på jobbmarknaden som jag har nu haha.

Angående hur jag ackumulerat kapitalet så vet jag knappt själv. Jag har jobbat sen jag var 15-16 och investerat en majoritet sen dess. Några av de första aktierna jag köpte var Ericsson B runt 2003 för 3,6kr. Har även sålt en bostad, men gjorde inga jättepengar på det, men fick loss en del pengar eftersom jag amorterat av lånet. Sedan har jag haft ett bra jobb med bra lön länge och investerat det mesta som sagt. Så tråkiga svaret är väl ränta på ränta :slight_smile:

Är även väldigt sparsam av mig naturligt, det är hur jag är uppfostrad, använder mobiler och datorer tills de knappt inte fungerar längre etc, väldigt få abbonemang etc. Det bästa jag vet är att vara ute i naturen eller att läsa en bok, och det är ju rätt billigt.

Men jag vill ju förstås inte tvinga min spenderarsyn på en framtida partner hehe, det måste ju vara en balans. Angående ifall jag vill att kapitalet ska kunna räcka till henne också så beror det på. Ifall hon hatar sitt jobb så skulle jag nog hellre att hon säger upp sig och jag jobbar istället.

Jag har väl haft 18-20 miljoner som mål, men har faktiskt ingen aning om varför… Jag spenderar ju som sagt inte mycket. Men har blörjat känna att mitt mål att nå dit så snabbt som möjligt kanske påverkar andra aspekter av mitt liv. Även om jag har det väldigt bra och är relativt lycklig. Jag antar att jag lider lite av osäkherheten om framtiden och min generella negativa syn på den.

Hoppas det svarar på några frågor :slight_smile:

1 gillning
20

Insiktsfullt om den mentala bördan, jag känner väl kanske att jag skulle lida av det också. Dina 4 punkter är bra, men min negativa personlighet kommer återigen och tänker att mina kostnader troligen kommer gå upp och inte ner om det är en familj med i bilden haha. Och jag är rolig att jag inte kommer kunna komma tillbaka på arbetsmarknaden (iaf i min nuvarande sektor).

Jag har även inte ombalanserat min portfölj än, och senaste 3 åren har gått knackigt (+ mycket cash). Så jag har inte de där 8% CAGR nu. JAg antar att jag måste kanske ta 2-3 år och studera hur portföljen går för att ha konkreta bevis på hur mitt kassaflöde ser ut

Tack för svar